『壹』 为什么说加强金融基础设施建设可提高风险抵御能力
我们要在风险可控、依法合规的条件下，开展推进普惠金融发展试点，推动改革创新，加强实践验证。明确普惠金融服务供给、需求主体的权利义务，确保普惠金融服务有法可依、有章可循。根据薄弱领域、特殊群体金融服务需求变化趋势，促进金融资源向普惠金融倾斜。
首先，金融机构应推进农村支付环境建设。金融机构应向农村地区提供安全、可靠的网上支付、手机支付等金融服务，争取早日实现农村金融服务机构和网点可采取灵活、便捷的方式接入支付清算系统。
其次，要建立健全普惠金融信用信息体系，加快建立多层级的小微企业和农民信用档案平台，实现企业主个人、农户家庭等多维度信用数据可应用。扩充金融信用信息基础数据库接入机构，降低普惠金融服务对象征信成本，构建多元化信用信息收集渠道。
最后，要建立健全普惠金融指标体系。设计形成包括普惠金融可得情况、使用情况、服务质量的统计指标体系，用于统计、分析和反映各地区、各机构普惠金融发展状况，开展普惠金融专项调查和统计，全面掌握普惠金融服务基础数据和信息。加快建立推进普惠金融发展监测评估体系，注重金融风险的监测与评估，可及时发现问题并提出改进措施。
不断完善金融基础设施，提升服务质量。推进农村支付环境建设，健全普惠金融信用信息体系，加快建立多层级的小微企业和农民信用档案平台，实现企业主个人、农户家庭等多维度信用数据可用。开展动产质押贷款业务，建立以互联网为基础的抵质押登记平台。以正向激励为导向，引导金融机构将信贷资源更多地投向普惠金融薄弱群体和领域。
『贰』 后金融危机时代对中国经济界战略的挑战主要在那个方面
后金融危机时代并不是一个准确的学术上的概念，而是媒体自己创造，用于乐观估计金融危机最危急时刻已经过去，世界金融现在处于恢复时期的时代。然而 2008年以来，美国华尔街危机不仅迅速波及全球金融市场，而且已由虚拟经济向实体经济蔓延，目前主要经济体经济增速下滑，世界经济衰退迹象明显。由于美国、欧洲等海外市场需求减弱，中国经济也面临很多困难，需求不足、产能过剩、企业效益下降，经济增速明显放缓。
后金融危机时代对于中国经济战略的挑战主要在哪几个方面？
在此波金融危机中，中国经济虽然也受到冲击和影响，经济发展速度仍然是一枝独秀，保持了8%的增长率，经济总量也日益逼近日本。
首先是欧美联合对人民币汇率问题施压,要求人民币升值。人民币升值是相对于其他货币而言的，就好像1人民币可以买到更多美元，这种升值在国内市场基本无法显示。
通俗的意思就是说，中国人的钱值钱了，比如在国际市场（只有在国际市场上才能体现出人民币购买力增强了）上原来一元人民币只能买到一单位商品，人民币升值后就能买到更多单位的商品了，人民币升值或贬值是由汇率直观反映出来的。
进入21世纪以来，全球经济低迷、萧条，许多西方国家面临着通货紧缩的巨大压力。与一些发达国家情况正好相反的是，中国经济持续高速增长。国际收支的双顺差和不断增加的巨额外汇储备成为推动人民币升值的直接原因。以美国和日本为首的西方国家认为中国的出口商以“不公平的低价”抢夺世界市场，因此要逼迫人民币升值，并进而将这一经济问题转变为政治责难，向中国施加压力。在国内外复杂的经济与政治形式下
五大弊端
第一，将对我国出口企业特别是劳动密集型企业造成冲击。在国际市场上，我国产品尤其是劳动密集型产品的出口价格远低于别国同类产品价格。究其原因，一是我国劳动力价格低廉，二是由于激烈的国内竞争，使得出口企业不惜血本，竞相采用低价销售的策略。人民币一旦升值，为维持同样的人民币价格底线，用外币表示的我国出口产品价格将有所提高，这会削弱其价格竞争力；而要使出口产品的外币价格不变，则势必挤压出口企业的利润空间，这不能不对出口企业特别是劳动密集型企业造成冲击。
第二，不利于我国引进境外直接投资。我国是世界上引进境外直接投资最多的国家，目前外资企业在我国工业、农业、服务业等各个领域发挥着日益明显的作用，对促进技术进步、增加劳动就业、扩大出口，从而对促进整个国民经济的发展产生着不可忽视的影响。人民币升值后，虽然对已在中国投资的外商不会产生实质性影响，但是对即将前来中国投资的外商会产生不利影响，因为这会使他们的投资成本上升。在这种情况下，他们可能会将投资转向其他发展中国家。
