❶ 不良贷款是什么意思啊
不良贷款亦指非正常贷款或有问题贷款，是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。
❷ 湖南茂达法律咨询有限公司是家专业从事农商银行不良贷款清收的公司
湖南茂达法律咨询有限公司经营范围为：
其他专业咨询与调查；法律咨询（不含诉讼）；受银行委托对信贷逾期户及信用卡透支户进行信函、电话催收告知服务（不含金融业务，凭银行委托协议开展服务）；数据加工预处理服务；互联网接入及相关服务；计算机技术转让；计算机技术开发、技术服务；软件开发；经济与商务咨询服务（不含金融、证券、期货咨询）；企业管理服务；企业管理咨询服务；人力资源外包服务。
❸ 坏银行为何受追捧
“坏银行”为何受追捧投资者的行为清楚地表明，他们在押注中国商业银行业目前不到1%的坏账率肯定会升高，而处理坏账的金融机构前景一片光明没错，正如在中诚信托“刚性兑付”一案中所看到的，“好银行”的麻烦却正是“坏银行”的机会。在中国信达招股书中对此毫不讳言，“中国经济的发展和结构性转型将为我们的不良资产经营业务带来巨大的机遇，包括更加充沛的不良资产供给、更加活跃的企业和行业重组及整合，以及更加细分的金融市场和服务等”，是不是很直白，这还不算什么，招股书还详细阐述了这些机会，特摘录如下：更加充沛的金融类不良资产供给。根据中国银监会披露，中国商业银行所持不良贷款余额从2011年第三季度末的人民币4,078亿元，已连续七个季度上升至2013年第二季度末的人民币5,395亿元，上升了32.3%。随着贷款总量大幅增长，我们相信中国银行业的不良贷款总额也将继续上升。(i)商业银行持续拥有的不良资产剥离和去杠杆化需求，(ii)城市商业银行、农村商业银行和信用社的财务重组，以及(iii)信托公司等非银行金融企业的结构性调整，也将进一步增加金融类不良资产的供给。更加充沛的非金融类不良资产供给。根据国家统计局的统计，国内规模以上工业企业应收账款从2010年末的人民币6.5万亿元增长至2012年末的人民币8.2万亿元及2013年6月30日的人民币8.9万亿元，2010年至2012年的年均复合增长率达到了12.8%，我们相信这部分应收账款中沉淀的不良资产将为非金融类不良资产业务提供广阔的前景。更加活跃的企业和行业并购重组。我们相信，经济结构调整和产业整合将更加常态化，将带来并购重组和托管清算等大量业务机遇。更加细分的金融市场和服务。与发达经济体相比，中国的金融市场仍处于相对初期的发展阶段，大量多样化的市场和客户有待大力挖掘。凭借我们独特的业务模式，我们能够填补包括银行在内的传统金融机构无法满足的市场空白，不断拓展金融产品的广度和深度，推动中国金融服务细分市场的发展，在与传统金融机构的差异化竞争中，获取大量商机。—中国信达招股书第183页至184页你没有看错，中国信达列出的四个机会中，有三个都是预期中国的金融和非金融部门会产生大量的坏账，企业的重组和托管清算会大规模出现，因此，会给信达这样经营“坏账”的银行带来巨大的机遇。至于最后一条，主要讲的是始于七年前，四大资产管理公司开始多元化经营，纷纷取得了保险、信托、证券和期货、融资租赁和基金管理等业务的牌照。不过，截止目前，四大资产管理公司在新进入的这些领域都还算不上有影响力的玩家。虽然中国信达的招股书在讲中国商业银行的坏账时非常谨慎，但我相信，市场上的主要投资者已经形成了一个共识，即不仅仅认为坏账只会随着贷款总额的上升而同比例上升，而且坏账率也会同样攀升，即目前中国商业银行引以为傲的不到1%的坏账率不大可能永远持续下去。让我们回过头再来看看中国的信托业。过去几年，银行将大量高风险贷款通过信托产品转移出资产负债表，导致了中国信托业的空前繁荣，截止2013年年底，中国信托业资产规模达10.9万亿，规模甚至超过了保险业，是仅次于商业银行的金融部门。让我们看两个数据，就明白信托业在过去几年是如何野蛮生长的：2007年年底，中国信托业只有约1万亿的规模；2010年年底，达到3.1万亿。也就是说中国信托业在6年时间里，翻了11倍。在这6年的前三年翻了3倍，在过去三年，又翻了三倍多。也许有人会认为，中国信托业的大发展是因为突然找到经营好信托业的秘籍，或者是经济发展必然的结果，但我没有这么乐观，如果不是银行业转移自己的高风险贷款，信托业不可能保持如此高速的增长，更不可能达到目前的规模。过去几年间，中国人的理解的资本无风险利率是根据资本额的大小分级的，而并没有一个唯一的标准。如果有5万元以上，则可以购买银行的理财产品，其年化回报率在4~6%；如果有100万以上，则可购买信托产品，其年化回报率在8~12%；如果有超过300万的资本，还可以选择投资私募股权基金，这些基金主要是赚取一级市场和二级市场的差价，年化回报率往往更高。当然，在过去几年因为暂停新股发行，多数私募股权基金录得了亏损。理财产品和信托产品被银行和信托公司包装得像是无风险的投资产品，结果给客户造成一种错觉，即如果有5万以上的资本，那么无风险利率就在过4%以上，而不是一年期定期存款或者国债的利率；如果有100万资本，那无风险利率就上升到8%以上；但如果你只有不到5万块，那对不起，你的无风险利率就降到一年期定期存款的水平。