一个实现国家金融服务标准

① 如何认识金融业标准，中国再实施这些标准时应该持什么态度

一、正确认识标准化工作对互联网金融行业的意义
随着全球经济一体化进程的加快，标准已成为现代国际经济发展重要的竞争手段和合作纽带，成为一个国家提高整体竞争力的战略制高点。近年来，在党中央、国务院领导下，人民银行和金融监管部门高度重视、各家金融机构联合推动，我国金融标准化建设呈现跨越式发展态势，在推动信息化建设由分散走向集中，促进金融和相关产业的发展，以及宏观审慎管理中发挥着越来越重要的作用[1]，也积累了丰富的经验。在新形势下，国务院出台了《深化标准化工作改革方案》，明确了简政放权、放管结合、国际接轨、统筹推进的改革方向，提出了建立政府引导、市场驱动、社会参与、协同推进的标准化工作格局的总体目标，标准化工作必将在国家治理体系发挥更大的作用。
在我国，互联网金融是一种以互联网支付、网络借贷（P2P）、股权众筹融资和网络金融产品销售等为代表的新的金融业务模式，虽然名曰“互联网金融”，其功能仍然是资金融通、支付清算和财富管理等。一方面，互联网金融具有“开放、共享、平等、普惠、去中心化”等新型特点，在提高金融服务效率，降低交易成本，满足多元化的投融资需求，提升微型金融、农村金融的普惠性水平等方面发挥着积极作用。另一方面，互联网金融行业与传统金融行业类似，同样强调风险管控，与传统金融机构相比，以第三方支付机构、P2P平台为主的互联网金融机构起步较晚，风控意识、服务意识和管理水平相对滞后。因此，互联网金融监管总体上应当体现开放性、包容性、适应性，坚持鼓励和规范并重、培育和防险并举，维护良好的竞争秩序、促进公平竞争。在“适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”[2]的框架下，如果能科学合理地运用标准化手段，充分调动相关市场主体和社会团体组织的积极性，则可以发挥标准统筹协调作用和试点示范效应，提升市场主体的自律和自治能力，在全行业树立合法合规经营意识，强化整个行业对各类风险的管控能力，对监管框架形成有力补充。
二、如何做好互联网金融行业标准体系规划
本质上讲，互联网金融是利用互联网技术实现资金融通的一种新型金融服务模式，涵盖了技术、产品和服务等方面内容，应从技术标准、产品标准和服务标准三个层面做好互联网金融行业标准体系框架的规划和设计。
坚持技术标准先行，创新与可控并重。
技术创新是互联网金融的基础，典型的包括支付技术的变革，以及移动互联、大数据、云计算、搜索引擎等技术的应用等等，技术创新在支付清算、信息处理、风险管控、筹融资等方面发挥了显著作用。当前互联网金融领域技术创新呈百花齐放、百家争鸣的现象，以支付技术为例，从最初的网银支付到基于NFC的移动支付[3]，再到二维码支付、声波支付、指纹支付和刷脸支付等，技术创新使得越来越多的市场主体参与到支付服务中，产业链更加复杂，推动了线下（Offline）金融服务与线上（Online）金融服务有效融合，不断催生出新的金融产品和业务模式，同时也对安全管理提出了更高的要求。制定统一的技术标准，一方面有利于引导产业各方向安全、自主可控的方向发展；另一方面，有利于推动产业各方形成分工协作、利益共享、互利互惠的运作模式，建立符合社会效益最大化、公平开放、竞争有序的合作发展机制，切实做到普惠民生。在制定和实施技术标准时，应兼顾标准的强制性、演进性和包容性，在信息安全方面，要实施强制性标准，依托检测、认证、检查等手段，确保标准的实施和落地；此外，要注重标准的演进性和包容性，在保障安全的前提下允许新的技术和业务模式出现，鼓励创新并营造良性竞争的氛围。
做好产品标准，强化风险管控。
借助互联网渠道销售的传统金融产品，包括存款业务、各类基金、股票和部分保险业务等，一方面有明确的监管要求和市场准入规则，另一方面，有标准化的产品设计流程和风控机制，较完备的风险提示和信息披露机制，以及标准化的产品说明书。而一些新型的互联网金融产品在这些方面与传统金融产品相比有所欠缺，如部分P2P网贷产品。针对这些新的互联网金融产品，在从监管层面进行规范的同时，也要从行业自律角度，制定相关标准对其具体的要素和指标进行约束，一是规范产品的设计流程和风控指标体系，并在各环节中体现风控的思想，二是规范产品说明书要素，对产品要素，投资管理，费用，收益说明，以及发行、运行、到期等阶段需要公开的信息进行明确，三是规范产品风险提示机制，对风险揭示书的要素，包括风险级别、风险点、适应人群等进行细化。通过制定和实施各项标准，切实做好风险管控，为互联网金融产品创新奠定良好的基础，推动其向多元化方向发展。
完善服务标准，保障消费者权益。
互联网金融发展呈现个性化、碎片化、微小化等特征，让更多的用户体验到了随时、随地、随身和无门槛的金融服务。如，P2P模式使得个人可利用“碎片化”的资金参与以前只有大量资金才能参与的投资项目，余额宝以“小额、灵活”的碎片化理财理念填补了草根理财的空白。对于这些普通用户而言，金融知识往往比较欠缺，维权意识不足，另一方面，部分互联网企业在提供金融服务时，省略了传统金融产品面签、纸质文书等环节，导致维权环节多、举证难，此外还存在信息透明度不高、对用户隐私保护不足、纠纷调节机制不完善等问题，使得群体性追讨债事件时有发生，带来了不良影响。针对这种情况，在严格履行政府部门的监管要求之外，还应当有行业自律组织进行监督，并推动形成统一的行业服务标准，对各类互联网金融企业的服务流程、关键服务指标、信息披露规则、用户隐私保护机制、纠纷机调节制等进行规范，强化企业的内部治理，加强对服务事项的事中事后监督，加大对违规行为的处罚力度，引导互联网金融企业切实履行社会责任。
三、如何推动互联网金融领域标准化战略的有效实施
此次标准化改革方向是由政府单一供给的标准体系，转变为由政府和市场共治的新型标准体系，政府主导制定的标准侧重于保基本，市场自主制定的标准侧重于提高竞争力。事实上，无论是哪种性质的标准，其目的都是在于加强行业监管和协调，规范和引导市场健康发展。在技术标准、产品标准和服务标准为条线的体系框架下，根据标准所规范的对象不同，对标准类型，及其制定、推行主体应有清晰的定位，这是确保标准化战略有效执行的关键。
具体来说，在涉及到保障信息安全和财产安全、坚守业务底线等方面，应由政府主导实行强制性标准，并做好对实施情况的监督，确保其执行效力；在涉及技术创新、服务规范及市场竞争等方面，应充分发挥市场自身的自律作用，实行团体标准，引导互联网金融企业履行社会责任，特别是大型企业应在建立行业标准、服务实体经济、服务社会公众等方面起到排头兵和模范引领作用。此外，充分发挥政府对市场的指导作用，行业主管部门应逐步研究制定互联网金融领域团体标准发展的指导意见，建立与业界和社会公众的良好沟通与互动机制，推动团体标准的进一步完善和有效实施。（供稿：金融信息中心 吴晓光 沈澍）

