保單貼現理財

1. 商業保險被別人退保

你的保險讓別人給退了，退的錢也讓別人拿走了嗎，退保需要很多你個人資料的，別人都有啊，估計是你最親近的人退的吧，不然不好拿到你這么多私人資料啊

2. 貼現、再貼現和轉貼現三者有什麼區別

票據貼現：也抄叫直貼，是襲指企業將未到期的承兌匯票轉賣給銀行，從而獲得融資的一種方式。貼現價格由票面金額和貼現率決定，貼現後票據歸貼現銀行所有。
註：由於「商票」風險較高，多數銀行只接受銀行承兌匯票。
轉貼現：是指銀行等金融機構為了獲取周轉資金，而將未到期的已貼現票據，再以貼現的方式向另一家金融機構轉讓出售的行為。
註：部分銀行也做商票，不過貼現率要高一些。
再貼現：是央行的一種貨幣政策工具。當金融機構頭寸緊張時，可將尚未到期的已貼現匯票，再以貼現的方式向中國人民銀行轉讓獲取資金的行為。
貼現、轉貼現、再貼現的區別
票據貼現、轉貼現和再貼現雖然本質上都是將未到期承兌匯票，轉讓以獲取資金，但對象上還是有所差異：
貼現：本質是一種企業貸款，是銀行面向企業的授信業務；
轉貼現：是銀行與銀行間的票據融資行為；
再貼現：是銀行與央行之間的票據融資行為。

3. 雖然說家裡有車又有房，但是為什麼還覺得自己很窮呢

雖然說家裡有車又有房，但是為什麼還覺得自己很窮呢？原來是這樣

保單貼現機構是指在保單貼現交易中提供專業咨詢、保單價值評估、資金貼現、保單保全、保單追蹤等一系列專業化服務的機構。

500萬毫無疑問是個大數字，絕大部分都不能擁有這么大的一筆財富，當然，可能對於北上廣的人來說，隨隨便便一套房子都超過這個價值，然而，房子你要居住，你依然算是沒有500萬的存款。

信用卡業內人士董崢也認為，對於大學生信貸要疏不要堵，「大學生有信貸需求，讓正規的持牌機構進來，他們相對規范許多」。

家裡有車有房的情況，為什麼還是覺得自己很窮呢？

重疾貼現是指重大疾病患者將其持有的保單通過保單貼現機構轉讓給保單投資人從而獲得貼現資金，用於解決醫療救治的財務需求，保單投資人成為保單新的投保人和受益人，並承擔保單到期前繳費義務的交易行為。

到底在富豪們的眼裡，算個啥水平呢？據《2017胡潤財富報告》顯示，中國大陸每940人中有1人是千萬富豪，而在中國香港，每34人中就有一個人是千萬富豪。在中國大陸，每1.4萬人中有1人是億萬富豪。

銀行信息港認為，一方面要分析你的收入情況，另一方面要看你的消費情況，你的圈子都是怎麼消費的，你的圈子都是些什麼人，如果都是土豪，而你只是一個工薪階層，你分分鍾都會感覺自己很窮。當然，還要總結自己是否會理財。

除非你有二套、三套，除了自己居住的，才能算作你的凈資產。那麼500萬，存入銀行到底能有多少利息呢？首先，活期存款，利率普遍為0.3%左右，這個利率很低，500萬存一年才1.5萬，這顯然靠利息是沒法活的，當然，也不會有人傻到全部存活期。

每年存銀行的利息大概有10多萬，對於普通的工薪家庭來說，也算不錯的收入，基本可以滿足各種生活需求。然而，對於富豪來說，這點錢真不夠，他們的日常支出就是普通人的奢侈需求。

《徵求意見稿》還明確，保單貼現的產品類型為普通型終身壽險、普通型兩全保險和普通型年金保險。在試點期間，已經貼現的保單不可辦理轉貼現或再貼現。

針對校園貸的種種詐騙問題，銀監會、教育部、人社部、互聯網金融委員會等均在去年發布通知，禁止違規機構向大學生提供校園貸服務。與此同時，業內人士表示，大學生金融產品不足也是客觀存在的問題。

1．你的收入高嗎

近日，中國消費者協會在官網發布2017年十大消費維權輿情熱點，互聯網相關領域占據七席，包括：校園貸、共享單車、網路訂餐、網約車、電子商務法、刷單炒信、OTA企業捆綁銷售。其餘3項為：老年保健品、酒店衛生、預付卡消費。