但去年“余额宝”横空出世，令“屌丝”的无风险利率也瞬间上升到4%以上，而且是活期。图1为与余额宝合作的天弘增利宝货币基金的净值表现。而支付宝更是于近期推出一年期定期产品，预期年化收益率达7%，保本。然而，最近发生的事情表明，信托产品并不是无风险的。如果将来真的发生本金无法兑付，那么信托产品将会变成一项有风险、中等收益类别的资产，而不是目前所认为的无风险、中等收益类别。30亿的中诚信托诚至金开1号兑付危机因为金额巨大而备受关注，但据我所知，中国信托产品不能如期兑付并不只有此一例，此前已经发生过，而且也没有如这个产品一样获得刚性兑付，但不知为何没有相关的公开信息。事实上，2014年将是信托产品大量兑付的一年，很可能也是风险集中爆发的一年（请参阅林采宜的文章《2014信托是否会“爆表”》）。在投资界，回报率超过8%的债券一般归为垃圾债，投资它们需要特别专业的能力，对借债主体要进行深入的研究。而中国的信托产品购买者却认为，并不需要自己做太多的鉴别，只要通过信托机构就可以消除这种风险。我猜测，中国信达的投资者肯定不会同意上述判断，因为他们正巴望着中国信托业出现兑付危机，然后供给中国信达充沛的不良资产呢！现在，投资中国信达的逻辑变得简单明了：中国银行的资产规模一直在快速扩张，现在遇到经济减速和经济结构转型的挑战，因此预期会产生大量不良资产；而中国金融机构转移出资产负债表的高风险资产也同样会产生不良资产；中国经济转型时期，非金融企业也会积累大量的坏账，这也是不良资产的来源。因此，经济越困难，坏账越多，中国信达这样的“坏银行”就越有用武之地。投资者的行为清楚地表明，他们在押注中国商业银行业目前不到1%的坏账率肯定会升高，而处理坏账的金融机构前景一片光明。在中国信达的基石投资者名单上，我看到了一些熟悉国际投资者的名字，其中一家名叫橡树资本，这家公司的老板霍华德•马克斯曾经到访中国，推荐他的一本书《投资最重要的事》。当时，本人还在媒体工作，荣幸地被邀请参加了他的小型媒体见面会。儒雅睿智的马克斯以投资于高息债和不良资产著称，因此他投资中国信达倒是蛮符合他的投资风格。另一家名叫的老板托马斯•斯泰尔也在几年前的一次小型聚会上见过，当时他到中国来是寻找投资机会，果不其然，他在中国找到自己中意的猎物。不过，那次聚会给我印象最深的是与斯泰尔同行的一位年轻人，名叫菲利普•芒格，没错，这位仁兄正是大名鼎鼎的查理•芒格的小儿子。“坏银行”的商业模式中国信达招股书中解释其三大业务之间协同关系的图基本能说明其商业模式：“坏银行”为何受追捧？“量身定制金融解决方案及差异化资产管理服务”，这个说明没有错，经营不良资产肯定是定制化的解决方案，但是，这个商业模式中有两个关键，第一是不良资产的来源，想做好这个业务，客户资源很重要，要让金融机构和非金融企业在处置不良资产时第一个想到你。这一点对于四大资产管理公司而言，没有问题：一方面它们各自有自己对口的“好银行”，另一方面，该行业高度集中，客户可选的服务商并不多。另一个关键是收购不良资产资本的来源。与“好银行”不同，“坏银行”无法通过吸收公众存款来扩大资本规模，一开始，“四大”AMC是通过发金融债来筹措资本，几年前又开始多元化的混业经营，像保险、信托、基金管理等都是扩大资本规模的好渠道。信达在招股书中将不良资产经营模式细分为两类，传统和非传统不良资产经营模式，分别如：“传统类不良资产经营模式主要适用于银行打包出售的不良资产包”。而非传统类即附重组条件类不良资产，“主要包括我们从非金融机构收购的应收账款与其他应收款以及从银行、信托公司等金融机构收购的不良债权资产”。针对非传统不良资产经营模式，招股书进一步解释如下：“附重组条件类不良资产经营模式通过重组等手段优化问题存量债权资产，为流动性暂时陷入困难的企业提供差异化的金融服务。附重组条件类不良资产经营模式的主要特点是存量盘活，在不增加社会债务总量的前提下，我们综合运用多元化的重组手段，不仅解决了债权人的流动性问题并改善经营状况，同时控制企业供应链条上的信用支付危机，促进行业结构调整。”简单讲，非传统的业务不涉及债转股，中国信达持有的永远是债权，甚至都不接受实物方式还债。总体上看，“坏银行”的商业模式非常符合“在别人贪婪时恐惧，在别人恐惧时贪婪”的投资理念。在经济繁荣时期，好银行有做不完的好生意，坏账率持续走低，而“坏银行”却处于无活可干的境地。但当经济低迷，商业银行的坏账逐渐暴露，给市场造成心理上的恐慌，迫使这些“好银行”出售不良资产，“坏银行”因此获得了大量不良资产供给，生意多得做不过来。如果说经济史能告诉我们有什么事必然会发生的话，那么，我相信经济周期一定是其中之一。在经济繁荣时期，商业模式本身要求经营“不良资产”的银行耐住寂寞，而在经济萧条时期，则要求这些银行敞开大门做生意，这恰恰是“坏银行”商业模式的迷人之处。比较有意思的是，中金公司最近一直在热情地推荐中国信达作为对冲中国金融风险的重要投资标的，顺便说一句，中金公司是中国信达上市的联席账簿管理人及联席牵头经办人。中国信达的价值几何？如果我们取信于独立估值师的评估报告，中国信达其实仍然是以低于净资产的价格发行。对于类似霍华德•马克斯这样的极其关注风险的价值投资者而言，仅仅看到中国“坏银行”的美好前景仍然不足够做出投资决策。