② 国际金融法的国际金融法的主体

国际金融法的主体是参与国际金融活动的当事人，是国际金融关系中权利与义务的享有者和承担者。前面对国际金融法的“国际”性特征的考察表明，国际金融法的主体不限于国家和国际组织，也包括有关国家的法人和自然人。
(一)国家
国家是国际金融法的重要主体。国家在国际金融活动中具有多种身份和角色，发挥着不同的作用，主要有：
1.国家作为国际金融交易的当事方。国家是国际金融交易的重要参加者，例如，国家根据需要可以在国际金融市场上筹措贷款，发行债券，等等。国家作为国际金融交易的当事方依照国际法享有主权及财产豁免。
2.国家作为对外金融活动的管理者。金融对任何国家都极具战略重要性。随着国际金融交往的增多，特别是全球金融一体化程度的加深，各国都需要对对外金融活动进行管理，以保障金融业的安全稳健，实现国内政策目标。各国管理对外金融活动的机构不一，一般来说，中央银行在对外金融管理中居于主导地位，代表国家对对外金融活动实行管理和监督。
3.国家作为本国金融利益的国际代表者和维护者。国际金融联系的加强，使各国的国际金融事务增多，国际金融矛盾丛生，在国际社会以政治国家为基本构成单元的情况下，一国及其国民利益的总代表和维护者只能是各国政府。因此，我们可以看到，各国政府在国际舞台上与其他国家进行官方结算，谈判解决国际金融纠纷，为金融市场的开放和本国金融业者的待遇讨价还价，为本国对外金融的总体发展战略进行规划，等等。
4.国家作为国际金融制度的责任者。随着国际金融联系的加强，为了解决各国间所面临的矛盾和问题，维护国际货币金融体系的稳定，促进国际金融业的发展，各国通过订立国际条约或成立国际组织等方式，在国际货币金融领域建章立制，建立国际货币金融秩序。国际金融制度的建立和确立，意味着各国在享受权利的同时，需要承担相应的义务和责任。例如，牙买加体系虽然规定会员国可选择汇率安排，但也规定了应遵守的义务，如不得操纵汇率等。WTO则把成员方影响金融服务提供的措施纳人其约束范围，成员方的法律和政策措施要受到WTO的制约。
(二)国际组织
有关的国际组织也是国际金融法的重要主体。构成国际金融法主体的国际组织依其功能，大体上可以分为以下几类：
1.推动金融市场开放的国际组织。这类组织首推WTO，除此之外，还有规范国际金融服务的一些区域性国际组织，如欧盟和北美自由贸易区。众所周知，WTO及其前身关贸总协定(以下简称GATF)致力于贸易自由化，在乌拉圭回合之前致力于货物贸易的自由化。乌拉圭回合将服务包括金融服务纳入到多边贸易体制，随着1995年WTO的成立和1997年底有关金融服务的《第五议定书》的达成，由GATS、金融附件和金融承诺表构成的WTO有关金融服务的法律制度建立起来。WTO将各成员方影响金融服务提供的措施纳入其规制范围，用以上制度约束这些措施，从而达到逐步推行金融服务自由化的目的。
2.致力于金融监管的国际组织。这类组织主要有巴塞尔银行监管委员会(BaselCommitteeon Banking Supervision，简称巴塞尔委员会)、国际证券委员会组织(International Organization of Securities Commissions，简称IOSCO)和国际保险监督官协会(International Associationof Insurance Supervisors，简称IAIS)。这些组织的共同特点在于都致力于金融或特定金融领域的监管标准的制定、协调和统一。
3.负责国际货币体系的国际组织。该组织就是国际货币基金组织(InternationalMonetary Fund，简称IMF)。IMF是政府间国际金融组织，1945年12月27日正式成立，该组织宗旨是通过一个常设机构来促进国际货币合作，职责主要有：监督国际货币体系以保证其有效地运行；保证会员国与IMF和其他会员国合作，以确保有秩序的汇率安排和促进汇率制度的稳定；建立经常性交易的多边支付制度，消除妨碍世界贸易的外汇管制；在有适当保证的条件下，向会员国临时提供融资，纠正国际收支的失调，而不致采取危害本国或国际繁荣的措施。
汇率监督构成当前IMF的核心活动。由于汇率政策不是存在于真空之中，IMF在监督汇率时，以与宏观经济的相关性作为决定监督范围的标准，广泛地监督汇率政策本身、宏观经济政策、有关经济结构的政策(例如市场政策、私有化、产业政策以及竞争政策等)、金融领域(如资本账户问题、银行监督、存款保险以及其他金融规制)以及许多其他领域(例如环境、军备开销、“千年虫问题”)。与此同时，国际社会又让IMF担负起会计、审计、公司治理领域的国际标准的监督职责。
4.提供国际融资的国际组织。主要代表是国际复兴开发银行(InternationalBank for Reconstructionand Development，通称“世界银行”)，其他还有世界银行集团中的国际开发协会、国际金融公司，各区域性开发银行如亚洲开发银行和非洲开发银行等。
世界银行与IMF的工作具有互补性，但具体作用却相当不同。世行是一个贷款机构，其目的是帮助成员国融人更广泛的世界经济，促进旨在减少发展中国家贫困的长期经济增长。IMF负责监督国际货币体系和各国汇率，维护各国支付体系的有序运转，并向那些有严重国际收支困难的国家提供贷款。世界银行当前只向发展中国家和转轨国家提供贷款。IMF关注政策问题，向面临短期对外支付困难的任何会员国提供贷款。
(三)法人与自然人