第三，加大国内就业压力。人民币升值对出口企业和境外直接投资的影响，最终将体现在就业上。因为我国出口产品的大部分是劳动密集型产品，出口受阻必然会加大就业压[2]力；外资企业则是提供新增就业岗位最多的部门之一，外资增长放缓，会使国内就业形势更为严峻。
第四，影响金融市场的稳定。人民币如果升值，大量境外短期投机资金就会乘机而入，大肆炒作人民币汇率。在中国金融市场发育还很不健全的情况下，这很容易引发金融货币危机。另外，人民币升值会使以美元衡量的银行现有不良资产的实际金额进一步上升，不利于整个银行业的改革和负债结构调整。
第五，巨额外汇储备将面临缩水的威胁。目前，中国的外汇储备高达24543亿美元，居世界第一位。充足的外汇储备是我国经济实力不断增强、对外开放水平日益提高的重要标志，也是我们促进国内经济发展、参与对外经济活动的有力保证。然而，一旦人民币升值，巨额外汇储备便面临缩水的威胁。假如人民币兑美元等主要可兑换货币升值10％，则我国的外汇储备便缩水10％。这是我们不得不面对的严峻问题。
其次是国内金融市场的稳定受到国际金融市场动荡的挑战。1.后金融危机时期我国面临的经济竞争将日趋激烈
在此波金融危机中，中国经济虽然也受到冲击和影响，经济发展速度仍然是一枝独秀，保持了8%的增长率，经济总量也日益逼近日本。这种状况使得更多的国家特别是发达国家把中国当成自己的竞争对手，并在经济发展的各个领域对中国施加压力和防范中国。
首先是欧美联合对人民币汇率问题施压,要求人民币升值。 2003年2月，西方七国集团财政部长会议上，日本财务大臣盐川正十郎提案，要求效仿1985年《广场协议》，让人民币升值。一场有关人民币汇率的博弈从那时起一直延续到今天。金融危机发生后，世界贸易严重萎缩，发达经济体尤其是美国的贸易逆差严重，这些国家把发生逆差的原因归咎于人民币低估，因此，在危机后，欧美联手逼人民币升值，更加大了对人民币汇率的指责。今年3月11日，美国总统奥巴马在美国进出口银行年会上发表贸易政策讲话时，要求人民币进一步向“以市场为导向的汇率机制”过渡。他同时表示，美国政府将在4月15日发布的财政部半年报告中，决定是否将中国划为“汇率操纵国”。一旦通过把中国定位为“汇率操纵国”，美国就可以对中国实施贸易制裁。中国出口增长占整个经济增长超过30%，倘若人民币大幅升值必然削弱出口竞争力，出口减少将可导致经济增速放缓和就业机会减少。
其次是国内金融市场的稳定受到国际金融市场动荡的挑战。目前，各国已将退市列入议事日程，退市表明金融危机的影响已经减退，但短期内可能引发国际金融市场再次动荡，包括大量国际“热钱”流出中国。热钱一旦大量在短期内流出，对中国资本市场带来的冲击不容小视。
第三是中国将面临越来越严重的贸易保护主义。自2009年下半年开始，各国经济出现复苏迹象。随着各国进一步走出金融危机并实现经济复苏，危机的中心问题已不再是讨论如何走出衰退，而是如何保持财政的永续性和保证国内的就业。为缓解经济增长、财政、就业压力和国内民众的政治压力，贸易保护主义将成为许多国家政府的选择。中国在2009年超过德国，成为全球第一大出口国，占全球出口份额的比重超过9%。但中国出口竞争力增强的同时也使我国面临更多的贸易摩擦，根据商务部的统计，2009年全球70%的贸易保护主义举措与中国的出口贸易有关。截至2009年，中国连续15年成为全球遭受反倾销调查最多的国家，连续4年成为全球遭受反补贴调查最多的国家。其中，美国自2006年11月份至2009年对我国发起“双反”调查共23起，特别是金融危机爆发以来，仅2009年美国就对我国发起10起“双反”调查。因此，在世界经济发展趋缓的背景下，面对越演越烈的贸易保护主义，中国面临的经济竞争将日趋激烈。
第三是中国将面临越来越严重的贸易保护主义。
一是国际金融危机对我国外贸出口造成严重冲击，二是国际金融危机给我国经济造成巨大的下行压力，三是国际金融危机对我国城乡就业造成严重影响，四是国际金融危机增加了我国金融风险。