因为未来不可预测，也许目前对于“好银行”估值低于净资产完全是市场的误判，也许世界经济从此进入空前的繁荣，中国经济转型顺利，未来几十年仍然如过去十几年一样高歌猛进，那么，“坏银行”就毫无用武之地。所以对于价值投资者而言，投资时首先想到不是能赚多少钱，而是如果错了，会赔多少，也就是说这笔投资有没有安全边际。招股书中这段话也许一定程度上能解释为什么那些老练的国际投资者敢于投资中国信达：“根据独立估值师美国评值有限公司出具的计算价值报告，截至2013年6月30日，以账面价值排名的前20大未上市类债转股资产的计算价值为人民币623亿元，而其相对应的账面价值为人民币276.89亿元。截至2013年6月30日，计算价值报告所计及的以账面价值计的前20大未上市类债转股资产占我们所持有的全部未上市类债转股资产账面价值的80.5%。该计算价值并非根据国际财务报告准则评估的公允价值，故阁下不应过度依赖该价值。”也就是说，如果我们取信于独立估值师的报告，那么中国信达的净资产至少会增加346亿元，换算成港币即约442亿，如果按照这个数据进行调整，中国信达此次新股发行完毕之后每股净资产约3.88港元，这个数字比3.58元的最终发行价仍然高了8.5%。也就是说，如果我们取信于独立估值师的评估报告，中国信达其实仍然是以低于净资产的价格发行，并不是像表面上看起来估值明显高于“好银行”的市场估值水平。再加上“坏银行”有着光明前景这个好故事，受到重量级国际投资者追捧就不难理解了。但是，如果投资者以目前每股超过5港元的价格购买，则可能是真正的溢价购买。有境外媒体说中国信达800多页的招股书提供的有用信息并不多，我认为这并不是客观的评价。或许如果希望通过阅读招股书来了解中国上世纪末从金融部门剥离的坏账最终收益情况的读者会有点希望，但是招股书对于中国信达目前的资产情况披露还是非常充分的。并非完美投资银行肯定已经竭尽所能美化报表，同时，也确实讲了一个近似完美的价值发现的故事，但从中国信达披露的财务数据看，却并非完美。首先是权益收益率，最近几年是持续下降的，2010年、2011年、2012年和2013年上半年的数据分别为25.5%、18.1%、15.8%和14.6%。权益收益率持续下降说明了一点，即在经济低迷时期，“坏银行”想变现资产也并不容易，因此，真正兑现收益仍然是在经济繁荣时期。其次，公司的现金流并不理想，经营现金流2012年和2013年上半年均为负，分别为负50亿元和负44亿元。总体现金流2011年和2013年上半年也为负，分别为负47亿元和负118亿元。我们暂且将最近经营现金流为负理解公司在冲刺上市，预计会有大量权益资本进入，因此进行了超前的投资。 第三，正如我们在上面图表中所看到的，公司约三分之二的股票资产为煤炭行业股票，而其不良债务组合的大约60%则与房产行业有关。煤炭行业因为高污染而受到政策的抑制，中国房地产则已经被界定为高风险行业，同时也受到政策的经常性打压。很显然，变现这些处于逆风行业的资产并不容易。
❹ 银监局金十条具体内容
一、继续执行稳健的货币政策，合理保持货币信贷总量
统筹兼顾稳增长、调结构、控通胀、防风险，合理保持货币总量。综合运用数量、价格等多种货币政策工具
金十条
组合，充分发挥再贷款、再贴现和差别存款准备金动态调整机制的引导作用，盘活存量资金，用好增量资金，加快资金周转速度，提高资金使用效率。对中小金融机构继续实施较低的存款准备金率，增加“三农”、小微企业等薄弱环节的信贷资金来源。
稳步推进利率市场化改革，更大程度发挥市场在资金配置中的基础性作用，促进企业根据自身条件选择融资渠道、优化融资结构，提高实体经济特别是小微企业的信贷可获得性，进一步加大金融对实体经济的支持力度。(人民银行牵头，发展改革委、工业和信息化部、财政部、银监会、证监会、保监会、外汇局等参加)
二、引导、推动重点领域与行业转型和调整
坚持有扶有控、有保有压原则，增强资金支持的针对性和有效性。大力支持实施创新驱动发展战略。加大对有市场发展前景的先进制造业、战略性新兴产业、现代信息技术产业和信息消费、劳动密集型产业、服务业、传统产业改造升级以及绿色环保等领域的资金支持力度。保证重点在建续建工程和项目的合理资金需求，积极支持铁路等重大基础设施、城市基础设施、保障性安居工程等民生工程建设，培育新的产业增长点。
按照“消化一批、转移一批、整合一批、淘汰一批”的要求，对产能过剩行业区分不同情况实施差别化政策。对产品有竞争力、有市场、有效益的企业，要继续给予资金支持;对合理向境外转移产能的企业，要通过内保外贷、外汇及人民币贷款、债权融资、股权融资等方式，积极支持增强跨境投资经营能力;对实施产能整合的企业，要通过探索发行优先股、定向开展并购贷款、适当延长贷款期限等方式，支持企业兼并重组;对属于淘汰落后产能的企业，要通过保全资产和不良贷款转让、贷款损失核销等方式支持压产退市。
严禁对产能严重过剩行业违规建设项目提供任何形式的新增授信和直接融资，防止盲目投资加剧产能过剩。(发展改革委、工业和信息化部、财政部、商务部、人民银行、国资委、银监会、[2] 证监会、保监会、外汇局等按职责分工负责)
三、整合金融资源支持小微企业发展
优化小微企业金融服务。支持金融机构向小微企业集中的区域延伸服务网点。根据小微企业不同发展阶段的
金十条