蘇金融辦發布《江蘇省網路借貸信息中介機構備案登記管理暫行辦法》徵求意見稿，意見稿提到，網貸平台需要通過「江蘇省網路借貸信息中介機構備案登記管理系統」提出備案登記申請，並將相關申請材料報送至注冊地所在縣（市、區）金融辦。

題主說自己家裡有車有房，首先，起點就比很多人高出一大截。但是，盡管題主沒有描述自己的具體情況，但是能感覺出車、房很可能都是父母提供支持的，所以，在這樣的情況下，題主的壓力肯定比較小。自己掙錢能養活自己就行。

但是題主同時感覺自己很窮，那原因可能在收入和消費不匹配。

雖然題主有房有車，價值可能數百萬，但是都只是資產，是不能用於消費的。如果題主收入每月只有幾千元，住的是父母提供的洋房、別墅，開的是較好的汽車，這種情況下，各種消費自然會相應升級，比如說，普通住宅的物管費可能只有100來塊，而洋房別墅，物管費可能都是普通住宅的3倍以上，每月在這方面的消費首先就高了。

你買了汽車，跟朋友同事聚餐的時間可能也多了，外出自駕旅遊也多了??而你只有幾千塊的工資，所以消費起來，你肯定覺得很緊張，於是，自己就會感到很窮。

2．正資產、負資產要分清

另一公示平台，中南金服於2015年8月上線運營，注冊資本為1億元。官網數據顯示，截止1月11日，平台累計借貸金額為5.65億元，累計出借人數量4759人，借貸余額774萬元。中南金服於2017年10月份品牌升級，由「投資吧」更名為「中南金服」。

收入高低直接決定著你對自己是否窮的判斷，而除了這個因素外，題主還應該考慮正資產和負資產的問題。比如題主現在有房有車，這是好事。但是，房子和汽車性質是不同的。房子是正資產，而汽車對你來說，就是負資產。

有業內人士表示，保單貼現如能落地，將是保險業參與社會管理的又一制度性安排。保單貼現可以增加獲取養老金和籌措醫療費用的渠道，提高老年人晚年的生活質量。同時，保單貼現也可以成為應對退保風險的有利舉措。

根據互金協會信息披露系統披露的平台財報顯示，2015-2016年間，互融寶平台持續盈利，其中，2016年凈利潤達271.56萬元，2015年為106萬元。

3．窮的參考標準是什麼

中核恆通（北京）物資有限責任公司戰略投資控股互融寶，持股比例50%，中核恆通為中國核工業集團公司旗下的中國華宇經濟發展有限公司的全資子公司，系國資背景。

還有一點，必須注意，窮與富都是相對的。你整天在哪個圈子混，接觸的都是什麼人，如果他們月收入都是幾萬、十萬，他們都是開豪車的富豪，他們的日常消費自然非常高，你感到窮這很正常。

這次備案公示的平台中，江蘇強業金融信息服務有限公司運營平台互融寶宣稱為國資系平台，注冊資本6000萬。

你要做的，要麼是選擇更適合你的圈子，要麼努力去達到這個圈子的收入和消費水平，只有這樣，這種窮的感覺才會逐步消散去。

新年伊始，江蘇網貸備案明顯加速，1月2日，江蘇省互聯網金融協召開《江蘇網貸備案辦法》的政策研讀會，提到各網貸平台盡快整改到位以接受「家規」的檢驗，主動擁抱「家規」。

