改革牛互联网金融

Ⅰ 从不同行业和个体的需求角度分析互联网金融兴起的必然性

2018年中国互联网金融行业市场分析：产业发展日趋规范，科技仍是发展驱动力

2018年中国互联网金融行业发展概况分析

2018年已然过去，而在这一年，"普惠金融"、"区块链+"、"人工智能+"等成了互联网金融行业关键词，行业本身也发生了天翻地覆的变化。

那么，在新的一年里，互金行业又会发生哪些变化?今天就来盘点2018年互金行业发生的几件大事，从中或许能找到一些答案。

2018年国内互联网金融行业融资热度波动较大

据前瞻产业研究院发布的《中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》统计数据显示，2018年第一季度受春节假期及年底资金相对紧张的影响，融资金额和数量相对较低;第二季度融资热度有明显回升，6月总融资金额高达近千亿元，主要得益于蚂蚁金服获得的新一轮140亿美元融资;而第三季度和第四季度若不将京东金融和陆金所获得较大金额融资纳入统计，整体融资热度有明显下滑，这主要是因为P2P网贷行业风险集中爆发，再加上备案延期，政策不确定性风险较高的影响。

从互联网金融行业获得融资的细分领域来看，2018年国内最受青睐的是区块链行业，全年共发生234例融资;其次是外围服务行业90例，主要是由提供技术服务、大数据服务的平台获得;借贷行业2018年发生39例融资，其中有25例发生在P2P网贷行业;互联网保险和第三方支付行业也分别获得22例和17例融资。

2018年中国互联网金融细分行业融资事件统计情况

数据来源：前瞻产业研究院整理

1、互金行业多家公司上市

2018年，互金行业上市了不少公司。据统计，截止2018年年底，共有7家互金机构成功上市。它们分别是：小赢科技、泛华金融、点牛金融、品钛、微贷网、360金融和51信用卡。在这其中，除了51信用卡是在港股上市，其余6家皆在美股上市。

在这其中，泛华金融和360金融属于消费金融领域，点牛金融和微贷网专注车贷市场，小赢科技主抓联网金融信息服务，品钛则是金融科技整体方案提供商，51信用卡主营白条、车房贷等账单管理服务。

2、银保监会成立

2018年3月，银监会保监会合并成为了"银保监会"，银监会、保监会成为了历史。这无疑是金融监管体制改革的重新探索。

可以看到，决策层和各监管部门已意识到，当前的金融监管体制已不再适应我国金融业的发展，改革势在必行。而从银保监会的成立可以看出，改革的方向不是改变现行金融监管体制，而是统一政策，让监管部门在协调合作和相互制约的过程中发挥作用，实现金融监管全覆盖。

有业内人士表示，以往出现的互金行业乱象，主要是金融管理部门对这些新兴金融业态的行为和风险监管长期缺位所致。如今各管理部门相互沟通协调，无疑能在一定程度上避免部分金融风险事件。此外，"监管"或许还是今年金融行业的主旋律。

3、科技成互金行业驱动力

2018年的互金行业，一众巨头都在积极布局科技领域。凤凰金融坚定实施"智能金融"战略，满足全球华人理财需求;京东金融改名京东数科，推出智能机器人等业务;胡晓明携科技归来，接班蚂蚁金服总裁职位……

此外，这些领先公司还将金融科技，落实到了今后的发展计划中。以凤凰金融为例，凤凰金融总裁张震在2018年11月29日的"2018CNBC全球科技大会-南沙"大会上，谈到未来业务发展时表示：凤凰金融在寻找和攀登未来的阶梯，而这一阶梯是在金融科技领域的不断创新中发展。

据了解，凤凰金融目前以"区块链+人工智能+大数据"为矩阵，并已经在财富管理、海外、网贷、基金、保险等细分业务场景中实现了完美落地，推出了凤凰智保、魔镜智投、凤凰真准、凤鸣智能资讯等智能资产配置工具，为用户提供金融知识储备、准确的投资建议、私人定制配置方案等个性化、精准化、全面化的免费服务。