后金融危机时期，我国经济发展的外部环境将是一个“缓慢复苏的世界经济”。全球经济深度调整使我国经济调整和转型，面临着前所未有的挑战。由于外部需求急剧收缩造成出口大幅下降，并造成国内工业生产快速回落和就业下降，主要即有经济增长模式积累的结构性矛盾加剧，不仅表现在需求结构上，内需和外需增长不平衡，投资与消费关系不协调，消费对经济增长的贡献率偏低；而且也表现在供给结构上，低附加值产业比重过大，自主创新能力不强，科技进步和创新对经济增长的贡献率偏低。
全球经济深度调整加大了我国经济减速压力。这次金融危机引发二战以来最严重的经济衰退，使我国出口形势面临多年来前所未有的困难，并对投资、消费和就业等产生广泛影响；国际贸易保护主义重新抬头，针对我国出口产品的各种限制措施明显增加，我国稳定出口市场和份额难度明显加大；全球失衡再平衡调整，使外部需求收缩幅度加大、持续时间拉长。
国际金融危机带来的世界经济深度调整和市场收缩，已经使外需对经济增长的贡献明显下降；以往在经济规模和能源资源消耗总量相对不大的情况下，依靠低成本资源和要素的高强度投入可以支撑高速增长的话，那么随着经济规模迅速扩大和供需平衡条件的变化，原有的低成本优势将持续减弱，能源资源和生态环境的约束将不断加剧.。
绿色能源革命使我国科技发展面临更大的竞争压力。绿色科技革命使我国在信息技术扩散尚未完成的情况下，就要面临绿色能源革命的严峻挑战，在传统产业节能减排技术改造尚未完成的情况下，就将面临发展低碳经济的巨大压力。
『叁』 金融去杠杆影响有多大，多家银行深度调研纪要
今年农行的贷款增长情况良好，同时新增贷款也面临这整体结构调整：对公贷款规模大概增长了六千亿，是总体增长的主力因素；个人贷款规模保持两、三千亿规模的小幅增长；票据贴现规模则下降到三千亿左右，是规模压缩的主要部分。票据贴现的规模收缩之后，我们观察下一步如果信贷额度继续偏紧，不良资产是否需要加快转让和消化，以腾出更多的空间来满足信贷增长的需求。
在对公贷款中基建行业的投放规模增长较快，占对公贷款的76%，并且大规模基础建设投资会持续。基建行业详细来看主要是国民经济一级分类当中的四个方面：交通基础设施建设；物流基础设施建设；水、天然气生产与供应‘煤电、热力的生产与供应（政府供电服务）。众所周知，基建项目大都通过银团贷款的形式共同完成，牵头行非常重要。作为县域领军银行、城市主流银行，我们在珠三角、长三角、环渤海地区都具备相当的竞争力。并且我行在其他行资金紧张的时候可以拆出流动性给其他银行。
『肆』 请一定帮忙回答下：中小企业贷款政府补贴方面的问题
政府拿出一定的“保证金”，银行就给中小企业贷款。这一银企政的新三方合作模式，降生于上海浦东新区政府与上海银行于8月19日签订的一纸协议中。“新协议将为浦东地区的中小企业提供50亿元的贷款。”浦东新区金融局局长施海宁在协议签订前的8月18日告诉本报记者。双方商定，由浦东新区政府拿出2.125亿元“贷偿和奖励”金，上海银行则将贷款50亿元给浦东新区的中小企业。根据协议，当贷款出现坏账时，上海银行与浦东新区将按照坏账比率，根据协议规定分承一定的损失；而当贷款达到相应规模时，给予协议规定的相应奖励。无论是“损失补偿”还是“奖励”，都从这2.125亿元“保证金”中提取。这是地方政府出手解决中小企业融资难问题的新招。记者了解到，在此种新型贷款融资模式下，无论是银行、企业还是政府，或都成为受益者。8月19日上午，浦东新区政府与上海银行的新协议签字仪式吸引了众多金融机构观摩，亦显示银行界对这一银政企新融资合作模式的“好奇”。浦东方面提供给本报的一份材料表示，这一模式将发挥政府财力的资本补偿和风险分担作用，整合担保资源，建立再担保机制。记者了解到，为了降低贷款风险，浦东新区政府和上海银行专门成立了一个运营机构，建立了专门的审贷流程，并制定了相关的激励约束机制与培训机制。在这一新框架下，未来浦东新区的各个街道、部门、乡镇都可以初步选择推荐企业，供审贷运营平台审核。由于地方对企业了解颇多，因此在一定程度上降低了风险。浦东地区中小企业众多，且大多数为科技型企业，仅张江一个地区，中小科技型企业就超过1000家，资金需求非常强烈。但中小企业固定资产往往较少、贷款风险较大，且银行对中小企业缺乏相应的信用审查制度，因而贷款审批一般较为困难。通常情况下，这类企业被认为是“轻资产、高成长、高风险”，金融机构往往更愿意贷款给大企业或政府基建等领域。