A. 中国金融信息服务市场现状 和 前景
中国金融信息服务市场发展现状，中国金融信息服务市场：1发展处于起步阶段，仍不完善。2对金融信息服务业投资强度不够。3专业人才相对匮乏。4金融信息服务系统应用水平较低。5对外国金融信息服务机构开放，但监管仍较严
发展前景
经济环境持续改善，为金融信息服务市场的发展提供了强大的经济基础
我国GDP增长持续保持高增长，2009年增长8.7%，受国际金融危机影响逐步减小
国家刺激经济计划在2010年及其以后仍继续发挥作用
宏观调整政策适度宽松
金融资本市场的发展，使机构和个人对于金融信息服务的需求增加
金融信息服务业当前市场总规模约30亿元
随着中国资本市场的快速发展，金融信息服务业未来几年将以超过30%的年增速发展
外国机构在中国境内提供金融信息服务管理规定》是把双刃剑
《规定》对于外国机构的限制较多，为国内金融信息服务机构的发展提供了更多的机会
缺少外国机构的直接强烈竞争，可能不利于形成有效的竞争格局，制约我国金融信息服务市场发展的水平
我国金融信息服务市场的发展，可能改变全球金融信息服务市场格局
我国正在建立自己的金融终端服务系统——新华08
新华08的发展将有利于国际金融信息服务市场格局的改善，促使市场从高度垄断逐步转向多方竞争，更有效地为金融信息消费者服务
国内金融信息服务未来发展趋势预测
服务的专业化、精深化
用户的交互性、个性化
信息检索技术的智能化
B. 谈谈我国大数据发展面临着哪些制约因素
1.很少有优质可用的数据
这几年数据交易机构如雨后春笋，“数据变现”成为很多拥有数据积累的传统企业的新的生财法。目前，我国大数据需求端以互联网企业为主，覆盖面不广，在O2O趋势下，大型互联网厂商尝试引入外部数据支撑金融、生活、语音、旅游、健康和教育等多种服务。
然而在具体的领域或行业内，我国普遍未形成成型的数据采集、加工、分析和应用链条，大量数据源未被激活，大多数数据拥有者没有数据价值外化的路径。比如，各医疗健康类应用收集了大量的数据，但没有像那样面向医药公司售卖数据。与国外相比我国的政府、公共服务、农业应用基本缺位，电信和银行业更缺少与外部数据的碰撞。
另外，其实数据交易这件事本身就是一个悖论。数据作为一种商品有一定的特殊性，我用了别人也可以用，没有任何消耗，可以在市场卖很多遍。这就产生一个问题，你这个数据到市场卖，根据经济学观点它的价值是零，你卖给我我可以用更低的价格卖给别人，所以数据交易理论上来说也是不可行的。
大数据概念火了以后，很多机构觉得数据存起来就是宝，于是积攒了大量零碎数据放在那里，到底能发挥什么作用也未可知。而在和许多真正想用数据做些事情的机构的合作中我们发现，即便是政府机构这样的权威数据持有方，也存在很多数据缺失、数据错误、噪音多各方面的问题。
我们常常在讲大数据就用大数据方法，小数据就用小数据方法，完美的数据是永远等不来的。但这样会导致什么问题呢?在实际项目实施过程中，我们的数据科学家们不得不花费大量时间在数据清洗上，这其实是对本来就紧缺的数据人员的一种浪费。
理论上我们中国有很多数据，但不同部门数据存在在不同的地方，格式也不一样。政府内部本身整合各部门的数据就已经是一件很头大的事情，更不要提大规模的数据开放。同时数据开放面临一个严重问题就是隐私问题，脱敏远远不够，隐私问题是一个无底洞。比如我们把一个人的支付宝3个月数据拿过来，就可以很轻易的知道这个人今天在门口便利店买了一瓶水，昨天在淘宝买了沙发，每隔三个月会有一笔万元的支出。那我们就可以很容易推断这个人刚换了一个租房子的地方，就能了解他的消费习惯。这个数据其实完全是脱敏的，没有名字、没有号码，但丝毫不妨碍我们通过算法完全的勾勒出这个人的画像。
2.实际技术与业务之间还有很大距离
大数据行业发展至今，技术与业务之间依然存在巨大着鸿沟。首先，就是数据分析技术本身。数据源企业为实现数据价值变现，尝试多种方法，甚至自己组建数据分析团队，可是数据分析是个技术活，1%的误差都会极大地影响市场份额，术业有专攻，数据变现还是需要专业的数据分析人才来实现。
大数据概念的火热，做大数据的公司越来越多，产品做得五花八门，数据建模看似谁都可以涉足，但现在数据分析的技术，方法，模型，算法都有了非常大的改进，跟过去六七十年代完全不一样，不是说做几个SAAS软件或者RAAS软件就是大数据了，虽然短期看市场火热，但长远来说这条路是走不通的，大数据行业发展，技术才是真正的发力点，提高行业准入门槛尤为重要。
其次中国的数据有它的特色，例如在金融行业，目前大部分银行采用的是风险评分卡，运用专家经验定义风险变量，基于定性认识进行评分，通过事后风险回检优化评分卡，风险预警功能较差。虽然央行征信中心与国内少数技术领先银行使用的是风险评分模型，但模型方法相对陈旧，如央行所用FICO评分模型为上世纪80年代基于逻辑回归算法构建的评分体系，逻辑回归算法适合处理线性数据，但实际问题往往是非线性的，特别是信用风险评估场景下。此外，FICO模型没有针对我国具体业务进行场景细分，建模逻辑并不完全符合我国实际情况，因此导致准确率不足，风险预警能力差。基于此，中国人民银行征信中心首次与国内大数据公司合作，这次合作中普林科技应用国际领先的大数据建模分析技术运用决策树随机森林,AdaBOOST,GBDT,SVM等算法，通过对信用报告的数字化解读与深入洞察，准确预测了违约风险，对贷款审批、贷中管理形成指导，新模型对好坏账户的区分度远高于行业平均水平。此次合作表明我国的大数据难题更需要适应国情的解决方案与本土的技术人才，这对我们的市场提出了一个新问题。
3.人才稀缺