与此同时，凤凰金融还在内部管理上，研发了凤栖用户管理系统、凤飞渠道管理引擎和凤羽万象大数据风控系统等中后台管理体系，重在提升业务处理效率和运营管理能力。在"智能金融"战略之下，从前端的产品设计到中后台的渠道管理、用户管理和风控，凰金融已实现了全平台智能系统覆盖。

有鉴于此，在新的一年里，科技仍将是互金行业发展的驱动力，科技带给互金行业的也不仅是去中心化，而是以全新的方式助力整个行业提升。

4、保本理财成为历史

在2018年3、4月份，《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》和《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》出台。

其中，对于互金行业的规范主要在这几个方面：1、依托互联网公开发行、销售资产管理产品，须取得中央金融管理部门颁发的有关牌照。2、网贷机构将互联网资产管理业务剥离出去，分立为不同实体的，仍将该实体视为机构的一部分，一并验收。3、打破刚性兑付，预示保本理财成为历史。

可以看到，这些规定的出台，不仅规范了金融机构，还给它们卸下了高成本担子。这对于2019年的网贷备案验收和分类处置等方面，也无疑具有指导性意义。

2018年中国互联网金融行业发展日趋规范 预测2019年将呈现新局面

综合来看，互金行业经过2018年的洗礼，呈现去伪存真的局面，行业发展也越来越规范。在这个基础之上，结合科技等方面的赋能，2019年的互金行业将呈现全新局面。

Ⅱ 如何理解当下互联网金融对汽车金融带来的机遇与挑战

只提供一些思路：
先解释互联网金融：
互联网金融最大的特点是去中介化。让需求的双方更容易找到，是你用更低的成本找到你要找的东西。（搜索找到知识，社交软件找到兴趣相投的人，电子商务找到你要的商品）使本来很复杂，需要找中介的活简单化，是彼此需要的人直接找到。余额宝是绕过银行卖基金，p2p贷款是绕过银行解决资金需求。百合网是绕过媒婆找对象，网络是绕过图书馆找资料，知乎是跨过地域，跨过行业更容易的学知识（以前可能要找专业人士介绍）。
或者说互联网公司开始成为中介公司。但是却不靠中介服务养活自己。而靠转移付费靠推广、广告推送、游戏赚钱。
再解释汽车金融
欢迎补充。
机遇：加速互联网化，让能够线上完成的业务尽量线上化，降低社会成本，提高用户体验。
挑战：传统汽车企业机构庞杂，改革阻力大，执行力差，互联网转型困难。损害现有既得利益者利益。（如本来的汽车从业人员可能会失业，现有线下经销商利益受损害）
网上买汽车，关联信用卡，线下体验，远程记录汽车数据，车辆预警，网上买车险，汽车租赁（类似途家网的那种模式，现在的家庭用车空置率很高，一旦中国过了暴富期，当车不再是面子时，很可能出现，其实这时候车就变成了一款理财产品，就是一个时间分享计划，空置期可以交给平台公司，去租给别人然后我收租金）（上汽的出题人未见得是这个出题目的）。
欢迎大牛补充。
附：
如果是回到一个更高的角度来思考这个问题：
痛点：停车难，家庭用车使用率低。
解决方法：转化所有权为使用权。借助互联网的技术让汽车空置率降低。
如果上汽很多的城市投放了很多的汽车，这个车它是停放在各个的停车场里面的，那消费者不需要拥有这个车，你只要购买一个使用权限，每次到这个车的时候用信用卡和你的驾驶证一登陆，然后你就可以使用。
使用之后停到另外一个停车场的时候，又别人可以接着用，这样的话就让一部车的使用的力度很充分。
转念又想到现在的租车公司的模式已经有不少能解决这个痛点了，泪奔。版主如果真的对这个问题感兴趣的话，可以研究一下现在中国的租车公司。(商务租车公司，滴滴专车，不是打车软件公司)将来的汽车行业应该是租车成为主流。互联网会改造汽车行业。传统汽车生产企业可能会蜕化成类似富士康的代工厂。去年，马斯克说特斯拉要放开特斯拉电动汽车专利技术。现在奔驰的几款车就用的特斯拉的技术。我觉得可能不久的未来，这个汽车生产工艺会进化成类似安卓系统的东西。硬件安装外包给“富士康”，软件由几家公司提供，免费。现在的汽车厂可能会去做品牌和渠道。
汽车正越发进化成类似手机的东西，大一号的移动终端。电动汽车尤其像。都用电池，生产标准化，只是搭配的硬件有高低之分。型号有大有小。马斯克推动放开专利，让汽车生产更容易。开放是互联网时代应该有的态度。
之前一直炒作苹果要出icar，我觉得是真有可能将来汽车变为一款真正的智能移动终端。无人驾驶在那时候估计也不是什么问题。