金融需求特点，支持金融机构向小微企业提供融资、结算、理财、咨询等综合性金融服务。继续支持符合条件的银行发行小微企业专项金融债，所募集资金发放的小微企业贷款不纳入存贷比考核。
逐步推进信贷资产证券化常规化发展，盘活资金支持小微企业发展和经济结构调整。适度放开小额外保内贷业务，扩大小微企业境内融资来源。适当提高对小微企业贷款的不良贷款容忍度。加强对科技型、创新型、创业型小微企业的金融支持力度。力争全年小微企业贷款增速不低于当年各项贷款平均增速，贷款增量不低于上年同期水平。鼓励地方人民政府建立小微企业信贷风险补偿基金，支持小微企业信息整合，加快推进中小企业信用体系建设。支持地方人民政府加强对小额贷款公司、融资性担保公司的监管，对非融资性担保公司进行清理规范。
鼓励地方人民政府出资设立或参股融资性担保公司，以及通过奖励、风险补偿等多种方式引导融资性担保公司健康发展，帮助小微企业增信融资，降低小微企业融资成本，提高小微企业贷款覆盖面。推动金融机构完善服务定价管理机制，严格规范收费行为，严格执行不得以贷转存、不得存贷挂钩、不得以贷收费、不得浮利分费、不得借贷搭售、不得一浮到顶、不得转嫁成本，公开收费项目、服务质价、效用功能、优惠政策等规定，切实降低企业融资成本。(发展改革委、科技部、工业和信息化部、财政部、人民银行、工商总局、银监会、证监会、保监会、外汇局等按职责分工负责)
四、加大对“三农”领域的信贷支持力度
优化“三农”金融服务，统筹发挥政策性金融、商业性金融和合作性金融的协同作用，发挥直接融资优势，推动加快农业现代化步伐。鼓励涉农金融机构在金融服务空白乡镇设立服务网点，创新服务方式，努力实现农村基础金融服务全覆盖。支持金融机构开发符合农业农村新型经营主体和农产品批发商特点的金融产品和服务，加大信贷支持力度，力争全年“三农”贷款增速不低于当年各项贷款平均增速，贷款增量不低于上年同期水平。
支持符合条件的银行发行“三农”专项金融债。鼓励银行业金融机构扩大林权抵押贷款，探索开展大中型农机具、农村土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款试点。支持农业银行在总结试点经验的基础上，逐步扩大县域“三农金融事业部”试点省份范围。支持经中央批准的农村金融改革试点地区创新农村金融产品和服务。(财政部、国土资源部、农业部、商务部、人民银行、林业局、法制办、银监会等按职责分工负责)
五、进一步发展消费金融促进消费升级
加快完善银行卡消费服务功能，优化刷卡消费环境，扩大城乡居民用卡范围。积极满足居民家庭首套自住购
金十条
房、大宗耐用消费品、新型消费品以及教育、旅游等服务消费领域的合理信贷需求。逐步扩大消费金融公司的试点城市范围，培育和壮大新的消费增长点。加强个人信用管理。
根据城镇化过程中进城务工人员等群体的消费特点，提高金融服务的匹配度和适应性，促进消费升级。(人民银行牵头，发展改革委、工业和信息化部、商务部、银监会等参加)
六、支持企业“走出去”
鼓励政策性银行、商业银行等金融机构大力支持企业“走出去”。以推进贸易投资便利化为重点，进一步推动人民币跨境使用，推进外汇管理简政放权，完善货物贸易和服务贸易外汇管理制度。逐步开展个人境外直接投资试点，进一步推动资本市场对外开放。改进外债管理方式，完善全口径外债管理制度。
加强银行间外汇市场净额清算等基础设施建设。创新外汇储备运用，拓展外汇储备委托贷款平台和商业银行转贷款渠道，综合运用多种方式为用汇主体提供融资支持。(人民银行牵头，外交部、发展改革委、财政部、商务部、海关总署、银监会、证监会、保监会、外汇局等参加)
七、加快发展多层次资本市场
进一步优化主板、中小企业板、创业板市场的制度安排，完善发行、定价、并购重组等方面的各项制度。适当放宽创业板对创新型、成长型企业的财务准入标准。将中小企业股份转让系统试点扩大至全国。规范非上市公众公司管理。稳步扩大公司(企业)债、中期票据和中小企业私募债券发行，促进债券市场互联互通。
规范发展各类机构投资者，探索发展并购投资基金，鼓励私募股权投资基金、风险投资基金产品创新，促进创新型、创业型中小企业融资发展。加快完善期货市场建设，稳步推进期货市场品种创新，进一步发挥期货市场的定价、分散风险、套期保值和推进经济转型升级的作用。(证监会牵头，发展改革委、科技部、工业和信息化部、财政部、人民银行、工商总局、法制办等参加)
八、进一步发挥保险的保障作用
扩大农业保险覆盖范围，推广菜篮子工程保险、渔业保险、农产品质量保证保险、农房保险等新型险种。建立完善财政支持的农业保险大灾风险分散机制。大力发展出口信用保险，鼓励为企业开展对外贸易和“走出去”提供投资、运营、劳动用工等方面的一揽子保险服务。深入推进科技保险工作。
试点推广小额信贷保证保险，推动发展国内贸易信用保险。拓宽保险覆盖面和保险资金运用范围，进一步发挥保险对经济结构调整和转型升级的积极作用。(保监会牵头，发展改革委、科技部、工业和信息化部、财政部、农业部、商务部、人民银行、林业局、银监会、外汇局等参加)
九、扩大民间资本进入金融业
鼓励民间资本投资入股金融机构和参与金融机构重组改造。允许发展成熟、经营稳健的村镇银行在最低股比
金十条