为解决当地中小企业融资问题，此前，当地政府曾小范围地试行一种中小企业融资模式：由政府出一部分资金、企业出一部分资金，纳入到一个保证金账户，然后银行按照一定的倍数（最高为保证金账面金额的5倍）向参与计划的企业发放贷款。但这一试点仅局限于极少部分企业，如何扩大这一试点，并同时防止因企业数量过多而导致风险难控，成为该地政府求解的难题。对此，浦东新区建立了区级融资担保机制，为科技型企业提供融资担保支持。而根据19日签订的这份新合作协议，一旦该企业拥有知识产权或专利，亦可以通过质押的手段来获得贷款，并非有厂房等实体资产才能贷款。浦东方面提供给本报的一份材料显示，新的融资模式将支持知识产权、股权和应收账款质押，探索影视版权、新药证书质押融资，提升企业信用在融资项目中的占比。这意味着以前这些不可能拥有抵押的“物品”将可通过质押的方式，在50亿元的贷款额度中分一杯羹。而对于抵押物而言，以前其抵押率只有不到60%，如今，根据协议，抵押率可以最高达到100%。为了进一步巩固这一方式，据浦东方面向本报记者透露，浦东方面将推动在张江设立科技支行，专门服务于遍布浦东的诸多大中小型科技企业。据了解，科技支行将由浦发银行与上海农村商业银行合作设立。与此同时，国内第二家OTC（场外交易市场）落户上海的消息亦引发市场关注。上海市浦东新区金融局局长施海宁透露，新的OTC将设在中小企业密集的张江高科地区，这也为中小企业融资提供了诸多机会。
『伍』 我国银行业在金融危机下的对策
2008年以来，美国华尔街危机不仅迅速波及全球金融市场，而且已由虚拟经济向实体经济蔓延，目前主要经济体经济增速下滑，世界经济衰退迹象明显。由于美国、欧洲等海外市场需求减弱，中国经济也面临很多困难，需求不足、产能过剩、企业效益下降，经济增速明显放缓。银行业作为与宏观经济联系最为紧密的行业，正在经历金融动荡和实体经济下滑的双重考验，银行业的“冬日”已经来临。金融危机下，银行如何过冬已引起广泛的思考和争论。本文在分析金融危机对银行业的影响基础上，提出一系列的应对措施。
一、金融危机对我国银行业的影响
近10年来，中国银行业经过大刀阔斧的改革，取得了长足发展。在这次金融危机中，到目前为止，银行业遭受到的直接损失非常有限。从工行、建行、中行、交行、招行、兴业、中信等7家银行持有雷曼兄弟债券来看，占其投资比例不高，银行已经准备了足够的拨备缺口，并没有对中国银行业的基本面带来重大影响。据统计，截至去年11月底，银行业金融机构资产总额达61.1万亿元，资产总额快速增加；银行业金融机构不良贷款余额和不良贷款率实现“双下降”，资产质量明显改善；银行业金融机构实现净利润6905.15亿元，同比增长39.5%，盈利能力持续增强。由此可鉴，我国银行业保持着健康稳定的发展态势，银行业实力被认为是处于历史最好水平。
但是，我们必须清醒的认识到，全球金融危机对中国银行业的影响主要不是对银行业的直接财务影响，而在于金融危机影响我国实体经济，进而对我国银行业的健康稳定发展构成威胁。从目前的情况来看，我们仍无法判断金融危机是否已经见底。从资金投入和救市措施来看，各国已经投入了大量资源，但是危机没有在金融层面得到控制，还在向实体经济层面传导。银行业与整个实体经济密切相关，如果实体经济出现问题，银行业的稳健经营就会受到影响。总体来看，金融危机对银行业的负面影响集中体现在银行收入增速的下滑上。这主要由如下几个原因所致：
一是信贷对象减少。当前，我国经济仍将面临严峻的内外部环境，国内房地产等重要领域依然面临回调压力，将连带影响诸多行业。不少企业出现经营困难，盈利能力减弱，银行信贷资质大大降低。中国人民银行第四季度企业家问卷调查显示，17.9%的企业家预计下季国内订单继续下降，19.0%的企业家预计下季出口订单将下降，分别比上季增加10.2个和10.7个百分点；企业盈利预期指数为-2.0%，比上季下降14.5个百分点。第四季度全国城镇储户问卷调查显示，居民消费意愿略有下降，未来3个月中准备购房的居民人数占比比上季低0.6个百分点，是1999年有调查以来的最低水平。在外需和国内房地产等重要行业需求下滑的情况下，企业的存货调整一定程度上加剧了国内工业生产、能源消耗以及进口贸易的下行。银行此时扩大信贷投放，需要承受不良贷款增加的风险。