Ⅲ 互联网十是什么含义

互联网+的具体解释是这样的：
1、“互联网+”是创新2.0下的互联网发展新形态、新业态，是知识社会创新2.0推动下的互联网形态演进及其催生的经济社会发展新形态。“互联网+”是互联网思维的进一步实践成果，它代表一种先进的生产力，推动经济形态不断的发生演变。从而带动社会经济实体的生命力，为改革、创新、发展提供广阔的网络平台。
2、通俗来说：“互联网+”就是“互联网+各个传统行业”，但这并不是简单的两者相加，而是利用信息通信技术以及互联网平台，让互联网与传统行业进行深度融合，创造新的发展生态。
3、它代表一种新的社会形态，即充分发挥互联网在社会资源配置中的优化和集成作用，将互联网的创新成果深度融合于经济、社会各领域之中，提升全社会的创新力和生产力，形成更广泛的以互联网为基础设施和实现工具的经济发展新形态。

Ⅳ 互联网监管风险与商业银行监管风险有什么区别

浅析我国网络银行的监管

网上银行的产生和发展，推动了银行业务流程的再造，优化了经营过程，降低了交易成本，在一定程度上改变了金融活动参与各方的信息不对称状况为网络的发展提供了更有效的支持和更大的发展空间，但同时。银行业务的虚拟化，突破了传统银行业的经营模式、价值观念和管理，改变了现有银行业的竞争格局，形成了新的银行业组织形式。使银行机构的传统角色发生了进一步的变化，也使金融风险更具复杂性和蔓延性，对银行经营管理和外部监管提出了新的课题与挑战。

一是网上银行将改变传统银行的竞争格局。以往金融业的竞争主要体现在金融机构的资产规模、网点数、从业人员数等方面，而在网络经济，无论金融机构规模的大小，在网络上都是平等的，大、中、小金融机构将站在同一起跑线上竞争，传统商业银行的分支行网络和雇员逐渐成为银行拓展业务的沉重负担，金融业的竞争将主要是金融产品的功能和金融服务的质量的竞争，许多金融机构将有机会在网络上利用其优秀的服务重建自己的地位，中小金融机构可凭借技术优势掌握商业先机，赢得传统金融时代难以得到的客户资源和竞争优势。

二是网上银行将改变传统银行业的经营模式。网络信息技术在银行业的应用，打破了传统银行业务的地域、时间限制，上，银行可以全天候地连续运行，可吸纳本地区、本国乃至国外客户，可以以接近于实时的速度收集、处理和应用大量的信息，使金融机构能在更广的地域和范围开发新的客户群，开辟新的利润来源。这样，银行的业务战略不能再局限于某一个市场，竞争对手不再限于某几家银行，任何一家银行，即使是很遥远的金融机构都可以成为潜在的竞争对手。与传统银行业相比，网上银行经营成本下降，利差大大降低。银行无法再靠资金规模、网点优势或其他垄断优势盈利，银行必须改变传统的定价策略。