要求内，调整主发起行与其他股东持股比例。尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。探索优化银行业分类监管机制，对不同类型银行业金融机构在经营地域和业务范围上实行差异化准入管理，建立相应的考核和评估体系，为实体经济发展提供广覆盖、差异化、高效率的金融服务。(银监会牵头，人民银行、工商总局、法制办等参加)
十、严密防范金融风险
深入排查各类金融风险隐患，适时开展压力测试，动态分析可能存在的风险触点，及时锁定、防控和化解风险，严守不发生系统性区域性金融风险的底线。继续按照总量控制、分类管理、区别对待、逐步化解的原则，防范化解地方政府融资平台贷款等风险。认真执行房地产调控政策，落实差别化住房信贷政策，加强名单制管理，严格防控房地产融资风险。
按照理财与信贷业务分离、产品与项目逐一对应、单独建账管理、信息公开透明的原则，规范商业银行理财产品，加强行为监管，严格风险管控。密切关注并积极化解“两高一剩”(高耗能、高污染、产能过剩)行业结构调整时暴露的金融风险。
防范跨市场、跨行业经营带来的交叉金融风险，防止民间融资、非法集资、国际资本流动等风险向金融系统传染渗透。支持银行开展不良贷款转让，扩大银行不良贷款自主核销权，及时主动消化吸收风险。稳妥有序处置风险，加强疏导，防止因处置不当等引发新的风险。
加快信用立法和社会信用体系建设，培育社会诚信文化，为金融支持经济结构调整和转型升级营造良好环境。(人民银行牵头，发展改革委、工业和信息化部、财政部、住房城乡建设部、法制办、银监会、证监会、保监会、外汇局等参加)[3]
❺ P2P如何识别欺诈类的不良贷款
目前市场上，P2P没有受到国家证监会监管，查看一下新闻就知道跑路的很多，加上现在市场行情不稳定，风险很大坚守投资理财初心，在选择投资平台和产品时，要根据自己的投资经验与资产状况，综合理智地进行选择，多学习投资攻略，切忌唯收益率是从，单纯地将收益率与安全性挂钩，最后终究要品尝投资失败的苦果。
一般平台的正规性还有安全性，建议您到证监会网站(中国证监会为国务院直属正部级事业单位，依照法律、法规和国务院授权，统一监督管理全国证券期货市场，维护证券期货市场秩序，保障其合法运行。)查看。只要是中国正规的金融平台都可以查到。
操作方法：打开证监会网站，选择监管机构，在目录中都可以找到，如果没有，就得小心了，投资有风险注意资金安全。建议可以考虑投资基金哦！希望能帮到您！
——-点金人
❻ 不良资产是什么意思啊
不良资产是一个泛概念，它是针对会计科目里的坏账科目来讲的，主要但不限于包括银行的不良资产，政府的不良资产，证券、保险、资金的不良资产，企业的不良资产。金融企业是不良资产的源头。
银行的不良资产严格意义来讲也称为不良债权，其中最主要的是不良贷款，是指借款人不能按期、按量归还本息的贷款。也就是说，银行发放的贷款不能按预先约定的期限、利率收回本金和利息，银行的不良资产主要是指不良贷款，1998年以后中国引进了西方的风控机制，将资产分为“正常”、“关注”、“次级”、“可疑”、“损失”五级分类，其中将“正常”、“关注”归为银行的存量资产，将“次级”、“可疑”、“损失”三类归为银行的不良资产。除最主要的不良贷款以外，银行的不良资产还有不良债券等。见诚资产指出NPL周期中，随着不良资产证券化、债转股的落地，银行的不良资产也可以变通地参与到企业的股权以及生产经营中，并赋予监事职能。
政府的不良资产，证券、保险、基金、信托的不良资产，非金融企业的不良资产适用统一会计准则，该类不良资产是指企业尚未处理的资产净损失和潜亏（资金）挂账，以及按财务会计制度规定应提未提资产减值准备的各类有问题资产预计损失金额。
应答时间：2021-03-11，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。
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❼ 最近金融行业颁布了什么政策
一、继续执行稳健的货币政策，合理保持货币信贷总量
统筹兼顾稳增长、调结构、控通胀、防风险，合理保持货币总量。综合运用数量、价格等多种货币政策工具组合，充分发挥再贷款、再贴现和差别存款准备金动态调整机制的引导作用，盘活存量资金，用好增量资金，加快资金周转速度，提高资金使用效率。对中小金融机构继续实施较低的存款准备金率，增加“三农”、小微企业等薄弱环节的信贷资金来源。稳步推进利率市场化改革，更大程度发挥市场在资金配置中的基础性作用，促进企业根据自身条件选择融资渠道、优化融资结构，提高实体经济特别是小微企业的信贷可获得性，进一步加大金融对实体经济的支持力度。（人民银行牵头，发展改革委、工业和信息化部、财政部、银监会、证监会、保监会、外汇局等参加）
二、引导、推动重点领域与行业转型和调整