二是利差收窄。为刺激经济增长，政府采取了一系列的宏观调控政策。特别是去年9月以来，央行连续五次下调存贷款利率，使银行的利差大为缩小。其中下调贷款基准利率而保持存款基准利率不变的非对称降息，直接性的缩小了银行存贷净利差。为了支持房地产业发展、鼓励个人购房，银行又在降低基准利率的基础上，对个人购房贷款实行七折优惠。另外，还需要从隐性来看，那就是银行存款的期限结构。2005年以来出现最多的现象是存款活期化，而2008年以来则出现的是存款定期化现象，我们知道活期存款利率水平非常低，而定期存款则要高得多。如果活期存款大量转化为定期存款，则会显著增加银行成本，存贷净利差就会缩小。由于利差收入是银行的主要经营收入，利差缩小无疑会使银行的盈利空间压缩，经营压力加大。
三是中间业务受到影响。2005年之后，受证券市场火爆行情等因素影响，银行业中间业务取得了爆发式的增长，中间业务收入占比迅速提高。但是，自2008年以来，证券市场行情急转直下，代销基金等中间业务收入将大大减少。另外，由于居民收入增长缓慢以及消费不振，银行信用卡业务面临的潜在风险正在加大，对银行的稳健经营造成一定影响。
二、银行业应对金融危机的对策
应对金融危机需要全社会的努力。金融作为现代经济的核心，是经济发展的“源头活水”。银行业担负着向实体经济输送“新鲜血液”的重任，其经营状况如何不仅关系到自身发展，更关系到整个经济的运行。如果金融业出了问题，银行失去了“供血”能力，对整个经济的影响将是致命的。因此，增强银行业盈利能力、化解金融风险，从国家层面上，需要政府创造宽松环境，给予银行业更多的呵护，支持银行业的良性运转和健康发展。比如，在放宽金融机构对中小企业贷款和涉农贷款的呆账核销条件，对银行业中小企业贷款给予适度的风险补偿的同时，还可以适当降低税负，减轻银行业的经营负担。据专家测算，银行营业税每降低1%，盈利即可提升3%左右。银行负担减轻了，银行经营就有了更大的回旋余地，就能够更好地抵御风险，为经济发展提供更有力的支持。
对于商业银行自身来说，在金融危机面前，一定要沉着冷静，积极应对，通过多方面努力度过“严冬”。
1．要紧跟国家政策
为了应对国际金融危机带来的不利影响，保持经济平稳较快发展，党中央、国务院果断采取了一系列宏观调控措施。2008年11月，中央公布了两年投资总额达4万亿元人民币的经济刺激方案，紧接着国务院相关部门和地方政府又陆续出台了刺激经济的配套方案。4万亿投资中，来自中央的投资安排可达1.8万亿元，所剩资金缺口将来自社会各个方面。按照以往的市场规律，银行业为此缺口贡献的新增贷款至少要占到2万亿左右。中央的宏观调控政策在推动经济稳定增长的同时也给银行业带来巨大的发展机遇，商业银行应积极响应国家政策，深入研究、合理规划，吃好“政策饭”。
首先，直接介入政府投资项目。政府投资项目一般都是优良项目，尤其是在当前经济景气下滑的情况，政府投资项目更是风险较低而收益比较有保证的优质贷款项目，是各大商业银行竞相争夺的焦点。其中，铁路、公路、机场等大型基础设施项目，是政府投资的重点。这类基建工程，一方面是中央已明确配套资金会到位，信贷投放安全系数较高，即使操作过程中出现问题，也有国家“兜底”；另一方面，基建工程的利差也颇为可观。因而，在这一领域的竞争压力前所未有，政策性银行、商业银行，甚至保险资金都对基建投资项目虎视眈眈。在这个庞大的诱人的蛋糕面前，各家银行可以根据自身的管理能力和风险偏好，积极介入政府投资项目，实现贷款规模的较快发展。
其次，积极介入政策支持领域。当前，由于经济形势比较严峻，中小企业经营困难，“三农”问题等比较突出，出于银行自身稳健型经营的考虑，在这些领域的信贷必须谨慎。但是，在另一方面必须看到，中央明确提出改善民生，支持新农村建设，并安排了相应的政府投资资金。随着这些领域政府投资的到位，加之地方政府的配套资金的到位，会吸引更多的民间资本进入，对金融需求将会大幅增加，将为银行带来部分商机。在一系列明确的支持政策的前提下，商业银行可以谨慎的、有选择的介入这些领域，通过提供全方位的金融服务来实现自身业务的增长。