法人，包括金融机构和非金融机构，是国际金融活动的重要参与者，是国际金融法的重要主体。法人不仅是国际金融交易的当事方，而且也是一国管理对外金融活动中所形成的金融管理关系中的主体。法人在作为国际金融关系的双方当事方的情况下，既可以是不同国家的，如在国际借贷中，通常一方是一国的银行，另一方是他国的公司法人；也可以是一国的，如在外国金融服务提供者以商业存在这种方式提供的金融服务交易中，外国银行在一国设立的子银行吸收所在国企业的存款，该存款交易的一方就是该国的企业，另一方是具有该国法人资格的外国银行的子银行。
由于国际金融活动涉及金额大且比较复杂，需要具备较高的资质，一些重大复杂的金融活动通常是由法人参加而非自然人参加，但一旦自然人成为国际金融法的主体，该自然人不仅是国际金融交易的当事方，而且也是一国管理对外金融活动中所形成的金融管理关系的主体。
[编辑]国际金融法的体系建构
(1)国际金融法总论，集中阐述国际金融法的概念、特征、渊源、原则、历史发展、社会功能等国际金融法的基础理论。
(2)国际金融组织制度，主要包括国际货币基金组织、世界银行集团、区域性开发银行、国际清算银行及其他区域性金融组织的章程、决议和规则等。
(3)国际银行监管制度，主要涉及东道国对外资银行机构的当地管制制度、母国对跨国银行及其境外分支机构的监管制度、银行监管的巴塞尔体制等。
(4)国际货币制度，内容主要包括国际兑换制度、国际汇率制度、外汇管制制度、国际储备制度等。(5)国际贷款制度，内容主要包括国际银团贷款、政府贷款、国际金融机构贷款、国际项目贷款等各类国际贷款法律制度，并涉及贷款证券化的法律问题。
(6)国际证券制度，内容包括国际债券和股票的发行制度、国际证券流通的制度，证券市场国际化和衍生金融工具的法律管制等。
(7)国际结算与贸易融资制度，包括国际票据制度、国际托收统一规则、国际保付代理规则、跟单信用证统一惯例、电子资金划拨规则、出口信贷规则等。(8)国际融资租赁制度，包括各国涉外融资租赁立法、国际融资租赁公约和相关惯例规则。
(9)国际融资担保制度，包括保证、银行保函、备用信用证等国际融资信用担保制度和动产担保、不动产担保和浮动担保等国际融资物权担保制度。
(10)国际信托法律制度，主要涉及信托关系、信托财产、信托收据、信托税收等法律问题。
(11)金融创新的国际监管制度，包括金融组织创新制度、金融工具创新制度、金融服务创新制度等，如金融企业集团监管制度、金融衍生工具监管制度、网络银行业务监管制度。
(12)WTO金融服务贸易制度，该制度以WTO《服务贸易总协定》及其金融服务附件、相关谅解与《全球金融服务协议》为法律框架，为WTO成员国规定了金融服务贸易的最惠国待遇、透明度、发展中国家更多的参与等一般原则与纪律，以及市场准入、国民待遇等特定义务。
这是基于国际金融法律制度的发展现状，按照其所规制的国际金融关系的现实种类及其内在逻辑联系所作的一种体系安排。
其特点主要有:
第一，以“宏观-微观-宏观”为结构线索。首先对国际金融法的基础理论进行梳理，然后以国际金融关系的类别及内在逻辑联系为依据，对各类国际金融法律制度加以罗列；在安排时力求将国家间货币金融合作和监管制度与各类跨国金融交易制度融为一体，以体现国际金融法所具有的宏观管理与微观引导的社会功能，展示其国际法规范与国内法规范、公法规范与私法规范相互渗透、相互交织的立体结构。
第二，突出了主体制度。将国际金融组织制度、国际银行监管制度靠前排列，突出了国际金融组织和国际银行在国际金融领域的重要主体地位，也突出了其制度对于国际金融健康运行的重要作用。随着国际金融合作的扩展和深化，国际金融组织制度作为国际金融宏观管理法律制度，为各成员国及其所辖主体从事跨国金融活动提供了法律依据或指南，对于国际金融秩序的形成与维护具有重要意义；虽然各项具体国际金融法制度涉及的国际金融关系复杂多样，但它们主要是以国际银行的各种业务活动为基础形成和发展的。因此，将国际金融组织制度和国际银行监管制度排列在前，可为后续国际金融法制度的展开作好必要的铺垫。
第三，反映了体系的紧凑性和制度之间的逻辑性。有选择地将国际货币制度、国际贷款制度、国际证券融资制度、国际结算与贸易融资制度、国际融资租赁制度、国际融资担保制度、国际信托制度等纳入国际金融法体系，是因为这些制度是现行国际金融法制度中兼具基础性、主流性、成熟性的制度。不穷尽所有的国际金融法制度，一则不可能穷尽，二则可使体系安排紧凑而不失完整，框架清晰而不乏重点。同时，通过合理的排序可以表现各项制度之间的内在逻辑联系:货币、证券、票据等是国际金融的载体或工具；外汇交易、借贷交易、证券交易和融资租赁是主要的国际金融交易形式；国际货币制度是国际融资得以正常进行的前提，无论何种国际融资活动，都会涉及外汇或汇兑问题，都离不开货币兑换制度和货币合作制度的保障和支持；国际借贷和国际证券融资是基本的融资方式，国际贸易融资和国际融资租赁则是贸易与融资相结合、商品信贷和货币信贷相结合的综合性融资方式；国际融资作为资金的跨国转移，必须依靠国际结算支付方得以完成，并以融资担保制度为保障甚或先决条件；国际信托制度则多服务于资产证券化、融资担保等金融活动。
第四，反映了体系的开放性。以金融创新的国际监管制度和WTO金融服务贸易制度作结，一方面可呼应“宏观-微观-宏观”的结构安排，另一方面便于反映国际金融法的最新发展，体现国际金融法体系的开放性。金融创新的国际监管制度和WTO金融服务贸易制度都属于宏观金融法律制度。其中，前者从传统国际金融法制度中衍生出来，是对晚近金融创新的法制回应；后者则是晚近国际金融条约规范的重大发展，要求成员国政府在银行业、证券业、保险业、信托业开放方面承担特定义务。随着金融服务贸易谈判的持续进行以及过渡期的结束，各国对外开放的金融业范围势必不断扩大。WTO金融服务贸易制度指明了国际金融服务业渐进自由化的发展方向。