我们国家大数据发展最大的优势就是市场大，最大的劣势恰巧就是缺乏相应人才，人才缺乏的程度非常严重。首先在国际市场方面，我们要跟国外公司争人才，然而国外大数据行业同样十分火热。而不论在国内还是国外，跟企业竞争人才都是一项艰巨的事业，比如在世界上最好的大学之一的美国普林斯顿大学，想找数学家也是非常困难，人才很容易被大公司挖走，每年都有非常好的数据分析人才被企业挖走。所以人才难觅不只是口头说说，更是一个亟待解决的问题 大数据是一个交叉学科，涉及统计学，管理编程等多学科，知识点复杂，缺乏系统的学习教程。
C. 我国发展消费金融最大的制约点是什么
1、消费金融体系不健全；2、个人消费金融信贷需求不足；3、金融资源过于集中在大中城市的发达地区，中小城和经济落后地区很难享受到相应的消费金融服务。
D. 为什么说分业经营是中国现阶段金融发展的现实选择
金融的分业或混业，本身并没有优劣之分，这也是金融分业制度能够产生的原因，一个国家或一个经济究竟是采用分业制度还是混业制度，只是一种特定经济情况下的利弊权衡，这种权衡会随着经济环境的变化而不断调整。我们现在所执行的分业制度，应该说是与当前中国经济中的一些现实条件分不开的。（一）风险控制风险控制是分业经营制度最主要的原因，也是分业制度的出发点和优势所在，中国证券市场仅仅发展了十年时间，市场始终处于不成熟状态，而二级市场几年来动辄百分之几百的年换手率和年振幅，显示市场投机气氛浓厚，整体风险较大，因此，防范风险成为了中国金融市场发展的前提和基础。历史经验表明，金融风险往往有在不同金融机构之间迅速传染的倾向，从切断金融风险传播链条的角度出发，分业经营所设置的金融防火墙仍是迄今最直接和有效的办法。（二）法律环境滞后与金融业同时起步的中国金融法治建设一样处于不成熟期，虽然以《证券法》、《银行法》、《保险法》等为代表的金融法律体系框架初步建成，但它们共同具有的粗线条的特点要求一系列的配套法规加以落实，而目前的这些配套法规在完备性和立法质量上还亟待提高。在立法滞后的同时，中国的司法效率低下已是不争事实，司法效率低下直接制约中国金融业所处的整体法律环境。法制环境是风险控制最重要的制度保证，美国之所以能够在60多年后重拾混业经营的政策，与其良好的法律环境和在金融立法领域几十年的努力是分不开的，中美两国在金融法律环境上的差距，正是两种金融业模式选择的重要原因。（三）监管能力不足中国的金融监管采用分别监管制，银行、保险、证券各有其监管机关，如果实现混业制度，中国现有的监管能力将受到考验。各监管机构间权利和职责的划分、监管任务的协调、监管信息的共享等问题都难有一个妥善的保证。因此，从监管效率的角度出发，也需要给监管机构一个适应混业经营制度的时间。而且，即便是在实行综合监管制度的英国、日本和韩国，其综合监管机构的运作效果也有待实践的检验。（四）金融机构内控制度脆弱。出于金融安全的考虑，混业经营同样要求各金融业务间保持相对的独立性，这就要求金融机构不但有良好的业务素质，更要有一套保证不同业务独立运作的机构、人员、管理和监督制度。我国的金融机构或刚刚完成从计划到市场的转变，或刚刚实现创业初期的规模扩张，在内控制度建设上还不完善，加之国内企业普遍存在的法人治理结构问题，国内金融企业的内控机制整体上处于弱势状态，这直接制约了混业经营制度的实施。（五）专业化分工虽然混业经营最终也能通过市场选择完成金融业的分工，但分业制度在专业化方面的功效无疑更直接，这一点对需要从无到有发展证券市场的中国尤为重要。如果由银行兼营证券业务，银行出于安全、成本等的考虑，有坚持既有业务的倾向，同时业务多元化必然导致资源分散，使得银行在证券业务上的投入可能不如专业证券公司那样多，这对发展后起的证券市场无疑具有消极影响。分业经营使得国内的金融机构可以集中有限的资源专注于某一项业务的发展，对促进国内金融机构服务质量的专业化提升大有裨益。
E. 为什么说我国的金融创新面临巨大的制约因素
第一，金融是国家经济的命脉。
第二，金融创新可以为国家发展提供动力。
第三，金融是国家对抗的最前沿，时刻进行。
F. 交通银行的发展受哪些因素制约
在全党开展深入学习实践科学发展观活动，是以胡锦涛同志为总书记的党中央，依据世情、国情、党情的发展变化，从战略和全局高度作出的一项重大战略决策,不仅具有重大的政治意义，而且具有极为重要的现实意义。作为国有控股商业银行，交通银行坚持从实际出发，紧密结合当前国际国内经济金融形势，不断提高思想认识，查找突出问题，完善体制机制，在服务国民经济又好又快发展的同时，实现自身的科学发展。
深刻汲取全球金融危机教训，在支持国民经济又好又快发展的同时，实现自身科学发展
当前，源于美国的次贷危机迅速深化蔓延，成为一场席卷全球的经济金融危机。这场危机的产生，暴露出了西方金融业发展过程中的某些深层次问题。危机本身是金融业背离经济发展内在规律的必然结果。对此，一定要客观、辩证地看待此次金融危机，既要破除对西方金融业发展模式的迷信，也要充分肯定其许多管理经验、管理技术和创新能力仍然是值得我们学习的。在这样一个复杂多变的经济金融环境中，全球金融危机的教训需要汲取，国内最新宏观政策提供的机遇不容错过，我们要因时因势，谋定而动，遵从现代商业银行的发展规律，把应对复杂多变的经济金融形势、抓住机遇科学发展作为学习实践活动的主要抓手之一，着力把握、处理好"五个关系"。
把握好应对挑战与抓住机遇的关系