坚持有扶有控、有保有压原则，增强资金支持的针对性和有效性。大力支持实施创新驱动发展战略。加大对有市场发展前景的先进制造业、战略性新兴产业、现代信息技术产业和信息消费、劳动密集型产业、服务业、传统产业改造升级以及绿色环保等领域的资金支持力度。保证重点在建续建工程和项目的合理资金需求，积极支持铁路等重大基础设施、城市基础设施、保障性安居工程等民生工程建设，培育新的产业增长点。按照“消化一批、转移一批、整合一批、淘汰一批”的要求，对产能过剩行业区分不同情况实施差别化政策。对产品有竞争力、有市场、有效益的企业，要继续给予资金支持；对合理向境外转移产能的企业，要通过内保外贷、外汇及人民币贷款、债权融资、股权融资等方式，积极支持增强跨境投资经营能力；对实施产能整合的企业，要通过探索发行优先股、定向开展并购贷款、适当延长贷款期限等方式，支持企业兼并重组；对属于淘汰落后产能的企业，要通过保全资产和不良贷款转让、贷款损失核销等方式支持压产退市。严禁对产能严重过剩行业违规建设项目提供任何形式的新增授信和直接融资，防止盲目投资加剧产能过剩。（发展改革委、工业和信息化部、财政部、商务部、人民银行、国资委、银监会、证监会、保监会、外汇局等按职责分工负责）
三、整合金融资源支持小微企业发展
优化小微企业金融服务。支持金融机构向小微企业集中的区域延伸服务网点。根据小微企业不同发展阶段的金融需求特点，支持金融机构向小微企业提供融资、结算、理财、咨询等综合性金融服务。继续支持符合条件的银行发行小微企业专项金融债，所募集资金发放的小微企业贷款不纳入存贷比考核。逐步推进信贷资产证券化常规化发展，盘活资金支持小微企业发展和经济结构调整。适度放开小额外保内贷业务，扩大小微企业境内融资来源。适当提高对小微企业贷款的不良贷款容忍度。加强对科技型、创新型、创业型小微企业的金融支持力度。力争全年小微企业贷款增速不低于当年各项贷款平均增速，贷款增量不低于上年同期水平。鼓励地方人民政府建立小微企业信贷风险补偿基金，支持小微企业信息整合，加快推进中小企业信用体系建设。支持地方人民政府加强对小额贷款公司、融资性担保公司的监管，对非融资性担保公司进行清理规范。鼓励地方人民政府出资设立或参股融资性担保公司，以及通过奖励、风险补偿等多种方式引导融资性担保公司健康发展，帮助小微企业增信融资，降低小微企业融资成本，提高小微企业贷款覆盖面。推动金融机构完善服务定价管理机制，严格规范收费行为，严格执行不得以贷转存、不得存贷挂钩、不得以贷收费、不得浮利分费、不得借贷搭售、不得一浮到顶、不得转嫁成本，公开收费项目、服务质价、效用功能、优惠政策等规定，切实降低企业融资成本。（发展改革委、科技部、工业和信息化部、财政部、人民银行、工商总局、银监会、证监会、保监会、外汇局等按职责分工负责）
四、加大对“三农”领域的信贷支持力度
优化“三农”金融服务，统筹发挥政策性金融、商业性金融和合作性金融的协同作用，发挥直接融资优势，推动加快农业现代化步伐。鼓励涉农金融机构在金融服务空白乡镇设立服务网点，创新服务方式，努力实现农村基础金融服务全覆盖。支持金融机构开发符合农业农村新型经营主体和农产品(000061,股吧)批发商特点的金融产品和服务，加大信贷支持力度，力争全年“三农”贷款增速不低于当年各项贷款平均增速，贷款增量不低于上年同期水平。支持符合条件的银行发行“三农”专项金融债。鼓励银行业金融机构扩大林权抵押贷款，探索开展大中型农机具、农村土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款试点。支持农业银行(601288,股吧)在总结试点经验的基础上，逐步扩大县域“三农金融事业部”试点省份范围。支持经中央批准的农村金融改革试点地区创新农村金融产品和服务。（财政部、国土资源部、农业部、商务部、人民银行、林业局、法制办、银监会等按职责分工负责）
五、进一步发展消费金融促进消费升级
加快完善银行卡消费服务功能，优化刷卡消费环境，扩大城乡居民用卡范围。积极满足居民家庭首套自住购房、大宗耐用消费品、新型消费品以及教育、旅游等服务消费领域的合理信贷需求。逐步扩大消费金融公司的试点城市范围，培育和壮大新的消费增长点。加强个人信用管理。根据城镇化过程中进城务工人员等群体的消费特点，提高金融服务的匹配度和适应性，促进消费升级。（人民银行牵头，发展改革委、工业和信息化部、商务部、银监会等参加）
六、支持企业“走出去”
鼓励政策性银行、商业银行等金融机构大力支持企业“走出去”。以推进贸易投资便利化为重点，进一步推动人民币跨境使用，推进外汇管理简政放权，完善货物贸易和服务贸易外汇管理制度。逐步开展个人境外直接投资试点，进一步推动资本市场对外开放。改进外债管理方式，完善全口径外债管理制度。加强银行间外汇市场净额清算等基础设施建设。创新外汇储备运用，拓展外汇储备委托贷款平台和商业银行转贷款渠道，综合运用多种方式为用汇主体提供融资支持。（人民银行牵头，外交部、发展改革委、财政部、商务部、海关总署、银监会、证监会、保监会、外汇局等参加）
七、加快发展多层次资本市场
进一步优化主板、中小企业板、创业板市场的制度安排，完善发行、定价、并购重组等方面的各项制度。适当放宽创业板对创新型、成长型企业的财务准入标准。将中小企业股份转让系统试点扩大至全国。规范非上市公众公司管理。稳步扩大公司（企业）债、中期票据和中小企业私募债券发行，促进债券市场互联互通。规范发展各类机构投资者，探索发展并购投资基金，鼓励私募股权投资基金、风险投资基金产品创新，促进创新型、创业型中小企业融资发展。加快完善期货市场建设，稳步推进期货市场品种创新，进一步发挥期货市场的定价、分散风险、套期保值和推进经济转型升级的作用。（证监会牵头，发展改革委、科技部、工业和信息化部、财政部、人民银行、工商总局、法制办等参加）