③ 指纹认证系统

你可以在你的用户端接一个指纹识别器，把他连在电脑上，只要你给他一个信号就是指纹录入正确，就直接登录邮箱。其中在电脑中登陆邮箱的过程你可以边成一个程序自动打开邮箱主页。

④ 全国首个实现国家金融服务标准落地的城市是（）。

全国首个实现国家金融服务标准落地的城市是
杭州

⑤ 全国金融界规范化的 8 条服务标准是什么

所谓标准是自己吹出来的。银行、证券、保险等金融行业没有什么规范化标准。

⑥ 廊坊银行有国家金融认证许可证吗

是的，他是国家法定金融机构。

廊坊银行于2000年12月29日正式成立，是国家法定金融机构，下辖1个营业部、2家分行(石家庄、天津)，实现了跨区域经营。廊坊银行已初步形成一家可以为客户提供综合型、多元化、一站式金融服务的区域城市商业银行。

廊坊银行的金融产品种类由成立之初的10余种，发展到存、贷、汇、银行卡、债券买卖、同业业务、银行承兑、票据贴现、电话银行、自助银行、资信保函、中间代理业务等100多种。成功引进了北京银行战略投资者。

廊坊银行率先在全国金融系统实施并通过了ISO9001和ISO14001质量/环境管理体系两项国际标准的一体化认证。

⑦ 首个实现国家金融服务标准落地的城市是哪里

首个实现来国家金融服务标源准落地的城市是杭州。

杭州市是我国首个实现国家金融服务标准落地的城市，杭州金融企业实力在全国范围内来说，还算是比较好的。金融业在整个浙江省的规划中，都是占有很大的比重的，金融服务对杭州以及整个浙江来说，都有着重要的经济地位。最近几年，金融对城市发展以及经济建设越来越明显，杭州一直在努力推进各种金融小镇的规划和建设，发展互联网金融，以及其他金融服务。

(7)一个实现国家金融服务标准扩展阅读：

金融服务国家标准是支撑供给侧改革、促进金融服务实体经济的重要技术规范，新标准的发布及实施将提高金融服务供给质量和效率。

支持欠发达地区、低收入群体、小微经济实体等获得必要、及时的基本金融产品和服务，助力“发展普惠金融”，并努力实现金融机构与消费者之间信息的有效传递。

⑧ 2010年国家金融政策

中央宣传部 中国人民银行 财政部 文化部 广电总局 新闻出版总署 银监会 证监会 保监会
关于金融支持文化产业振兴和发展繁荣的指导意见

银发〔2010〕94号

各省、自治区、直辖市党委宣传部，中国人民银行上海总部、各分行、营业管理部、各省会（首府）城市中心支行，各省、自治区、直辖市财政厅（局）、文化厅（局）、广播影视局、新闻出版局、银监局、证监局、保监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、中国邮政储蓄银行：

为贯彻落实《国务院关于印发文化产业振兴规划的通知》（国发〔2009〕30号）精神，进一步改进和提升对我国文化产业的金融服务，支持文化产业振兴和发展繁荣，现提出以下指导意见：