对于目前愈演愈烈的这场国际金融危机，要冷静分析，正确研判，要充分认识到我国宏观调控取得的积极成效和我国经济仍保持稳步健康发展的基本态势，审时度势、应对挑战，坚定信心、寻求机遇。首先，我国改革开放30年积累了巨大的国民财富，为商业银行战略转型提供了广阔的空间。其次，中央实行积极的财政政策和适度宽松的货币政策，陆续出台了一系列扩大内需的政策措施，在民生工程、基础设施、生态环境建设和灾后重建等方面为商业银行提供了很好的发展机遇。再次，十七届三中全会关于推进农村改革发展的决定，为商业银行拓展农村市场、搞好农村金融提供了新的契机。第四，国际金融市场变化和国际金融体系重构，为国内商业银行实施"走出去"战略创造了新的机会。交通银行将在"危"中寻"机"，化"危机"为"契机"，积极调整行业信贷政策，加快财富管理银行建设步伐，大力拓展农村金融业务，稳步实施"走出去"战略，走国际化、综合化道路，努力建设一流公众持股银行和最佳财富管理银行。
把握好支持国民经济发展与促进自身发展的关系
金融与实体经济休戚相关，只有保持经济平稳较快发展才能有银行业的持续稳健运行。交通银行重新组建21年来的实践充分表明，交通银行的成长发展首先得益于国家支持和国民经济良好发展的环境。也正是在支持国家经济社会持续发展的过程中交通银行实现了自身的快速稳健发展。在新的形势下，交通银行更要自觉承担起坚持国家控股这一政治责任、确保国有资本保值增值这一经济责任、推动和谐社会建设这一社会责任。因此，为落实这次中央扩大内需、保持经济较快增长的政策，交通银行按照认识到位、行动迅速、措施有力的原则，本着保增长就是保银行的指导思想，把全会精神和中央宏观调控政策落实到交通银行改革发展和经营管理的各个环节之中。结合交通银行实际，研究制定了《交通银行关于加强农村金融服务的指导意见》，提出13条具体工作措施，切实加强农村金融服务工作；按照"区别对待，有保有压"的原则，制定了落实"国十条"的19条具体措施，进一步加大有效信贷投放；实施灵活的客户评估政策和差别化的信贷管理方法，完善会计核算体系和内部定价机制，优化授信申报和审批流程，以优质高效的金融服务加大对经济增长的支持力度。
把握好业务发展与风险防范的关系
国际金融动荡对我国经济金融健康发展以及国内商业银行安全运营带来一定风险和挑战。对于交通银行而言，要根据新的经济金融形势，对国际金融市场动荡带来的各类风险进行较为准确的判断和估量，及时调整发展观念和思路，以加强风险管理巩固业务发展成果，以推动业务发展提高风险承受能力。同时，建立起一体化的危机应对机制，完善相关制度，有效防范信用风险和市场风险。如健全外币债券投资管理制度，完善考核机制和资产减值核算办法，细化授权体制，从业务经营种类、债券发行主体、交易对手和托管机构标准、债券种类和比例、交易和审批权限等方面加强对海外分行外币债券投资业务的管理。
把握好金融创新与加强管理的关系
这次全球金融危机的一个重要原因，从表面上看是金融机构创新过度，实质上是金融机构在价值定位、风险计量以及体制、制度、业务上出现偏差。交通银行既要充分汲取国际金融机构在创新中的教训，也要正视我国金融机构金融创新不足的实情。对金融创新，既要有积极创新的热情，又要有科学管理的严谨态度。要始终坚持审慎原则，努力完善金融创新的体制机制，强化对创新产品的风险管理，处理和协调好金融创新与加强管理的辩证关系。目前，交通银行正结合经济金融新形势，修订完善三年改革创新纲要、三年业务发展规划和风险管理规划，以加强体制创新、机制创新、产品创新和管理创新，推动金融创新工作健康有序的发展。
把握好强化内控与提升服务的关系
加强内部控制和搞好金融服务是商业银行提升运营水平的永恒主题。从历史经验看，经营环境和形势越是严峻，商业银行加强内部控制、提高服务质量的压力就越大。面对国际金融危机，交通银行要以学习实践活动为契机，苦练内功，进一步加强内部控制，严格落实问责制，从根本上防范各类风险的发生。同时，作为2010年中国上海世博会全球合作伙伴，交通银行将学习实践活动与"履行世博合作伙伴职责，争创中国银行业最佳服务品牌"的活动紧密结合，着力抓好世博服务管理体系建设，分步落实各项专项服务措施，切实提高交通银行金融服务水平。
以科学发展观为统领，认真解决遇到的新矛盾和新问题，积极探索交通银行科学发展之路
交通银行是中国百年民族金融品牌的继承者，也是中国金融改革的先行者，为中国经济发展、改革开放作出了积极贡献。目前跻身于全球银行百强之列。但是，对照科学发展观要求，还存在一些不适应、不符合的问题，这要求我们以科学发展观为指导，解决突出问题，促进交通银行科学发展。
按照发展是第一要务的要求，进一步明确交通银行的发展方向
发展是硬道理，是第一要务。经过前期的充分讨论，目前交通银行已经明确了自己的战略目标，这就是要"走国际化、综合化道路，建设一流公众持股银行和最佳财富管理银行"。国际化，目前而言，就是要办好海外分行，深化与汇丰的战略合作，抓住较好的投资机会进行海外并购，拓展海外服务网络，不断提高国际金融市场的参与度；综合化，就是要立足国内，以银行业务为基础，以适当的方式积极拓展证券、保险、资产管理等业务，打造"资本充足、主业突出、风险隔离、协同效应"的金融集团；一流公众持股银行，就是要按照国际、国内监管规则，审慎经营，着力提高净利润、ROA、ROE，降低资产不良率，认真履行社会责任，实现股东和相关利益者权益的最大化；最佳财富管理银行，就是坚持以客户为中心，突出财富管理特色，实施品牌战略，做好做强交银理财、沃德财富、蕴通财富业务，吸引庞大的客户群体。积极发挥子公司的作用，形成协同效应，为客户提供全方位、量身定做的个性化的金融服务方案。
按照全面协调可持续发展的基本要求，进一步转变交通银行发展方式