第三，大力拓展政策扶植行业业务。这次4万亿元人民币的经济刺激方案，不仅着眼于“保八”的年度目标，而且着眼于长远的经济结构的调整和经济增长方式的转变。因此，生态环境建设、节能减排、循环经济等行业，已作为政策重点扶植的对象，各项优惠的财税和金融政策将陆续出台。就长远来看，这些行业虽然当前在我过属于薄弱行业，但是在政策扶持和经济转型升级的预期下，这些行业有着相当广阔的发展前景，有着巨大的市场影响力。银行介入这些朝阳行业不但可以实现贷款规模的扩张，而且会培育更多的潜力客户，为银行未来的发展奠定坚实的基础。
2．要充分发展自身特色
在金融危机和经济增长放缓的影响下，企业投资意愿萎缩，银行的业务资源更加稀缺，对优质资源的争夺将更加激烈。银行的经营只有形成自己的特色才能在竞争中夺取先机，平稳渡过困难时期，因此吃“特色饭”是银行“过冬”的一个十分重要的选择。
首先，要坚持特色定位。每个银行的发展历史、成长环境各不相同，由此形成的业务基础和客户群体各不相同。银行应结合自身的特点，明确界定自己的目标客户群体和目标市场，形成自己的特色定位，探寻适合自己的发展空间。
其次，要提供特色产品和服务。银行的产品和服务对吸引客户，抢占资源极为重要，只有提供符合客户需求的产品和服务才能够在竞争日益白热化的市场中赢得并留住客户。在金融危机影响下，客户对购买银行产品更加谨慎、对风险和收益的要求也更高，商业银行只有结合自身的风险管理能力开发一些符合金融危机下客户需求的特色产品，才能弥补中间业务和客户金融需求不足的消极影响，实现业务的平稳增长。
第三，要塑造特色品牌。银行的竞争在很大程度上是信誉的竞争、品牌的竞争，特色品牌一旦形成并被市场接受就会变成银行持久竞争优势，所以在危机的条件下，银行更应该重视自身特色品牌的塑造，通过特色品牌的塑造来赢得客户和市场的信赖。
最后，要拓展特色业务。在实体经济增速下滑的形势下，银行业务蕴含的风险也在加大，银行不应该盲目的扩张业务，而是要根据自身的竞争优势，拓展符合自己市场定位、风险偏好的特色业务，经营自己所熟悉行业和领域的业务，这样才能够在危机中既保持业绩的平稳增长，又可以有效防范经济形势恶化所带来的风险。
3．要严抓风险管理
银行是经营风险的企业，风险管理水平的高低直接决定银行盈利能力和持续发展能力。在国际、国内经济动荡的形势下，风险管理显得尤为重要。金融危机是对银行风险管理能力的一次检验和洗礼，银行能否成功度过危机，实现平稳发展，关键要吃好“风险饭”。
第一，要有效识别风险。席卷全球的金融危机使华尔街的顶级投行纷纷倒下，历史悠久的商业银行也在危机中岌岌可危。究其原因，归根结底是风险识别出了问题，忽视了金融衍生产品所带来的巨大风险。金融危机的爆发也使我国银行业深刻认识到有效识别风险的重要性。随着金融创新的推进，市场变得愈加复杂，风险无处不在，只有有效地识别风险，才能保证银行资产的安全。
第二，要持续监测风险。从最初的次级债券到后来的金融衍生品风险集中爆发，可以看出风险是有一定的迷惑性和潜伏期的，必须时刻关注市场的变化，持续监测资产的风险，及早发现及早处置。经济下滑经常伴随银行资产质量的恶化，因此银行应持续监测贷款风险，加强贷后管理，未雨绸缪。
第三，要科学经营风险。收益必然伴随着风险，银行不能因为有风险而不经营业务，而是要科学经营风险。当前形势下，银行更应该强化风险意识、完善风险制度、优化风险流程，通过金融危机的外部压力提高经营风险的能力，在危机中积蓄未来发展的力量。
尽管面临着诸多的困难和不确定性，但我国经济增长的基本态势并没有发生根本性变化，银行只要准确把握宏观政策、努力塑造特色品牌、持续关注经营风险，一定能够战胜寒冬，迎来下一个发展春天。
『陆』 向公益性基础设施贷款存在哪些风险
公益性基础设施并不是以营利为目的的，所以没办法保证项目的还款情况，这就是最大的潜在风险
『柒』 急求有关国际金融危机及推动中国金融业改革发展方面的材料！
[编辑本段]金融危机九项注意
1：不要辞职，不要换工作，不要转行，不要创业；
2：多备份几个自己可以去的公司职位；
3：不主动要求老板涨工资，裁员往往从工资高的裁起；
4：多帮朋友留意工作机会、多介绍，轮到自己找工作时，才会有朋友帮你；
5：存钱、买国债，或者双币存款，别买股票；
6：每月给父母寄钱，经济不好，越穷的人越不好过；
7：危机的后期最难过，现在还没开始，别觉得自己很强；