對於銀行布局「校園貸」的行為，蘇寧金融研究院院長薛洪言認為，在2017年金融體系「去杠桿、控風險」的大背景下，幾乎所有的風險領域都在收縮。

4. 平安有個旺財產品靠譜嗎，收益怎麼樣

以前和現在還有好多人說保險騙人呢,保險都有500年的歷史了,如果是騙人,還騙了國家的大力推廣和支持,真是奇跡呢!
為什麼這么多保險公司沒倒的原因是什麼?難道國家也跟著一起騙?當然不是,只是我們對保險不了解,以前有些人買了保險,為什麼沒有理賠成功?一張保險單,不是什麼的都保的,要看保險責任有沒有包含.所以要買保險的朋友們,請你們看看保險責任內容,買的時候要了解清楚,我不否認有些業務員為了完成自己的任務去忽悠人的.但是這樣的人慢慢淘汰了.
對於沒買的朋友,你們也別排斥,我們人的一生,都是在學習的過程,活到老,學到老,沒有任何一件事是我們生來就了解了的,都是經過不斷的接觸,慢慢去了解的,一開始我也是不了解,總感覺保險這東東沒什麼必要去了解,可是這是個錯誤的想法.為什麼呢,當我想到李嘉誠說的話:"當別人不了解的時候,我了解了,當別人了解的時候,我明白了,當別人明白的時候,我成功了"
這個話讓我想起了淘寶剛出來的時候,馬雲在大力的推廣淘寶,在網上開店,郵件也發到了我的郵箱,我總感覺不可靠,不可行,沒有去了解它,沒有去弄明白,漸漸地20%的人知道了,了解了,我還是不太相信,當50%的人知道了,了解了,我依然沒有行動,,當我了解了,明白了,他們成功了.我只能當消費者了.
所以說,朋友們,任何事情我們都不要排斥它,需去了解它,我們買不買我們可以自己去衡量的.
我相信大家都是聰明人!

旺財是靈活的,像銀行的活期儲蓄,但是比銀行利息高點. 還有一個是定期儲蓄,叫保尊寶

5. 保險折標率是什麼意思

折標系數在保險業里的應用主要應用規模保費與標準保費的折算中。即：標準保費=規模保費*折標系數。規模保費就是實際到賬的保費，折標系數會隨著期繳年數的增加而增加。

折標系數，折標系數在很多領域廣泛使用。涵蓋物理、化學、等自然科學界，也包括金融、貨幣、宏觀經濟學、微觀經濟學等社會科學領域。

比如：中國傳統的長度度量單位是尺，英國傳統的長度度量單位是英尺，而國際通用的長度計量單位是米。為了將傳統的度量單位與國際標準的計量單位進行有效准確的換算，因而出現了折標系數。

(5)保單貼現理財擴展閱讀：

折算方法比如：

用1千克標准煤的熱值29.3兆焦去度量一切燃料、動力能源。即，煤當量系數等於某種能源1千克實際熱值除以1千克標准煤熱值29.3兆焦。

水電作為一次能源計量時，中國按照火電廠當年生產1千瓦·時電能實際消耗的燃料的平均煤當量值來計算；聯合國統計資料則是按電的熱功當量計算。

1千瓦·時水電相當於3.6兆焦，換算成煤當量的系數是0.123。 核電換算成煤當量的方法與水電相同，但這種方法不能反映核燃料的轉換效率。

折標系數的採用

在原煤的消費統計中，由於原煤、洗精煤等煤炭產品發熱值不一樣，有原煤生產、使用的企業可以測出產品的實際發熱值。

企業在計算煤炭消耗時，實際採用的折標系數，與參考折標系數存在差異，差異較大時，對綜合能源消耗的影響凸現。

如某企業消費原煤1萬噸，用給定的參考折標系數0.7143計算，能源消費量為7143噸標准煤；如用企業實測的折標系數0.6023計算，則能源消費總量為6023噸標准煤。

由於折標系數的變化，則減少綜合能源消費量1120噸標准煤，單純從節能降耗的角度看，企業在不減少實物量消費的情況下，折標系數變化，直接影響綜合能源消費總量。

其他洗煤、其他煤氣等產品，折標系數取值范圍懸殊較大，其他洗煤折標系數取值范圍在0.2-0.8之間，其他煤氣1.7-12.1之間，折標系數區間范圍較大，對能耗總量的影響越大。

某企業消耗1萬噸其他洗煤，如用折標系數0.2，則能源消耗2000噸，若採用折標系數0.8，能源消耗為8000噸（假設企業原煤的發熱值固定，人為變化折標系數）。

消費1萬噸的其他洗煤，因折標系數的變化，就懸殊6000噸的能源消費量，足見折標系數對綜合能耗的影響。

6. 我手裡有一張銀行的定期理財產品，想貼現成現金，要怎麼弄呢

你說的是銀行代理的保險類理財產品，是屬於分紅型保險的一種。
不知道你的保單里怎麼回寫的，但據答我所知，一般最短是5年，3年取收益和銀行定期存款利率持平或略低，所以可能不合適。著急用錢的話你有兩個辦法，第一直接去保險公司退保，但這樣你會偶比較大的損失，估計在600到700左右，或者可以做保單抵押貸款，比較快也很方便，半年內還就可以，利率大概不超過5%，而且你的收益不受影響。
就這兩個辦法，你看哪個比較合適你，自己決定吧。一切順利~