一、充分认识金融支持文化产业发展的重要意义

（一）文化产业快速发展迫切需要金融业的大力支持。金融是现代经济的核心，在全面建设小康社会、加快现代化建设的进程中，金融引导资源配置、调节经济运行、服务经济社会，对国民经济的持续、健康、稳定发展具有重要作用。文化产业是国民经济的重要组成部分，近年来，中央实施重要战略部署和政策措施，深化文化体制改革，加快发展文化产业，文化产业呈现出良好的发展态势，正成为经济发展新的增长点，在保增长、扩内需、调结构、促发展中发挥着重要作用。加大金融业支持文化产业的力度，推动文化产业与金融业的对接，是培育新的经济增长点的需要，是促进文化大发展大繁荣的需要，是提高国家文化软实力和维护国家文化安全的需要。各金融部门要把积极推动文化产业发展作为一项重要战略任务，作为拓展业务范围、培育新的盈利增长点的重要努力方向，大力创新和开发适合文化企业特点的信贷产品，努力改善和提升金融服务水平，促进我国文化产业实现又好又快发展。

二、积极开发适合文化产业特点的信贷产品，加大有效的信贷投放

（二）推动多元化、多层次的信贷产品开发和创新。对于处于成熟期、经营模式稳定、经济效益较好的文化企业，要优先给予信贷支持。积极开展对上下游企业的供应链融资，支持企业开展并购融资，促进产业链整合。对于具有稳定物流和现金流的企业，可发放应收账款质押、仓单质押贷款。对于租赁演艺、展览、动漫、游戏，出版内容的采集、加工、制作、存储和出版物物流、印刷复制，广播影视节目的制作、传输、集成和电影放映等相关设备的企业，可发放融资租赁贷款。建立文化企业无形资产评估体系，为金融机构处置文化类无形资产提供保障。对于具有优质商标权、专利权、著作权的企业，可通过权利质押贷款等方式，逐步扩大收益权质押贷款的适用范围。

（三）积极探索适合文化产业项目的多种贷款模式。对于融资规模较大、项目较多的文化企业，鼓励商业银行以银团贷款等方式提供金融支持。探索和完善银团贷款的风险分担机制，加强金融机构之间的合作，有效降低单个金融机构的信贷风险。对处于产业集群或产业链中的中小文化企业，鼓励商业银行探索联保联贷等方式提供金融支持。

三、完善授信模式，加强和改进对文化产业的金融服务

（四）完善利率定价机制，合理确定贷款期限和利率。各金融机构应在风险可控、商业可持续原则的基础上，根据不同文化企业的实际情况，建立符合监管要求的灵活的差别化定价机制。针对部分文化产业项目周期特点和风险特征，金融机构可根据项目周期的资金需求和现金流分布状况，科学合理确定贷款期限。对于列入国家规划重点支持的文化产业项目或企业，金融机构在有效防范风险的基础上可适当延长贷款期限。

（五）建立科学的信用评级制度和业务考评体系。各金融机构在确定内部评级要素，设计内部评级指标体系、评级模型和计分标准的过程中,应充分考虑文化企业的特点，建立和完善科学、合理的信用评级和信用评分制度。要充分借鉴外部评级报告，建立内外部评级相结合的评级体系。要进一步改进和完善业务考评程序和考核方法，建立专门针对文化产业金融服务的考评体系，将加强信贷风险管理和积极促进文化产业发展相结合，建立正向激励机制。在落实工作责任和考核整体质量及综合回报的基础上，对中小文化企业的贷款项目，根据实际情况和有关规定追究或免除有关责任人的相应责任，做到尽职者免责，失职者问责。

（六）进一步改进和完善对文化企业的金融服务。各金融机构要增强服务意识，设立专家团队和专门的服务部门，主动向文化企业提供优质的金融服务。对于国家重点支持的文化企业和项目，要优化简化审批流程，提高贷款审批效率。在满足金融机构授信客户准入标准的前提下，可对举办培训的企业和接受培训的人员予以信贷支持。银行业金融机构与非银行金融机构应积极加强合作，综合利用多种金融业务和金融产品，推出信贷、债券、信托、基金、保险等多种工具相融合的一揽子金融服务，做好文化企业从初创期到成熟期各发展阶段的融资方式衔接。

（七）积极开发文化消费信贷产品，为文化消费提供便利的支付结算服务。各金融机构应积极培育文化产业消费信贷市场，通过消费信贷产品创新，不断满足文化产业多层次的消费信贷需求。可通过开发分期付款等消费信贷品种，扩大对演艺娱乐、会展旅游、艺术品和工艺品、动漫游戏、数字产品、创意设计，图书、报刊、音像制品、电子出版物、网络出版、数字出版等出版产品与服务、印刷、复制、发行，高清电视、付费广播电视、移动多媒体广播电视、电影产品等综合消费信贷投放。加强网上银行业务推广，提高软件、网络及计算机服务，设计服务和休闲娱乐等行业的网络支付应用水平。进一步发挥人民银行支付清算和征信系统的作用，加快完善银行卡刷卡环境，推动文化娱乐、广播影视、新闻出版、旅游广告、艺术品交易等行业的刷卡消费，促进文化市场的繁荣发展。

（八）继续完善文化企业外汇管理，提高文化产业贸易投资便利程度。便利文化企业的跨境投资，满足文化企业对外贸易、跨境融资和投资等合理用汇需求，提高外汇管理效率，简化优化外汇管理业务流程，促进文化企业提高外汇资金使用效率，降低财务成本，提高我国文化企业核心竞争力。

四、大力发展多层次资本市场，扩大文化企业的直接融资规模

（九）推动符合条件的文化企业上市融资。支持处于成熟期、经营较为稳定的文化企业在主板市场上市。鼓励已上市的文化企业通过公开增发、定向增发等再融资方式进行并购和重组。探索建立宣传文化部门与证券监管部门的项目信息合作机制，加强适合于创业板市场的中小文化企业项目的筛选和储备，支持其中符合条件的企业上市。