转变发展方式就是要按照科学发展观全面协调可持续发展的基本要求，重点把握好四个方面。第一，把握好商业银行科学发展的"五个内涵"，即实现在资本约束前提下的稳健发展；追求风险调整后的收益最大化；有跨经济周期经营的能力，经受得住经济下行期的考验；从长远发展考虑，根据形势变化，主动调整业务结构，实现协调发展；以先进企业文化为根基，形成全员凝聚力，形成团队精神。第二，解决好实现科学发展的"五大要素"。着力从规模、成长、结构、效益和质量等五个方面狠下功夫。第三，突出好交行的经营特色。充分发挥自身优势，着力在塑造品牌、丰富渠道、创新产品、建设团队等方面下功夫，继续增强为客户资产规避风险、保值增值的能力，把财富管理做得更加鲜明、更加突出。第四，打造百年交银的服务品牌，树立良好的市场形象，提高市场竞争力。
按照现代商业银行的科学发展规律，积极探索交通银行的体制机制改革
交通银行将按照现代商业银行的发展规律，进一步深化体制机制创新。第一，完善公司治理。发挥好党的领导和现代公司治理两个优势。要加强和改善党的领导，发挥政治优势，充分发挥现代公司治理框架内党委的政治核心作用。要完善董事会、监事会、高管层相互合作又相互制衡的现代公司治理架构，进一步规范公司治理的基础制度和工作规则，打造与一流公众持股银行相适应的、形神兼备的具有中国特色的公司治理机制，不断提高交通银行公司治理水平。第二，健全经营机制。重点是要建立行之有效的资源配置机制和绩效考核机制，保证财务资源、信贷资源和人力资源等的合理配置。参照行业标准，明确经营业绩长效考核指标，建立与经营业绩紧密挂钩的考核评价机制，形成与国际接轨、具有竞争力的激励约束机制。第三，要加快流程银行建设。完善总分行管理体制，加强经营战略和目标的有效连接，真正体现一体化经营的成效。要完善对分行、条线和独立经营板块的管理模式，清晰界定职责权限，充分调动各层面的积极性，保证资源合理配置和管理职责的有效衔接。加强对子公司的管理，按照"主业做强，业务多元，战略导向，协同发展"的原则，促进集团内开展多形式、多层次的合作，最大限度地发挥协同效应。
秉承稳健经营的一贯原则，进一步深化风险管理的各项工作
虽然直接遭受国际金融危机影响不大，但随着危机的加深以及危机向实体部门的蔓延，目前交通银行也面临着一系列新的挑战，如不良资产反弹压力加大、利差水平持续收窄、中间业务发展态势不容乐观、海外分行受金融危机直接冲击，等等。对此，必须树立全面、科学的风险管理理念。既要正确认识风险、客观评价风险、科学控制风险，又要有风险经营的思想，善于在充满风险的市场上，管理各类风险，捕捉发展机遇。根据董事会制定的风险偏好，在风险容忍度的范围内，追求收益的最大化。要充分发挥资本对风险的制约作用，实行资本约束、资本推动。特别是要不断健全风险管理体系，加速构建"职责清晰、流程优化、控制有效、持续改进"的内控体系，努力提高管控信用风险、市场风险和操作风险的水平。
按照以人为本的核心要求，进一步加强领导班子和人才队伍建设
人才是交通银行的核心战略资源。只有凝聚一流的人才队伍，才能实现又好又快发展。一是要加强各级领导班子建设。按照中央关于深入开展"四好"领导班子建设的要求和"德才兼备、实践标准、群众路线"的用人导向，进一步加强各级领导班子的思想建设、能力建设和作风建设，使之成为带领广大员工实现交通银行科学发展的坚强领导核心。二是要加强人才队伍建设。建立"入行必考试、在岗受约束、定期须轮岗、晋级靠竞争、违规要问责"的用人机制，用好现有人才，积极引进外部高端人才和专业化人才，培养后备人才，为交通银行的发展提供不竭的动力。三是要加强人才队伍管理，建立合理的激励约束机制。坚持用事业凝聚人才，用成就激励人才，用适当的待遇留住人才。四是要加强反腐倡廉建设，加强教育，完善制度，强化监督，严厉惩处，营造合规文化，逐步打造一支"综合素质高、专业能力强、团队意识浓、职业操守好"的人才队伍
G. 阻碍我国民间金融发展的因素
1.民间金融目前还难以得到法律的保护。虽然民间金融在我国古代就己经存在，但建国以来政府对其活动经历了由禁止、打击、到默认而不提倡的过程。即使在改革开放以来，其一直作为地下经济的一种一直以灰色状态生存。目前虽己引起重视，但由于缺乏法律保障，民间借贷市场还处于半地下状态。经济金融界正在讨论如何引导、规范和发展民间金融。
2.民间金融制度内部组织不稳定。
3.民间金融给国家宏观调控带来困难。民间借贷自发性和不可控性的特点，削弱了国家宏观调控的效果，不利于信贷结构和产业结构的调整。
4.民间金融容易产生经济纠纷。
5.民间金融潜伏着金融风险，容易滋生个人非法金融问题。由于民间借贷活动的频繁发生,个别人尝到了甜头,逐步从单纯的借款活动中分离出来,非法吸收存款,高利率发放贷款,办起了非法“地下钱庄”,从而扰乱了金融秩序。
6.民间借贷的利率失控。民间借贷的历史的敏感点就是利率，现在发生争执的焦点也是利率。最高人民法院的司法解释规定，同期银行贷款利率上浮不超过4倍。目前借贷纠纷案都是以此办理的。银行利率是经过国家宏观调控指导意见的一种执行利率，而市场利率是根据物价水平，盈利水平自然变动的利率。现在“不超过银行四倍”的利率是以银行利率为基准点的，虽然上下可浮动，但仍是“固定”到银行利率基准点上的。这就难免有“银行”导向之嫌，不利于市场利率导向作用的发挥。无论如何，民间借贷的利率应是市场化的，市场化利率是目前世界各国银行追求的一个目标，民间借贷更应该发挥其市场导向的优势，甚至可以给银行以示范作用。但是，民间借贷的利率水平大致在10%%或更高的水平，这与现行银行体系的利率水平存在较大的差异。在不远的将来，两套金融体系之间互相补充，彼此分割的状况将有所变化，在相当程度上，彼此之间将形成某种程度上的竞争。从历史和现实来分析，民间借贷的利率常常因无管制而导致市场混乱，从而引发社会问题。
