『壹』 如何防范p2p网络借贷行业的信用风险问题
P2P网络贷款平台的模式归为以下几种：
1. 纯中介型网贷平台。纯中介型网络平台在借款过程中仅提供信息服务，不参与借贷资金的往来，也不承担借贷过程中的违约风险。拍拍贷是这类平台的典型代表，此外还有点点贷、人人贷等。拍拍贷是国内首家P2P小额网络借贷平台，成立于2007年，其后一直处于行业领先地位。拍拍贷的会员在需要借入资金时会向平台提交申请，由平台将经过审核的借款申请发布在网上，出借方可以在平台上寻求合适的资金需求对象，通过降低利率的方式参与竞标，双方自由匹配，完成借贷过程，网站收益来源于借款成功的手续费。拍拍贷的借款者不需要提供抵押物，也无需担保，进入门槛较低，所以借款成功率较高。由于网站不承担借款人的违约风险，一旦发生借款人违约情况，网站本身所面临的风险较小，而所有的违约风险全部由出借人承担。
2. 复合中介型网贷平台。此类平台在网贷过程中并不仅仅是一个中介，还扮演者担保人、代理人的角色。成立于2009年的红岭创投在借贷过程中并不仅仅是中间人，还为借款提供担保，承诺保证本金。在红岭创投下设的安心贷网站上所有会员必须以真实信息进行注册，平台会根据个人提供的信息将其划分为不同的信用等级，出借人则根据平台提供的信息进行竞标。对于每年缴纳180元会费的网站会员，当发生逾期借款时，由平台对投资者进行全额赔付，未缴纳会费的会员则提供50%的赔付。在这类网站上，网贷平台的职责已超过了中介，相对于处于纯中介平台上的投资者而言，其面对的来自借款者的风险相对要小，但由平台带来的风险增大。平台承诺保障本金，就要求平台运营者具有较为雄厚的资金实力，否则当借款人的违约达到一定规模时，出资人的权益同样得不到保障。
成立于2005年的宜信贷也属于复合中介型网贷平台的一种，该平台是以中介和代理人的身份运营。宜信可以看成是出借人的理财师，当有借款需求时，首先由宜信将款项借给借款者，然后宜信将这些借款细分成期限和金额不同的债权，再将它们转让给投资者，并承诺给予投资者一定的收益率。投资者无法了解到借款者的具体信息，不能自由配对，所有工作由宜信完成。平台收取一定比例的风险准备金，当发生逾期风险时，由网站进行全额赔付。
3. 公益型网贷平台。这类平台提供的贷款利率及手续费都较低，相应的网站收益率也较低，其代表有宜农贷、齐放网等。宜农贷的运行模式与Kiva类似，都是与当地的金融机构合作，由其代为管理。宜农的借款对象为贫困地区农民及弱势群体，主要是提供农业贷款。作为一个公益性平台，宜农贷的借款利率和平台服务费都要远远低于其他平台。由于借贷金额小，并且有当地的金融机构代为跟踪管理，出资者和平台所面临的逾期风险相对而言也较小。但是，出资者和平台的收益较低，如何保持平台的持续运行则需要更多的考虑。