7. 商業保險被誤導了怎麼辦

買到不適合的保險產品，可以通過以下4個途徑來解決問題：

1、退保

如果買到了不合適的商業保險，很多人的第一想法是退保，但是往往盲目退保不僅會讓自己在退保期間失去保障，而且還會帶來金錢上的損失，因為大部分保險退保時只退現金價值，往往是低於所交保費的。

如果大家可以接受一定的損失，希望快速解決這件事情，快刀斬亂麻，那麼退保無疑是最直接的方法。

2、減額交清

有的產品帶有減額交清的功能，減額交清的意思就是：不想繼續繳費，也不要求退還現金價值，而是把它充當以後的保費，這時候保障依然有效，只是保額會相應減少。

但是不是所有的產品都帶有這項功能，需要打電話去保險公司核對具體產品規定。

3、減少保額

一些保險產品有減少保額的功能，也就是說如果承擔不起那麼高的保額，可以申請按照比例退保，也就是減少保額。

同樣也不是所有產品都有這個功能，而且就算減少保額，和退保類似，同樣是有不小損失的。

4、保單貸款

如果購買的的是理財型的保險，這類保險最大的特點就是現金價值較高，如果是因為一時資金周轉困難，是可以考慮申請保單貸款的。

上面就是常見的幾種保單處理方式，另外國外發達市場還有保單貼現等機制，目前國內還沒有發展起來，這里就不多說了。

所以還是那句話，不要因為一時的沖動，或者是輕信親朋好友的鼓吹，頭腦發熱購買保險，買保險一定要了解自己的需求，衡量自己的預算，然後再進行挑選。希望以上的回答對你有幫助！！（以上內容轉摘自深藍保官網原創文章）。

8. 什麼是保險業績折標系數

折標系數在保險業里的應用主要應用規模保費與標準保費的折算中
即：標準保費=規模保費*折標系數
規模保費就是實際到賬的保費，折標系數會隨著期繳年數的增加而增加。
為什麼要有折標系數：
首先，需要理解「內含價值」的概念：
內含價值是對一個壽險公司的經濟價值的估計，不包括未來新業務產生的價值，直接反映壽險公司當前的經營成果。它由有效業務的價值和調整後凈價值兩部分構成，反映在某個評估時點之前已經生效的業務的價值。調整後凈值一般是指資產市值 (可包括所有不良資產) 扣除負債後的數額；而有效業務的價值則是反映了資本成本後，目前業務未來可作分配的折現現金流量。
在公司層面上，內含價值指公司有效業務價值（VIFB， Value of In-force Business）和調整後凈資產（ANAV， Adjusted Net Asset Value）之和。有效業務價值等於評估時點有效業務未來法定稅後利潤用一定貼現率貼現後的現值（PVFP， Present Value of Future Profits）；調整後凈資產為凈資產扣除償付能力額度（SM， Solvency Margin）後的余額1，也稱為自由盈餘（FS， Free Surplus）。用公式表達如下：
EV = VIFB + ANAV
= PVFP + (NAV —SM)
= FVFP + FS
其中：EV = 內含價值
VIFB = 有效業務價值
ANAV = 調整後凈資產
PVFP = 現有業務未來利潤現值
NAV = 凈資產
SM = 償付能力額度
FS = 自由盈餘
比如，一份人身意外傷害保險（消費型保險），在保險公司眼裡，是一份效益很高的保單，而理財型保險產品，因為既要返還客戶本金，還要分紅利，在等同的銷售金額的情況下，理財型保險的保單內含價值遠遠比不上意外傷害保險保單。再比如，一種是期繳保費和躉繳保費的區別，因為期繳保是多年繳費的合同，投保人必須在接下來的年度中繳費，這份合同就含有保費收入的價值，而躉繳則只繳一年，其保單內含價值比不上期繳保單。
從微觀的角度入手可能會比較利於理解：X今年30歲，需要購買一份商業人壽保險，保障期限為終身，他選擇了一家保險公司的某個產品，但是面臨一個選擇：到底是躉繳100000元（一次性繳納保費），還是5年繳，每次25000元，或者是10年繳，每年15000元？
對於X來說，如果現在經濟較為寬裕，沒有什麼急需用錢的地方，可以選擇一次性繳清。但是如果身上還背負著房貸、車貸，或者正是子女教育需要用錢的時候，那麼他就會選擇10年。需要注意的一點事，無論是躉繳或是期繳，獲得的保障是一樣的。（這邊還給各位普及一個小技巧：現在很多保險公司都推出了「保費豁免」的產品，投保人（不是被保險人）在繳費期間以外或者全殘，可免繳剩餘保費，但是保障不變。期繳可以有這樣的好處，所以購買保險時選擇有「保費豁免」功能的可能更好一些）
但是對於保險公司，因為有了內含價值，躉繳和期繳的意義是不一樣的。根據基本的測算原理：等價繳換，既然客戶獲得了同樣的保障，那麼付出的總保費也應該是一樣的，無論是期繳還是躉繳。
假設躉繳10萬元的折標系數為20%，五年期繳第一年的折標系數為50%，下面四年的折標系數依次降低，分別為40%、30%、25%、20%,那麼可以得到這么一個等式：
100000*20%=25000*50%+25000*40%*K+25000*30%*K²+25000*35%*K3+25000*20%*K4
（K為折現率）