H. 中国金融服务业的发展现状是什么
中国关于第三方理财的炒作比较多，虽然第三方理财是未来的发展方向，但在外部内条件成熟之前，真正从事第容三方理财的人不会很多，无论对委托人和受托人来说，风险都很大。
当监管体制放开后，第三方理财的从业门槛可能会较高，可能会优先照顾金融机构的利益，独立理财公司的生存会比较艰难。第三方理财在中国要走向成熟，还要经历相当长的时间。
I. 我国信用管理体系建设中存在的问题,发展制约因素,和解决对策研究
一、社会信用体系的概念
我们知道：一个人或单位做了失信的事，将同时受到两种惩罚，一是法律惩罚，即国家机关依据法律、法规对失信者做出的民事、行政或刑事制裁；二是社会惩罚，就是当人们都知道这个人或单位不讲信用时，都不愿意和他再打交道，他只能是寸步难行了。一个国家或地区的诚信度，就取决于上述两个惩罚的力度。我国现在之所以失信事件屡屡发生，很多行业或地区出现信用危机，就是因为上述两个惩罚力度太小，法律惩罚缺乏刚性，社会惩罚几乎没有。对失信者的社会惩罚机制，实际上就是我们常说的社会信用体系，它是对失信者的法律惩罚机制的有力补充，二者共同决定着一个国家、地区的诚信度。
二、社会信用体系的建设
社会信用体系的建设一定要按照市场经济本身的规律进行。上面我们已经谈到，社会信用体系就是对失信者的社会惩罚机制。其实，市场经济本身就具备对失信者的社会惩罚机制。我们还从最早的村社经济说起，当时人类活动范围小，经济交易地域较小，交易双方大部分都居住在同一村庄或社区，或者居住得比较近，人们长期生活在一起。这时候，人们之间不愿意失信，因为如果一旦失信，全村庄或全社区的人都知道了，都不愿再和他打交道。比如：张三借了李四 500 元钱，如果赖账不还，李四就会告诉其他人，那么张三以后就很难借到钱了。后来经济发展了，社会分工多了，交易区域也扩大了，交易双方都不认得，并且居住也比较远，也就不怕别人说他失信了，这种村社经济基础上的失信惩罚就失效了，开始大量的出现骗子。经济学上讲，有缺失必然有市场，这时间，信用行业就应运而生。信用公司为了让委托者满意和增加自身的竞争力，大量的收集与整理失信者的信息，并且信用公司之间也组织成了联盟与协会，共享各自的信用信息。一个人或单位的失信记录，会被信用公司搜集并整理，并向社会提供，所以人们又不愿意失信了，骗子也就少了。这样，对失信者的社会机制又建立了。
既然市场经济本身具备对失信者的社会惩罚机制，我们要进行社会信用体系的建设，必须按照市场经济规律办事，从立法等各个方面完善对失信者的社会惩罚机制和保证其正常运行，坚决不能损害这种机制的运行。
三、加快建设有中国特色的社会信用体系
我国关于社会信用领域的研究和实践始于上世纪80年代末期，经过十几年的发展，已经形成了一批从事信用评价、信用担保等业务的信用服务机构，一些部门和地方政府也在不同程度上对信用体系建设进行了探索。但总的来说，目前我国社会信用体系建设还处在起步阶段，远远不能适应市场经济发展的需要，也未能在规范市场经济秩序方面发挥出全面的强有力的作用，必须加快建设步伐。
我国社会信用体系的建设工作，应当以建立全社会的诚信环境，形成规范的市场经济秩序，促进经济社会可持续发展，全面建设小康社会为目的；以发挥政府的示范作用，培育良好的企业信用和个人信用为重点，形成有中国特色的社会信用体系。我国的社会信用体系应当包括社会信用制度、信用管理和服务系统、信用实践活动、监督与惩戒机制四个方面。建立社会信用制度是社会信用体系建设的核心，培育信用管理和服务系统是建设社会信用体系的重要任务，开展社会信用流动是社会信用体系建设的实践环节，建立信用行业监督和失信惩戒机制是社会信用体系建设的保障措施。
社会信用体系建设是一项宏大的社会系统工程，也是一项长期复杂的任务。在方法步骤上，应当坚持政府推动，市场化运作，全社会广泛参与；坚持总体规划，精心试点,统筹协调，分层推进，分步实施；坚持诚信宣传教育与信用制度建设并重；坚持采用先进的信息化手段和统一的信用信息标准；坚持培育社会信用市场需求、促进商业性信用服务行业发展与加强信用监管相结合。到2008年,力争达到以下目标：全社会的诚实守信的道德水准、企业的信用管理水平和政府部门的公信力显著提高；信用管理方面主要的法律法规、信用制度基本形成；社会信用服务行业有较大的发展,信用服务需求明显扩大；对偷逃税款、恶意合同违约、故意拖欠债务、商业欺诈、假冒伪劣等行为形成有效的社会联防和制约惩戒机制,面向企业和个人、覆盖经济社会生活主要方面的社会信用体系初步建立,市场经济秩序明显好转。
20 世纪 80 年代末期，我国征信业开始起步。在地方征信体系建设上，以上海为代表的东部沿海地区和城市率先迈出第一步。 1997 年，上海开始开展企业资信评级，并根据实际需要，逐步建立了个人和企业联合征信系统。浙江省、深圳市等也都较早地试点进行地方征信体系建设。上海、深圳、浙江等模式都获得了较大成功，区域内部信用信息缺乏和信息不对称的现象得到明显改变，市场经济秩序得到有效规范，金融生态环境显著改善。人民银行 2003 年 10 月被赋予管理信贷征信业的职能后，开始着手建设全国统一的企业和个人征信体系，地方征信体系建设纳入了全国征信体系统一框架。 2004 年，山东省坚持 “ 政府引导、市场主导 ” 的原则，在 4 个城市积极开展借款企业资信评级试点。 12 月末，共有 85 户企业与相关评级公司签订评级协议，完成企业评级作业 83 户，初步启动了资信评级市场。