8：别离婚；
9：就算还没感觉危机，也应该日子紧着过，用以前70%的钱过现在的日子。
金融危机我们需要做什么
人们常说的一句话就是，上帝在为你关上一扇门的同时，也会为你打开一扇窗。而我要说的是，当我们面前的门被关上时，希望大家不要太过慌张。
金融危机在2008这一个不同寻常的年又发生了。它不是某个人的意愿所能够决定的。也就是说不可避免。金融危机的时候我们不应该做许多事情。但是总有我们能够做的事情。
比如：
1、我们可以韬光养晦。以我自己为例, 我现在是一名教师，这个职业真的是没有什么刺激性。我也一直想要转行，而现在又不适合做些什么，所以干脆买几本想学的书，看一些相关的视频。恶补一些知识。等到经济要转时，马上就可以出手。毕竟机会是为有准备的人准备的。
2、国家要做的是化危机为转机，而我们老百姓要做的就是找到危机中的商机。每一件事情都有它存在的价值，不论它本身是好事情，还是坏的。
金融危机什么时候能够过去
这应该是大家最期待的了, 只是它的结束就象它的发生一样真的不是以人的意志为转移啊。希望奥巴马能够给大家一个满意的答复吧。对于美国政府的7000亿美元纾困案，有65%的美国民众反对。美国民众指出，大银行们先是主张资本主义式的放任型扩张，现在出了事却要求以社会主义的方式掏国库的钱救大银行的资本家们，民众却失业，信用破产与失去房子。除此之外，国际上也有一些学者认为，7000亿美元根本远远不够。
[编辑本段]挽救危机两种路线
每次美国国内发生危机，都会有舆论预测美国是否会通过战争转嫁危机，也总有人指责历任美国总统发动的战争中不乏有类似案例。其中最近的一次，就是克林顿政府于1998年对伊拉克发动代号为“沙漠之狐”的空袭行动。不少人认为，当年12月17日发动的这场军事打击，是为了转移美国国内对莱温斯基一案的注意。
其实自殖民主义时期开始，就时常有西方国家通过战争或冲突的方式转移国内危机，而危机之处也往往成为战争的策源地。具体来看，这种“转移”的方式通常可以分为两类，一种是间接路线，即在其他地区制造冲突或挑起战争，外引祸水；另一种则是直接路线，也就是自己赤膊上阵。
通过战争转嫁危机利益何在？可以从以下几个方面解释：
在政治上，战争能够起到消解国内社会压力，转移国内关注焦点的作用。大规模战争还会在某种程度上降低居民对国内民生水平的期待。战争往往还伴随着国内控制的加强，例如布什政府在发动“反恐战争”后，通过“爱国者法案”等手段，极大地加强了对舆论和社会生活的控制。这种社会控制从另一个侧面也可以用来预防国内经济危机产生的负面影响。
在经济上，战争可以人为造成国内经济动员局面，军工产业的膨胀则可以极大地拉动内需，扩大就业。军工产业复合体及其响应的政治势力也往往会因此支持政府扩充军备的政策。
从军工产业的拉动效应来看，目前，美国的军工厂每生产1300亿美元的产品，就可以直接拉动GDP增长一个百分点，每增加10亿美元的军工生产，就可以新增上万个就业机会。这还未将军工产业间接的拉动效应计算在内。更重要的是，在目前形势下，军工产品的生产可以直接拉动美国受金融危机影响最重的制造业，如汽车、飞机、机械等行业，这不仅有经济意义，还有重要的社会政治意义。
这种以军工生产刺激经济的前提是，能够最终通过战争手段获取利益，否则将会面临有产出无收益的尴尬局面。在殖民主义时期和帝国主义初期，每次王朝战争和国家间战争都伴随着巨额战争赔款。第二次世界大战后，战争的收益以更“隐蔽”的形式出现，不再像过去那样“赤裸”见人，例如，攫取对象国矿产资源，占领对象国市场，瓜分对象国国外资产等。
应当指出的是，美国目前已经处于战争状态。但是，伊拉克和阿富汗的战争明显是得不偿失的，特别是两场战争的战费比例过高，反而阻碍了军队的换装进程，进而影响了军工企业的利益。即使仅从这一角度来看，美国从伊拉克撤军也是有动力的。也许，从伊拉克撤军，再重新寻找新的对手，才较为符合传统意义上的“以战牟利”战略。在世界的其他地方，还存在着潜在的热点地区，可能成为此类战略的对象。
挑动其他国家冲突的战略也可以带来较大的政治和经济收益。例如，冲突当事国对大国的政治依赖会加深，而大国通常也是主要军工生产国，所以冲突当事国大多需要向大国购买军火，还往往会以较高利率向大国借贷，或以较低价格出售其国外资产套现等。在日俄战争中，日本就曾向英国、美国大量借贷。在几乎历次战争中，都有一批因出售军火而获利颇丰的国家，以战争受益者的形象“载入史册”。