（十）支持文化企业通过债券市场融资。支持符合条件的文化企业通过发行企业债、集合债和公司债等方式融资。积极发挥中债信用增进投资股份有限公司等专业机构的作用，为中小文化企业通过发行短期融资券、中期票据、集合票据等方式融资提供便利。对符合国家政策规定的中小文化企业发行直接债务融资工具的，鼓励中介机构适当降低收费，减轻文化企业的融资成本负担。对于运作比较成熟、未来现金流比较稳定的文化产业项目，可以以优质文化资产的未来现金流、收益权等为基础，探索开展文化产业项目的资产证券化试点。

（十一）鼓励多元资金支持文化产业发展。发挥保险公司机构投资者作用和保险资金融资功能，在风险可控的前提下，鼓励保险公司投资文化企业的债权和股权，引导符合条件的保险公司参与文化产业投资基金。适当放宽准入条件，鼓励风险投资基金、私募股权基金等风险偏好型投资者积极进入处于初创阶段、市场前景广阔的新兴文化业态。

五、积极培育和发展文化产业保险市场

（十二）进一步加强和完善保险服务。在现有工作基础上，各保险机构应根据文化企业的特点，积极开发适合文化企业需要的保险产品，并按照收益覆盖风险的原则合理确定保险费率。对于宣传文化部门重点扶持的文化企业和文化产业项目，应建立承保和理赔的便捷通道，对于信誉好、风险低的，可适当降低费率。加快培育和完善文化产业保险市场，提高保险在文化产业中的覆盖面和渗透度，有效分散文化产业的项目运作风险。

（十三）推动保险产品和服务方式创新。各保险机构应在现有保险产品的基础上，探索开展知识产权侵权险，演艺、会展、动漫、游戏、各类出版物的印刷、复制、发行和广播影视产品完工险、损失险，团体意外伤害保险等适合文化企业特点和需要的新型险种和各种保险业务。鼓励保险公司探索开展信用保险业务，弥补现行信用担保体制在支持服务业融资方面的不足。进一步加强和完善针对文化出口企业的保险服务，对于符合《文化产品和服务出口指导目录》条件，特别是列入《国家文化出口重点企业目录》和《国家文化出口重点项目目录》的文化出口企业和项目，保险机构应积极提供出口信用保险服务，鼓励和促进文化企业积极参与国际竞争。

六、建立健全有利于金融支持文化产业发展的配套机制

（十四）推进文化企业建立现代企业制度，完善公司治理结构。按照创新体制、转换机制、面向市场、增强活力的原则，推动文化企业建立现代企业制度，引入现代公司治理机制和现代企业财务会计制度，规范会计和审计流程，提高信息披露透明度，增强财务管理能力，为金融支持文化产业发展奠定良好的制度基础。

（十五）中央和地方财政可通过文化产业发展专项资金等，对符合条件的文化企业，给予贷款贴息和保费补贴。支持设立文化产业投资基金，由财政注资引导，鼓励金融资本依法参与。

（十六）建立多层次的贷款风险分担和补偿机制。鼓励各类担保机构对文化产业提供融资担保，通过再担保、联合担保以及担保与保险相结合等方式多渠道分散风险。研究建立企业信用担保基金和区域性再担保机构，以参股、委托运作和提供风险补偿等方式支持担保机构的设立与发展，服务文化产业融资需求。探索设立文化企业贷款风险补偿基金，合理分散承贷银行的信贷风险。

（十七）完善知识产权法律体系，切实保障各方权益。抓紧制定和完善专利权、著作权等无形资产评估、质押、登记、托管、流转和变现的管理办法，根据《中华人民共和国物权法》修订有关质押登记规定。积极培育流转市场，充分发挥上海文化产权交易所、深圳文化产权交易所等交易平台的作用，为文化企业的著作权交易、商标权交易和专利技术交易等文化产权交易提供专业化服务。进一步加强对文化市场的有效监管和知识产权保护力度，完善各类无形资产二级交易市场，切实保障投资者、债权人和消费者的权益。

七、加强政策协调和实施效果监测评估

（十八）加强信贷政策和产业政策的协调。制定并定期完善《文化产业投资指导目录》，发布更新文化产业发展的项目信息。加大对符合产业政策导向的文化企业的信贷支持，对纳入《文化产业投资指导目录》“鼓励类”的文化产业项目，金融机构优先予以信贷支持，对“限制类”的文化产业项目要从严审查和审批贷款。

（十九）建立多部门信息沟通机制，搭建文化产业投融资服务平台。建立文化企业投融资优质项目数据库，通过组织论坛、研讨会、洽谈会等形式，加强文化项目和金融产品的宣传、推介，促进银、政、企合作，对纳入数据库并获得宣传文化部门推荐的优质项目，金融机构应重点支持。

（二十）加强政策落实督促评估。人民银行各分支机构会同同级宣传文化、财政、银监、证监、保监等部门，根据本指导意见精神，结合辖区实际，制定和完善金融支持文化产业发展的具体实施意见或办法，切实抓好贯彻实施工作。各金融机构要逐步建立和完善金融支持文化产业发展的专项统计制度，加强对文化产业贷款的统计与监测分析。人民银行各分支机构可根据辖区实际情况，建立金融支持文化产业发展的专项信贷政策导向效果评估制度。