虽然我国地方征信体系建设有了一定的发展，但仍然存在着许多问题，如各方面反映突出的征信相关法律不健全、信息数据部门分割、行业自律不足等。同时，我们在推进地方征信体系建设中，还遇到其他一些问题和困难，需要认真研究解决。
（一）征信体系发展的迫切需要与征信产品的市场需求不足之间的矛盾。当前，包括政府、企业和个人在内的社会各界对于加快征信体系建设的重要性、迫切性已经达成共识，金融机构与企业对征信产品的需求也十分迫切。但企业和金融机构对我国评级机构的征信产品认知和信任程度远远不足，企业参与评级的积极性不高；商业银行也不能主动利用外部评级结果加强信贷管理，对征信产品的市场需求不足客观上制约着征信体系建设和征信市场的发展。
（二）征信体系发展的市场化原则和行政化推动之间的矛盾。党的十六届三中全会明确指出，要按照 “ 完善法规、特许经营、商业运作、专业服务 ” 的方向，加快建设企业和个人征信服务体系，即：走市场化发展的道路。但在地方征信市场建设初期，由于征信机构缺乏、征信意识不强、市场规范欠缺等，较多地使用了行政化手段，如政府全额出资或部分出资成立征信中介机构；利用行政手段开拓评级市场，明确规定一定范围的企业必须参与评级等。行政化推动在很大程度上造成了外部评级的路径依赖，致使非政府背景的征信机构发育不足，市场竞争不充分；征信机构市场细分和定位能力较弱，市场深化和发展的可持续性差。
（三）征信业的外部性与监管不足之间的矛盾。与金融业一样，征信业也具有较强的外部性：资信评级机构的不公正评级可能会误导市场判断，扭曲市场信号，甚至造成金融机构的贷款损失等，社会影响很大；同时，征信业还涉及到企业商业秘密和个人隐私保护、国家的信息安全等，严格监管征信市场势在必行。从目前征信市场发展看，资信评级机构的买级卖级、压价竞争等现象时有发生，各地对于征信市场的监管重视不够，既没有建立健全的征信管理法规，也缺乏可靠的监管手段，未能对征信市场发展提供有效的监管保障。
（四）资信评级指标体系和评级标准的共性和个性之间的矛盾。统一的评级指标体系和评级标准有利于提高外部评级的一致性和权威性，但压抑资信评级机构的创新动力，也不利于资信评级市场的细分和深化；个性有利于激发评级机构的创新动力，合理确定市场定位，促进资源的优化配置，但评级结果的一致性差，可利用价值低，外部评级的准确性和权威性受到置疑。最佳的评级指标体系和评级标准应该在共性和个性之间寻找一个均衡。当前，资信评级机构的评级指标体系个性太强、共性不足。评级机构的指标体系各不相同、评级标准差别很大，造成评级报告参差不齐，同一企业可能会被评为不同的级别，同一评级公司的评级标准存在普遍较高或较低的问题，金融机构无法甄别评级报告的合理性，外部评级的可利用价值很低。不解决好共性与个性的矛盾，征信业的发展便没有生命力。
（五）征信业发展的高素质人才要求与目前人才缺乏之间的矛盾。征信业是知识和技术含量很高的行业，评级涉及不同的业务品种、不同的行业背景、不同的法律环境，需要大量不同行业的高素质人才。以 EXPERIAN 为例，公司总部仅软件工程师就有 200 多名。但我国现有的业务人员以具有会计专业背景的评级人员为主，从事行业研究和产品开发的分析人员缺乏；我国只有极少数大学开设了信用管理课程，人才供给严重不足；大部分征信机构处于亏损状态，经营状况非常艰难，难以吸引大量的优秀人才。
今年3月4日，胡锦涛总书记提出了“八荣八耻”的社会主义荣辱观。针对经济领域见利忘义、不讲信用、尔虞我诈等消极现象，提出要树立“以诚实守信为荣，以见利忘义为耻”的荣辱观，从道德层面明确了诚信的标准和界限。
经过几年的探索和实践，我国社会信用体系建设已全面展开，并取得了显著进展。
（一）有关部门根据职责分工，实行信用分类监管
有关部门紧密结合自身工作，初步建立了一套符合业务特点和监管需求的信用分类标准和内部评估机制，以监管对象的诚信守法水平为基础，建立信用档案，实施分类管理，使诚信守法企业享有便利，限制不法企业的生存空间。
国家工商管理总局建立了企业信用信息数据库，已录入600多万户企业的基本信息，根据企业信用等级标准，明确了在市场监管中相应的激励、预警、惩戒和淘汰机制；中国人民银行已经建立了全国联网的企业和个人信贷登记咨询系统，覆盖了4.88亿自然人的信用记录和82%的企业信贷总额；海关总署对在册的30多万家企业实施信用分类监管，将企业划分为A、B、C、D四个类别，定期公布诚信企业“红名单”和失信企业“黑名单”；公安部正在建设“全国人口基本信息资源库”、“全国违法犯罪人员信息资源库”等八大基础性、共享性信息资源库；国家税务总局正全面建设“金税”三期工程，以实现对纳税人的综合管理和监控；财政部依托中国注册会计师协会，建立了注册会计师、注册资产评估师诚信档案系统；司法部正在建立律师行业信用信息系统。建设、质检、食药监、外汇等部门也对企业实施了信用分类监管。
国务院信息化工作办公室积极推进工商、国税、地税、质监等部门的企业基础信息共享，经杭州、济南等城市试点后，正在全国推广；国家发展改革委在北京、天津、黑龙江、安徽、湖北五省市开展信用信息互联互通试点。
（二）各地积极探索信用体系建设，改善投资环境。
地方政府高度重视信用体系建设，27个省市建立了领导推进机制。北京、天津、浙江、杭州、宁波、深圳、汕头等省市都建立了统一的信用信息共享平台，浙江省的信用信息平台汇集了工商、国税、地税、质监、海关、公安等39个部门的信息。有些地区之间形成了区域间联防机制，如上海、江苏、浙江联手推进“信用长三角”建设。