9. 買保險覺得買虧了，怎麼樣全額退保呀

如果是猶豫期內退保，可以全額退，但是如果是過了猶豫期，那麼只能退回現金價值，而不是已交保費，前幾年退保損失較大。現金價值在保單可以看到，對應第幾年退保，可以拿回多少錢。

如果過了猶豫期，就只能退還現金價值。我們可以理解成商品過了「無理由退款」期，就只能以二手商品的價格賣回給保險公司，這個「二手價格」的貶值率，保險公司有明確的規定——現金價值表。現金價值一般是隨著年齡逐漸增大，在老年疾病高發的階段達到最大值，然後慢慢回落。

前幾年退保，確實損失比較大。這就是沉沒成本，我們無法忽視過去的投入，即使它在未來會產生一定的困擾，許多人也不願意放下它。

一、什麼情況下我們建議退保

▶保障不足前提下，買了理財類保險

中低收入的人群購買了這個保險，該理財類保險保障不足、保費昂貴、收益還低。如果每年交的保費超過年收入10%，趕緊退保，別辛苦賺來的錢都浪費了。

▶想要健康保障，卻買成儲蓄型保險

儲蓄型保險往往保障功能較少，預算有限的情況下，購買的保額普遍偏低。這種情況多見於線下，在身邊代理人的「耳邊吹風」之下，此類買錯保險的情況，應該考慮退保。雖然退保會讓你暫時損失一筆錢，但是退保後卻能實實在在的每年節省好幾千，並且眼下損失的錢並不是「永遠也補不回來」，以後用節省的錢進行投資理財，不僅損失可以彌補，還能賺得更多。

二、退保時應該注意什麼？

▶了新產品的猶豫期再退保；不要讓自己處於沒有保險的「裸奔」狀態下。有句俗語叫「淹死會水的，打死犟嘴的」。被病魔光顧後到處籌款的，往往都是沒有保險保障的家庭。更何況已經牽扯到「退保」的問題，說明各位已經有保障意識。一定找好替代產品，過了180天等待期後，再去退保。

▶檢查被保人身體狀況；舉個例子。小明終於意識到自己買了十多年的保險不合適，慎重考慮後退了保。再次投保進行健康告知時，這才想起過年前檢查出心梗，結果新的保險被拒保，舊的保險已退保，自己陷入了進退兩難的境地....所以有體檢記錄的朋友，一定檢查體檢報告的結果，如果影響下次投保，盡量就不要退保啦。

▶考慮新的保障責任與之前的區別；如果只是因為這款產品升級，新的產品更好了，我們是不建議退保的。因為現在的保險產品更新換代很快，而且保險不像衣服，想換就換。測評君提醒保險涉及未來幾十年甚至是永久保障，購買前需要謹慎，不要等到後悔再來退保，猶豫期後退保損失大。

三、學霸說保總結

學姐提醒保險涉及未來幾十年甚至是永久保障，購買前需要謹慎，不要等到後悔再來退保，猶豫期後退保損失大。