中央宣传部 中国人民银行 财 政 部

文 化 部 广 电 总 局 新闻出版总署

银 监 会 证 监 会 保 监 会

二〇一〇年三月十九日

⑨ 如何认识金融业标准中国在实施这些标准时应持何种态度

一、正确认识标准化工作对互联网金融行业的意义
随着全球经济一体化进程的加快，标准已成为现代国际经济发展重要的竞争手段和合作纽带，成为一个国家提高整体竞争力的战略制高点。近年来，在党中央、国务院领导下，人民银行和金融监管部门高度重视、各家金融机构联合推动，我国金融标准化建设呈现跨越式发展态势，在推动信息化建设由分散走向集中，促进金融和相关产业的发展，以及宏观审慎管理中发挥着越来越重要的作用[1]，也积累了丰富的经验。在新形势下，国务院出台了《深化标准化工作改革方案》，明确了简政放权、放管结合、国际接轨、统筹推进的改革方向，提出了建立政府引导、市场驱动、社会参与、协同推进的标准化工作格局的总体目标，标准化工作必将在国家治理体系发挥更大的作用。
在我国，互联网金融是一种以互联网支付、网络借贷（P2P）、股权众筹融资和网络金融产品销售等为代表的新的金融业务模式，虽然名曰“互联网金融”，其功能仍然是资金融通、支付清算和财富管理等。一方面，互联网金融具有“开放、共享、平等、普惠、去中心化”等新型特点，在提高金融服务效率，降低交易成本，满足多元化的投融资需求，提升微型金融、农村金融的普惠性水平等方面发挥着积极作用。另一方面，互联网金融行业与传统金融行业类似，同样强调风险管控，与传统金融机构相比，以第三方支付机构、P2P平台为主的互联网金融机构起步较晚，风控意识、服务意识和管理水平相对滞后。因此，互联网金融监管总体上应当体现开放性、包容性、适应性，坚持鼓励和规范并重、培育和防险并举，维护良好的竞争秩序、促进公平竞争。在“适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”[2]的框架下，如果能科学合理地运用标准化手段，充分调动相关市场主体和社会团体组织的积极性，则可以发挥标准统筹协调作用和试点示范效应，提升市场主体的自律和自治能力，在全行业树立合法合规经营意识，强化整个行业对各类风险的管控能力，对监管框架形成有力补充。
二、如何做好互联网金融行业标准体系规划
本质上讲，互联网金融是利用互联网技术实现资金融通的一种新型金融服务模式，涵盖了技术、产品和服务等方面内容，应从技术标准、产品标准和服务标准三个层面做好互联网金融行业标准体系框架的规划和设计。
坚持技术标准先行，创新与可控并重。
技术创新是互联网金融的基础，典型的包括支付技术的变革，以及移动互联、大数据、云计算、搜索引擎等技术的应用等等，技术创新在支付清算、信息处理、风险管控、筹融资等方面发挥了显著作用。当前互联网金融领域技术创新呈百花齐放、百家争鸣的现象，以支付技术为例，从最初的网银支付到基于NFC的移动支付[3]，再到二维码支付、声波支付、指纹支付和刷脸支付等，技术创新使得越来越多的市场主体参与到支付服务中，产业链更加复杂，推动了线下（Offline）金融服务与线上（Online）金融服务有效融合，不断催生出新的金融产品和业务模式，同时也对安全管理提出了更高的要求。制定统一的技术标准，一方面有利于引导产业各方向安全、自主可控的方向发展；另一方面，有利于推动产业各方形成分工协作、利益共享、互利互惠的运作模式，建立符合社会效益最大化、公平开放、竞争有序的合作发展机制，切实做到普惠民生。在制定和实施技术标准时，应兼顾标准的强制性、演进性和包容性，在信息安全方面，要实施强制性标准，依托检测、认证、检查等手段，确保标准的实施和落地；此外，要注重标准的演进性和包容性，在保障安全的前提下允许新的技术和业务模式出现，鼓励创新并营造良性竞争的氛围。
做好产品标准，强化风险管控。
借助互联网渠道销售的传统金融产品，包括存款业务、各类基金、股票和部分保险业务等，一方面有明确的监管要求和市场准入规则，另一方面，有标准化的产品设计流程和风控机制，较完备的风险提示和信息披露机制，以及标准化的产品说明书。而一些新型的互联网金融产品在这些方面与传统金融产品相比有所欠缺，如部分P2P网贷产品。针对这些新的互联网金融产品，在从监管层面进行规范的同时，也要从行业自律角度，制定相关标准对其具体的要素和指标进行约束，一是规范产品的设计流程和风控指标体系，并在各环节中体现风控的思想，二是规范产品说明书要素，对产品要素，投资管理，费用，收益说明，以及发行、运行、到期等阶段需要公开的信息进行明确，三是规范产品风险提示机制，对风险揭示书的要素，包括风险级别、风险点、适应人群等进行细化。通过制定和实施各项标准，切实做好风险管控，为互联网金融产品创新奠定良好的基础，推动其向多元化方向发展。
完善服务标准，保障消费者权益。
互联网金融发展呈现个性化、碎片化、微小化等特征，让更多的用户体验到了随时、随地、随身和无门槛的金融服务。如，P2P模式使得个人可利用“碎片化”的资金参与以前只有大量资金才能参与的投资项目，余额宝以“小额、灵活”的碎片化理财理念填补了草根理财的空白。对于这些普通用户而言，金融知识往往比较欠缺，维权意识不足，另一方面，部分互联网企业在提供金融服务时，省略了传统金融产品面签、纸质文书等环节，导致维权环节多、举证难，此外还存在信息透明度不高、对用户隐私保护不足、纠纷调节机制不完善等问题，使得群体性追讨债事件时有发生，带来了不良影响。针对这种情况，在严格履行政府部门的监管要求之外，还应当有行业自律组织进行监督，并推动形成统一的行业服务标准，对各类互联网金融企业的服务流程、关键服务指标、信息披露规则、用户隐私保护机制、纠纷机调节制等进行规范，强化企业的内部治理，加强对服务事项的事中事后监督，加大对违规行为的处罚力度，引导互联网金融企业切实履行社会责任。
三、如何推动互联网金融领域标准化战略的有效实施
此次标准化改革方向是由政府单一供给的标准体系，转变为由政府和市场共治的新型标准体系，政府主导制定的标准侧重于保基本，市场自主制定的标准侧重于提高竞争力。事实上，无论是哪种性质的标准，其目的都是在于加强行业监管和协调，规范和引导市场健康发展。在技术标准、产品标准和服务标准为条线的体系框架下，根据标准所规范的对象不同，对标准类型，及其制定、推行主体应有清晰的定位，这是确保标准化战略有效执行的关键。
具体来说，在涉及到保障信息安全和财产安全、坚守业务底线等方面，应由政府主导实行强制性标准，并做好对实施情况的监督，确保其执行效力；在涉及技术创新、服务规范及市场竞争等方面，应充分发挥市场自身的自律作用，实行团体标准，引导互联网金融企业履行社会责任，特别是大型企业应在建立行业标准、服务实体经济、服务社会公众等方面起到排头兵和模范引领作用。此外，充分发挥政府对市场的指导作用，行业主管部门应逐步研究制定互联网金融领域团体标准发展的指导意见，建立与业界和社会公众的良好沟通与互动机制，推动团体标准的进一步完善和有效实施。