八、进一步发挥保险（放心保）的保障作用
扩大农业保险覆盖范围，推广菜篮子工程保险、渔业保险、农产品质量保证保险、农房保险等新型险种。建立完善财政支持的农业保险大灾风险分散机制。大力发展出口信用保险，鼓励为企业开展对外贸易和“走出去”提供投资、运营、劳动用工等方面的一揽子保险服务。深入推进科技保险工作。试点推广小额信贷保证保险，推动发展国内贸易信用保险。拓宽保险覆盖面和保险资金运用范围，进一步发挥保险对经济结构调整和转型升级的积极作用。（保监会牵头，发展改革委、科技部、工业和信息化部、财政部、农业部、商务部、人民银行、林业局、银监会、外汇局等参加）
九、扩大民间资本进入金融业
鼓励民间资本投资入股金融机构和参与金融机构重组改造。允许发展成熟、经营稳健的村镇银行在最低股比要求内，调整主发起行与其他股东持股比例。尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。探索优化银行业分类监管机制，对不同类型银行业金融机构在经营地域和业务范围上实行差异化准入管理，建立相应的考核和评估体系，为实体经济发展提供广覆盖、差异化、高效率的金融服务。（银监会牵头，人民银行、工商总局、法制办等参加）
十、严密防范金融风险
深入排查各类金融风险隐患，适时开展压力测试，动态分析可能存在的风险触点，及时锁定、防控和化解风险，严守不发生系统性区域性金融风险的底线。继续按照总量控制、分类管理、区别对待、逐步化解的原则，防范化解地方政府融资平台贷款等风险。认真执行房地产调控政策，落实差别化住房信贷政策，加强名单制管理，严格防控房地产融资风险。按照理财与信贷业务分离、产品与项目逐一对应、单独建账管理、信息公开透明的原则，规范商业银行理财产品，加强行为监管，严格风险管控。密切关注并积极化解“两高一剩”（高耗能、高污染、产能过剩）行业结构调整时暴露的金融风险。防范跨市场、跨行业经营带来的交叉金融风险，防止民间融资、非法集资、国际资本流动等风险向金融系统传染渗透。支持银行开展不良贷款转让，扩大银行不良贷款自主核销权，及时主动消化吸收风险。稳妥有序处置风险，加强疏导，防止因处置不当等引发新的风险。加快信用立法和社会信用体系建设，培育社会诚信文化，为金融支持经济结构调整和转型升级营造良好环境。（人民银行牵头，发展改革委、工业和信息化部、财政部、住房城乡建设部、法制办、银监会、证监会、保监会、外汇局等参加）
❽ 看到说银行不良贷款，就知道有人做空银行，难到把银行压着，股市就能上去吗
有影响，不过是正面的。银行理财产品收益一般都不低于一年期存款专的利率；而股市大跌，则属股市收益为负，利润最大化，会吸引大量资金回流银行，购买理财产品。理财产品投资方向较多，可以是汇市、期货市场、债券市场、贵金属等等。当然，股市是其可能市场之一，但现在股市可以做多也可以做空，股市涨跌也不一定理财产品收益构成影响！
❾ 大佬们救救孩子的作业：金融产品设计（用期货、期权等衍生金融工具）
衍生金融工具（deriativefinancialinstruments），又称派生金融工具、金融衍生产品等，顾名思义，是与原生金融工具相对应的一个概念，它是在原生金融工具诸如即期交易的商品和约、债券、股票、外汇等基础上派生出来的。
衍生金融工具是指从传统金融工具中派生出来的新型金融工具。股票期货合约，股指期货合约，期权合约，债券期货合约都是衍生金融工具。
编辑本段特征
1、跨期交易
2、杠杆效应
3、不确定性和高风险
4、套期保值和投机套利共存
编辑本段分类
衍生金融工具 图书
(一)按基础工具种类
1、股权式衍生工具
2、货币衍生工具
3、利率衍生工具
(二)按风险—收益特性：
对称型与不对称型
(三)按交易方法与特点：
金融远期合约、金融期货、金融期权、金融互换
编辑本段作用
促进金融市场的稳定和发展，有利于加速经济信息的传递，其价格形成有利于资源的合理配置和资金的有效流动，还可以增强国家金融宏观调控的能力。有分割，转移风险，提高金融市场经济效率的作用。
1.投机获利
2.套期保值
对于未在资产负债表内确认、或已按成本计量的衍生金融工具(不包括套期工具)，应当在首次执行日按照公允价值计量，同时调整留存收益。
编辑本段影响
信用风险对形成债务双方都有影响，主要对债券的发行者、投资者和各类商业银行和投资银行有重要作用。
1对债券发行者的影响
因为债券发行者的借款成本与信用风险直接相联系，债券发行者受信用风险影响极大。计划发行债券的公司会因为种种不可预料的风险因素而大大增加融资成本。例如，平均违约率的升高的消息会使银行增加对违约的担心，从而提高了对贷款的要求，使公司融资成本增加。即使没有什么对公司有影响的特殊事件，经济萎缩也可能增加债券的发行成本。
2对债券投资者的影响
对于某种证券来说，投资者是风险承受者，随着债券信用等级的降低，则应增加相应的风险贴水，即意味着债券价值的降低。同样，共同基金持有的债券组合会受到风险贴水波动的影响。风险贴水的增加将减少基金的价值并影响到平均收益率。
3对商业银行的影响