『捌』 房贷降消费贷增 信贷投放结构料优化
展望2021年银行信贷投向，多位业内人士表示，在政策引导下，银行信贷结构料优化，信贷资源将加速流向普惠金融、制造业等实体经济领域，预计房地产贷款增速将回落。
放贷重点：小微+制造业
2021年以来，支持小微企业发展的政策持续加码。例如，央行等五部门近日明确，普惠小微企业贷款延期还本付息政策、普惠小微企业信用贷款支持政策均延期至2021年3月31日。
这意味着，2021年对小微企业信贷融资支持力度不会减弱，普惠型小微企业贷款规模有望进一步扩大。浙江地区某农商行负责人表示，2020年该行新增信贷投放近50亿元。涉农贷款占比90%，个人贷款占比78%、企业贷款占比22%。2021年，信贷投放仍将立足“支农支小支实”，主要投向涉农类和民营小微企业。
基建和制造业也是2021年银行信贷支持重点。中国银行研究院报告认为，2021年，中长期贷款有望维持较快增长。银行业将加大相关领域信贷投放力度，为基建投资、制造业产业链转型升级、智能制造等新经济模式提供资金支持。预计2021年商业银行中长期贷款将维持较快增长速度，在贷款中的占比预计将高于70%。
消费贷投放力度将加大
在个人贷款领域，业内人士预计，消费类贷款投放力度将加大。
华泰证券分析师沈娟表示，消费对经济拉动作用将进一步得到重视，与消费相关利好政策有望出台。银行有望加大消费贷款、信用卡等投放力度。
前述报告提出，2021年，在“双循环”新发展格局下，消费将进一步在促进国内国际“双循环”中发挥关键作用。2021年个人短期消费信贷余额将同比增长约15%，个人消费性贷款（包括购房贷款）同比增长近20%。
央行近日发布关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知。通知称，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍）。
业内人士认为，信用卡透支利率放开将引导商业银行定价市场化，推动信用卡服务创新升级，对鼓励消费、扩大内需有积极作用。华中地区某城商行零售部负责人表示，取消透支利率硬性规定可促使信用卡利率市场化，定价差异化能力得到提升。预计部分银行会下调透支利率以争夺市场份额。银行信用卡透支利率大概率会出现下行趋势。
压降房地产融资
业内人士预计，2021年信贷投放将呈现“有保有压”态势，在房地产贷款集中度管理新规下，房地产融资料下降。
东方金诚首席宏观分析师王青表示，2020年下半年以来，控制房地产融资相关政策陆续出台。“预计2021年新增房地产贷款额度将进一步压缩。2021年末，房地产贷款增速将从2020年9月末的12.8%降至9%左右。其中，占主体的居民房贷增速将回落至12%附近，企业房产开发贷增速将出现较低的个位数增长，企业地产开发贷将延续负增长。”
财信证券分析师周策认为，不同银行距房地产贷款占比上限的差异，将造成银行之间的信贷结构调整。房地产贷款余额占比超限的银行将选择在制造业等其他领域发力，适度调整对公业务和零售业务占比。
华东某大行二级分行负责人介绍，2020年总行按照增量限额方式对该行下达房地产限额。截至2020年11月末，该行法人房地产贷款余额在整体贷款中占比为5.5%，较年初下降0.77个百分点。预计2021年房地产贷款增速会放缓，净负债率较高、现金短债比压力大的房地产企业，融资压力将较大。
『玖』 我国农村基础设施建设存在的问题有哪些
农村基础设施建设存在的主要问题：
1、乡村道路建设质量较差；
2、农村电网回设备差答且用电成本高；
3、农村集中式供水比例仍然很低；
4、农村互联网普及情况远低于城镇；
5、农村流通设施建设严重滞后。
温馨提示：以上信息仅供参考。
应答时间：2020-12-17，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。
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