各地区根据需要，开展了信用立法、数据标准化方面的探索和实践，对信用信息的内容，归集的渠道和时限，公开的范围和方式作出规定，统一信用信息的数据格式和传输方法，为信用体系的运转提供法律依据和技术保障。吉林、江苏、浙江等省制订了信息公开管理办法；上海、深圳市出台了企业和个人信用征信管理办法；天津市在充分论证的基础上，提出了涵盖企业信用评价的156项基础指标，为信用信息的收集明确了范围。
（三）企业信用实践不断深入，诚信水平有较大提高。
随着我国市场经济不断完善，国内企业不断适应经济全球化和市场竞争的要求，积极推进企业信用建设，企业的信用自律和信用风险防范的意识和能力有了较大提高。中国企业联合会问卷调查显示，大多数企业把诚信作为核心价值观，设立了兼职或专门的信用管理部门，制定员工的诚信行为准则，并通过信用评级、信用档案等方式对商业伙伴进行信用管理；许多企业从自身正反两方面的经验和教训中深深体会到，信用可以转化为竞争优势，可以带来明显的经济效益，相反，如果不讲信用，虽然也可能一时得利，但这种不当得利只能是短期的、局部的、不可持久的。不少企业通过诚信建设，实现了跨越式发展。
（四）信用服务行业逐步发展，信用需求日渐增加。
我国信用服务行业正步入发展期，成为一个新兴的服务行业。目前我国有各类信用调查机构100多家，资信评级机构近80家，信用担保机构2000多家，其他专业信用服务机构500多家，信用服务市场已经初具规模。劳动保障部于2005年3月决定将信用管理师作为一种新职业，并于今年1月颁布了信用管理师国家职业标准。信用服务行业的标准化建设工作也已经启动，全国标准化委员会已经成立全国信用标准工作组，正在起草有关信用基础标准。
一些部门和地方政府积极培育信用服务需求，制定了专门的办法和鼓励措施，要求在人才流动、公证、保险、重大项目招投标等领域使用信用报告。
（五）诚信宣传深入人心，诚信意识明显增强。
经过近几年来大范围、高强度的宣传教育，诚信已经成为社会道德中重要的主旋律，“守信光荣、处处受益，失信可耻、处处受制”的观念深入人心，日益成为政府官员、学界专家、厂长经理和普通百姓的广泛共识。
各地按照《公民道德建设实施纲要》和全国整规办等单位联合下发的《关于开展社会诚信宣传教育的工作意见》等文件要求，深入开展诚信宣传教育。2005年9月，全国整规办会同中宣部等10个部门和单位，首次联合举办了“诚信兴商宣传月”活动，吴仪副总理在开幕式致辞中指出：“诚信经营就是生产力，就是竞争力”，并且在宣传月活动的总结报告上批示：“这项活动抓得很好。今后每年都要坚持办下去”。今年，全国整规办、中宣部等13个部门和单位联合下发了《关于深入开展“诚信兴商”活动的意见》，对“诚信兴商”活动的指导思想、总体目标和主要内容提出了明确要求。根据吴仪副总理的指示，今后每年都要举办“诚信兴商宣传月”活动。
尽管我国的信用体系建设取得了一定进展，但必须看到当前还处于起步阶段，面临一系列亟待解决的问题。比如，目前我国关于信用管理的法律法规还不健全，全国范围内信用信息的公开、共享、使用、服务机制还没有建立，社会的信用意识还有待继续加强，商业欺诈、偷逃骗税、毁约、欠债不还、侵犯知识产权等违法失信现象还比较普遍。这说明，我国的信用体系建设任重道远。
二、打击商业欺诈是社会信用体系建设的重要任务
商业欺诈是不守信用、见利忘义的极端表现。国际上许多人认为，商业欺诈已成为与洗钱、贩毒并列的三大毒瘤，日益具有组织化、智能化和跨国化的特点，严重扰乱各国经济和社会生活秩序，也严重影响正常的国际贸易和国际经济合作，已经成为各国政府重点打击的对象。
当前，我国正处于商业欺诈的高发时期，各种商业欺诈行为花样繁多，层出不穷，流毒甚广，为害甚烈，严重扰乱市场经济秩序，败坏社会风气，侵蚀中华民族诚实守信的优良传统，损害企业和广大消费者的合法权益，必须采取果断措施，严厉打击。2005年，国务院专门部署了打击商业欺诈专项行动，着力打击虚假违法广告、非法行医和商贸活动中的各类欺诈行为。今年，又把打击传销作为打击商业欺诈的一项重要任务。在各有关部门的共同努力下，打击商业欺诈已经取得初步成效。
（一）打击虚假违法广告，切断商业欺诈的信息传播渠道。
2005年，工商系统共查处虚假违法广告案件3万余件，责令停止发布虚假广告4万余件，曝光典型违法案件2300件。2006年上半年，集中整治虚假违法的医疗广告，共监测医疗广告86万条，责令改正1.5万余条，共查处违法医疗广告案件2998件。经过整治，社会反映强烈、内容严重违法、表现形式低俗的虚假违法广告大幅减少，广告总体违法率下降。2005年药品等五种商品服务广告的总平均违法率,由第一季度的17.8%下降至第三季度的9.98%。近年来违法问题突出的虚假医疗广告，在主流媒体已基本消失，在非主流媒体的发布量也大幅度下降。
（二）打击非法行医，保障人民群众就医安全。
自2005年5月至2006年5月的一年时间里，全国卫生行政主管部门共取缔无证行医13.2万余户次，查处聘用非卫生技术人员行医的医疗机构、计生机构4.4万余户，清理出租、承包科室医疗机构4971户，查处医疗机构和计生机构其它违法行为6.8万余户；没收药品、器械30万余箱（件），没收违法所得6339万余元，罚款1.74亿元，警告、责令改正11.4万余户，吊销医师执业证书995人，吊销医疗机构执业许可证2476户，暂停机构执业1.5万余户，暂停人员执业3.4万余人；向公安、工商、药监等部门移送案件4886件，共追究刑事责任176人；对209名有关卫生行政部门、违法违规医疗机构负责人和相关责任人员给予了党纪政纪处分。
（三）整治商贸活动中的欺诈行为，规范流通秩序。