⑩ 美国国家金融服务公司的公司业务

概述资料
一家IT部门分布广泛、业务发展迅猛的贷款公司把应用转化成服务，通过消息总线联系起来，并且让业务获得新的灵活性。
半个世纪以来，随着客户、产品和市场的不断增加，美国Countrywide Financial公司的贷款、保险和银行服务业务也在急剧发展，IT系统随之越来越复杂。为了应对需求增加的情况，Countrywide公司决定采用灵活的SOA方案，希望实现企业IT部门孜孜以求的长远目标：降低复杂性，提高扩展性，减少管理费用。
选择SOA
Countrywide公司分几个业务部门，每个部门都雇用了IT人员，独立工作。2002年，主要支持公司贷款部门的一个业务部门——全国服务系统开发部门（CSSD）启动了SOA项目，如图所示。
据CSSD负责应用开发的高级副总裁Peter Presland-Byrne声称，该部门之所以选择了SOA方案，是因为应用程序支持业务问题，而且采用的某些模式适用于SOA的两个主要属性：基于服务的功能抽象，以及注重提供这些基本服务的重用组件。他说：“我们尽量从服务层面看待业务模式的结构。”
技术与做法
CSSD开始实施SOA后，很快发现，许多应用程序里面所含的服务有着与其他应用程序同样的功能。
Presland-Byrne认为：“我们需要抽取服务，这是一项日常工作，如果出现功能重复，还要决定选择哪些服务。”他预料，为了支持Web服务，需要进一步抽取服务，因为这种支持功能在CSSD使用的IBM iSeries中档服务器服务环境当中“不是原本就有的”。
Presland-Byrne指出，抽取核心服务、让应用程序使用公用服务而不是各行其是，这是SOA方案的一个重要方面，这就需要开发软件时要注重可重用性。
软件开发方法
为了便于遵守SOA，Countrywide公司评估了新的软件开发方法，确保新方法适合SOA，提供一致的兼容性，尽量重复使用现有服务。Countrywide公司最初把SOA看成了中心目标，但后来认识到SOA推崇的重用思想才是中心目标。Presland- Byrne说：“如果你真正支持重复使用，SOA就有可能成为现实。” Countrywide公司还决定使用消息系统，作为连接应用程序和数据源的机制。Presland- Byrne说，因为公司使用好几项不同种类的技术，包括Java和微软 .Net，所以一定要做到与消息无关（messaging-agnostic），以确保系统不会依赖某项有技术。Countrywide公司还在很大程度上依赖IBM的MQSeries和WebSphere MQ Integrator中间件，用于传送消息、处理服务；并依赖Flashline的开发环境，用于管理服务和软件组件。
数据模型
虽然公司跨CSSD的诸多应用程序，对消息系统实行了标准化，但不需要一致的数据模型。相反，公司使用中间件确保一致的信息流；需要时，就映射及转换数据格式。对CSSD而言，强制使用一致的数据模型不合实际，因为“一旦引入第三方工具，一致的数据模型就无从谈起”，Presland-Byrne说,“我们引入的中间件可以转换这些不同的标准。这就是集成工具的用途所在。”
“缓冲器”
Presland-Byrne认为，更重要的是，充当“缓冲器”的中间件——负责在诸多服务之间转换业务逻辑和数据格式——必须与服务逻辑分离开来。这样一来，不同的应用程序就可以同时使用同一服务，用不着在应用程序或者数据发生变化时，改动服务代码。另外，你还可以同时运行新老版本的服务，无论是在转换期间，还是为了满足不同应用程序的需求。在这两种情况下，IT人员可以让服务保持原样。
Presland-Byrne强调，考虑到Countrywide公司的大多数服务是在内部，尽管公司不是高度依赖Web服务或者相关技术，譬如SOAP，不过它的确把Web服务用于客户和现场代理人所用的少数几个应用程序。然而，Countrywide公司往往使用XML，作为服务和中间件的语义数据标准，因为XML非常普遍适用和广为人知。
未来发展计划
在业务部门部署SOA的同时，Countrywide公司现正在探讨如何扩大这种方案的用途，用于各部门之间的沟通。Presland-Byrne承认，这就需要重新分析服务、消除重复现象。该公司已经开始把用户身份识别合并成一项服务，这样只要通过单次登录（SSO），就可以跨企业访问该服务。
因为每个业务部门的发展模式和技术生命周期各不相同，想在全公司一下子实施SOA在2002年并不可能。如今由于每个业务部门都接受了SOA概念，技术成熟程度也很相似，推广这种架构“是我们现在能够处理的”。Presland-Byrne认为。