当借款人对银行贷款违约时，商业银行是信用风险的承受者。银行因为两个原因会受到相对较高的信用风险。首先，银行的放款通常在地域上和行业上较为集中，这就限制了通过分散贷款而降低信用风险的方法的使用。其次，信用风险是贷款中的主要风险。随着无风险利率的变化，大多数商业贷款都设计成是是浮动利率的。这样，无违约利率变动对商业银行基本上没有什么风险。而当贷款合约签定后，信用风险贴水则是固定的。如果信用风险贴水升高，则银行就会因为贷款收益不能弥补较高的风险而受到损失。
编辑本段信用风险
信用风险（CreditRisk）是银行贷款或投资债券中发生的
衍生金融工具 图书
一种风险，也即为借款者违约的风险。在过去的数年中，利用新的金融工具管理信用风险的信用衍生工具（CreditDerivatives）发展迅速。适当利用信用衍生工具可以减少投资者的信用风险。业内人士估计，信用衍生市场发展不过数年，在95年全球就有了200亿美元的交易量。 信用风险是借款人因各种原因未能及时、足额偿还债务或银行贷款而违约的可能性。发生违约时，债权人或银行必将因为未能得到预期的收益而承担财务上的损失。信用风险是由两方面的原因造成的。①经济运行的周期性；在处于经济扩张期时，信用风险降低，因为较强的赢利能力使总体违约率降低。在处于经济紧缩期时，信用风险增加，因为赢利情况总体恶化，借款人因各种原因不能及时足额还款的可能性增加。②对于公司经营有影响的特殊事件的发生；这种特殊事件发生与经济运行周期无关，并且与公司经营有重要的影响。例如：产品的质量诉讼。举一具体事例来说：当人们知道石棉对人类健康有影响的的事实时，所发生的产品的责任诉讼使Johns-Manville公司，一个著名的在石棉行业中处于领头羊位置的公司破产并无法偿还其债务。
编辑本段衍生工具
信用衍生工具是一种金融合约，提供与信用有关的损失保险。对于债券发行者、投资者和银行来说，信用衍生工具是贷款出售及资产证券化之后的新的管理信用风险的工具。信用衍生工具主要有信用互换（CreditSwaps）、信用期权（CreditOptions）和信用关联票据（Credit-LinkedNotes）三种主要形式。
1信用互换
信用互换是双方签定的一种协议，目的是交换一定的有信用风险的现金流量，从而以此方式达到降低金融风险的目的。信用互换是一种非零售的交易，每个互换合同资产约为2500-5000万美元，合同资产可以从数百万元到数亿元，期限从1到10年均可。
2信用期权
信用期权是为回避信用评级变化风险而设计的信用衍生工具，信用期权有类似于保险的套期保值的功能，可以防止因为企业信用评级的向不利于自己的方向转换而带来的损失。信用期权的主要特征与其它金融资产的期权相同，都是一种在约定条件（例如：特定时刻，特定情形）下以约定价格买（或卖）某种一定数量对应资产权利。
3信用关联票据
信用关联票据是信用衍生工具的另一类型，债券发行者可以以之作为回避信用风险的一种工具。信用关联票据是由一个普通的债券和信用期权的一个组合。对于一个普通债券，信用关联票据承诺在一定的条件下，给付投资者相应的利息。例如，某信用卡公司为筹集资金而发行债券。为降低信用风险，公司可以采取一年期信用关联票据形式。此票据承诺，当全国的信用卡平均欺诈率指标低于5%时，偿还投资者本金并给付本金的8%的利息（高于一般同类债券利率）。该指标超过5%时，则给付本金并给付本金的4%的利息。信用卡公司则是利用信用关联票据减少了信用风险。若信用卡平均欺诈率低于5%，则公司业务收益很可能提高，公司可付8%的利息。而当信用卡平均欺诈率高于5%时，则公司业务收益很可能降低，公司则可付4%的利息。某种程度上等于是从债券投资者那里购买了信用卡的保险。债券投资者则因为可以获得高于一般同类债券的利率而购买。
4信用衍生工具的风险及其监管
利用信用衍生工具减少信用风险的同时，也给客户带来了新的金融风险并引起了相应的监管问题。正如其它柜台交易产品一样，信用衍生工具为法人间的金融合约。这些合约会使客户有操作风险(Operatingrisk)、交易对方风险（Counterpartyrisk）、流动性风险（Liquidityrisk）和法律风险（legalrisk）。另外，对信用衍生工具的监管和规范不完善也限制了信用衍生工具市场发展。
衍生金融工具 图书
5中国银行业应用信用衍生工具思想管理信用风险的初步设想
美国联邦储蓄委员会主席格林斯潘就金融衍生工具曾经发表评论说：“近几年发展起来的一批衍生产品提高了金融效率，这些衍生合约的经济功能是使以前被绑在一起的风险分解成不同的部分，而把一部分风险转移给那些最愿意承担和管理这些风险的人……”。信用衍生工具之所以有活力，其根本原因在于它满足了一种重要的商业需求，为银行、企业和投资者提供了以较低成本管理信用风险的有效工具。
尽管中国尚未开办金融衍生产品的市场，但是利用信用衍生工具的思想和操作方式在管理中国信用风险过程中同样有积极意义。1997年底，中国专业银行的不良贷款已占贷款总量的20%左右。尽管造成巨额不良贷款有经营机制和非金融原因，但也说明中国金融领域存在相当大的信用风险。往往在金融活动中的借款尽管有抵押的要求，但违约仍然发生，对抵押品在违约后处理同样显得被动和烦琐。在中国当前信用风险相当大的情况下，采用信用衍生工具的思想管理中国信用风险，把对贷款偿还违约和其他信用问题的被动承受变成主动控制，不失为一个较好的解决思路。