重点打击了商业零售企业虚假促销，商业零售企业超出合同期限占压、骗取供应商货款，美容美发等服务业和特许经营中的欺诈行为，对外贸易领域和对外经济合作领域中的欺诈行为。2005年，各地共检查各种经营场所10万多个，当场纠正不规范行为1万多次；查处虚假有奖销售和违法巨奖销售案件2千多宗，美容美发违法广告案件1万多宗，对外劳务合作领域诈骗案件20多宗。
（四）开办中国反商业欺诈网，为企业和消费者提供反欺诈服务。
今年“3.15”消费者权益日，全国整规办会同有关部门开通了中国反商业欺诈网。建设这个网站的目的，是要为企业和消费者提供反欺诈信息服务，传播打击商业欺诈的方针政策和最新动态，披露违法违规的负面信息，普及反欺诈知识，接受公众投诉举报；同时，推动市场监管信息共享和各部门联合监管，最终逐步实现跨部门、跨行业和跨区域的反商业欺诈的信息共享和分析预警，形成执法协调和社会联防。网站开通以来，平均日点击次数超过20万人次，其中浏览时间15分钟以上的超过40%，1小时以上的达到26%。网站提供了大量的反商业欺诈的咨询服务，受理了1437件投诉举报，举报投诉的内容包括虚假违法广告、非法行医、商业零售企业不规范促销和占压骗取供应商货款、服务业虚假宣传和销售质次价高产品、虚假特许经营、商品房交易欺诈以及网络欺诈等问题。依据群众提供的线索，查处了一批商业欺诈案件。网站的开通和运行，引起了社会关注，产生了良好的反欺诈效果。
三、继续推进诚信建设，促进经济社会和谐发展
开展“诚信兴商”活动，是经济领域践行“八荣八耻”社会主义荣辱观的具体体现，是构建社会主义和谐社会的基础工作，也是整顿和规范市场经济秩序的治本之策，必须坚持不懈地抓下去。
（一）推动综合性“诚信兴商”创建活动。
近年来，各地各级商务、价格、海关、税务、工商、质检、食品药品、外汇等部门，开展了“百城万店无假货”、“价格诚信”、“纳税诚信”、“守合同，重信用”、“质量诚信”等多种多样的诚信建设活动；商会协会和企业开展了制定行规行约、签订诚信公约、创建文明窗口和服务品牌、开展行业行风评议等活动。这些都是“诚信兴商”创建活动的有效形式。在此基础上，全国整规办将与有关部门共同组织开展“诚信兴商”示范县市、社区（街道）、示范市场及示范企业等综合性创建工作。通过综合性的“诚信兴商”创建活动，协调动员各方面诚信建设的积极性，形成共铸诚信的合力和对失信行为的综合治理。
（二）开展行业信用体系建设。
企业是市场的主体，企业的信用状况直接影响着整个社会的信用环境。通过商会、协会推动企业的信用实践是当前推动信用建设的有效途径。2005年12月，全国整规办会同国资委发布了《商会协会行业信用建设工作指导意见》，并召开了行业信用建设推动会。今年5月，我们专门对商会协会开展了行业信用建设培训，100多家全国性商会协会参加了培训。目前，我们正在启动行业信用评价试点工作，推动商会、行业协会制定行规行约，建立行业评议和失信惩戒制度，帮助企业建立信用风险管理制度，为企业提供信用信息服务。
（三）探索建立反商业欺诈长效机制。
各有关部门将结合工作职责，总结打击商业欺诈的有效做法和经验，完善信用制度，探索建立反商业欺诈长效机制。依据有关法律法规，记录违法违规企业和个人的行为，建立信用档案和市场监管信息的共享机制，向社会公布“黑名单”。研究分析各类商业欺诈行为，特别是以高额回报为诱饵非法敛财等欺诈行为的特点和规律，摸清惯用手法、骗术类型和高发领域，制定有针对性的规范性文件，据此早发现、早定性、早打击；同时，建立跨地区、跨部门和跨行业的反商业欺诈信息共享、预警监管、执法协调和社会联防体系，从法律法规和管理制度方面遏制商业欺诈的泛滥，从根本上铲除商业欺诈滋生的土壤。
（四）继续开展诚信宣传教育，办好一年一度的“诚信兴商宣传月”。
组织动员新闻媒体宣传诚信人物、诚信故事，提倡诚信兴商、守法经营，弘扬诚信理念，使企业、事业单位和个体工商户的诚信意识增强，合同履约率、承诺兑现率明显提高；使商会、行业协会、学会以及经济鉴证类的社会中介组织服务公益、重视操守、依法执业的理念明显增强；使政府部门依法行政的能力明显提高，社会公信力显著增强。
在每年的9月份，联合开展“诚信兴商宣传月”活动，统一活动标识，大力宣传有关市场监管的法律法规；表彰“诚信兴商”示范县市、社区（街道）、行业和企业以及在组织“诚信兴商”活动成绩突出的地方和单位；发布行业诚信状况，以与人民群众切身利益密切相关、社会危害大的领域为重点，揭露违法违规行为，曝光典型案例，把“诚信兴商宣传月”办成诚信宣传教育的重要品牌。
J. 中国金融产业发展中存在的问题有哪些
从国内发展看，我国具备保持经济长期平稳较快发展的诸多有利条件。一是综合国力内、国际竞争力和抗风容险能力迈上新台阶，今年人均国内生产总值有望突破4000美元，正在由中低收入国家向中高收入国家迈进。二是国内市场加快成长，巨大的消费潜力可以转化为经济持续发展的强劲动力。三是产业转型升级加快推进，服务业和新兴产业发展空间巨大。我国要发展新一代信息技术、节能环保、生物、高端装备制造、新能源、新材料和新能源汽车等战略性新兴产业，这将增强新兴产业对经济增长的拉动作用。四是加快推进城市化进程，可以创造出基础设施和住宅等巨大的投资需求以及农业转移人口转化为城镇居民而形成的巨大消费需求。五是深化改革的潜力巨大。改革可以改善资源使用效率，提高全要素生产率的增长速度，将成为经济长期平稳较快发展的强劲动力。
总体看来，中国综合国力增强，并且已经从金融危机中复苏，具备了进一步改革和转型的基础。从特定意义上说，一些制约中国经济发展的因素，例如消费贡献降低、社会保障体系不够完善、储蓄率过高等，也同样可以通过改革来促使其成为经济增长的新动力，这个过程其实也正是结构调整的过程。