三是网上银行增加了银行业风险管理的难度。信息技术的应用使得网，亡银行的风险具有了跨行业性和外牛性。跨行业性就是其风险超出了传统意义上金融风险的概念。风险不仅产生于市场价格的波动、经济增长的质量，而且产生于软硬件配置和技术设备的可靠程度，技术性风险成为网上银行业务风险的重要特征。网上银行业务的外生性是技术性风险本身的主要特征。由于以上风险问题的存在，前几年，在一些国家，客户顾虑安全、服务质量等问题，接受网络金融服务的趋势并不明显。许多银行只把开发网上银行业务当作保留客户和提高银行形象的手段，并没有视为一个利润中心来对待。

四是网上银行的兴起，增加了监管的难度。仅从网上银行本身业务的内涵和属性看，网上银行已经具备了新的风险特征，改变了传统银行业务的提供方式和银行运作的存在形式，要求银行监管当局在监管内容、手段、方法等方面作出相应的调整。首先是监管当局将不得不在评价银行机构业务风险的同时，更加注重对银行运行的技术性风险，也就是安全性的评估；其次，银行向客户提供的产品进一步走向综合化，银行业、证券业和保险业之间的交叉程度加深，分业管理的难度加大，监管的边界更加模糊；再次，大量交易由有形走向无形，纸质凭证逐渐被凭证取代，交易频率增加，交易量随之增加，传统的监管方式将难以对交易的风险、合法性和合规性进行评估。

尤其值得关注的是，因特网技术的应用，进一步打破了银行业务经营的地域界限和行业界限。一方面，跨地区、跨国境经营将变得更加便捷，任何一个地方的客户都可以选择在传统情况下无法选择的异地银行，任何一家银行都有可能给在传统条件下无法接触的客户提供银行服务；另一方面，非金融机构，如网络公司或商贸集团，完全可以借助自身的技术优势或业务与客户优势，为其客户提供银行服务。这将直接改变一个国家或地区金融体系结构的内容，对一些地区或小国家来说，存在着不需要拥有自己的金融体系的可能性，完全可以依靠选择大型国际性金融机构跨境提供服务。

此外，网上银行也为业混业经营提供了载体，促成了银行业与证券业、保险业之间的新型合作方式，对分业经营模式和现有法规框架体系产生了一定程度的冲击。这—切均增加了金融业和监管的难度。

对我国来说，网上银行的发展还面临以下挑战。首先，我国银行体系还不够完善，还有较多尚待解决。在传统银行的管理经验尚未充分积累的基础上发展网上银行，存在一定的风险。其次，我国缺乏网上银行发展的良好市场环境，信用制度也不够完善，缺乏信用评估机构，人们的信用意识比较薄弱，支付方式仍然以现金为主。再次，我国缺乏保障网上银行和商务活动有效开展的法律框架体系，一些基础性法规如（电子商务法）尚未出台，电子凭证的有效性、数字签名的合法性问题尚未解决。最后，占我国银行业主体的中资银行的综合性管理人才和监管当局的电子银行监管人才非常缺乏，业务人员和监管人员对网上银行的认识并不充分，现有的业务经验和管理制度不能满足发展网上银行业务的需要。目前，大部分开办网上银行业务的中资银行，普遍强调业务的发展，忽视了对网上银行业务安全性的评估和管理，这是中资银行发展网上银行的极大隐患。

银行监管当局发展和监管网上银行的对策

有挑战就意味着有机遇。发展网上银行，是对我国银行业传统的相对低效的经营管理方式进行再造、改善服务质量、提高整体竞争力、实现跨越式发展的良好机遇；发展网上银行，将有助于我国银行业加快国际化进程，向国际水平靠拢。

银行监管当局充分认识到网上银行发展对银行业的重要性，同时也认识到中国银行业体系存在的问题。考虑到网上银行是一个新事物，在未完全掌握网上银行发展的性之前，重要的是先发展起来，“摸着石头过河”，在发展中发现问题，在发展中解决问题。从实际情况出发，银行监管当局对我国网上银行的发展与监管，近年来主要采取了以下三个方面的策略。

（一）依据积极审慎的监管原则对网上银行实施市场准入监管

国际上，一些国家和地区监管当局对“鼠标+水泥”型的网上银行，即已经持有银行营业执照的传统银行开办网上银行业务，一般经过市场准入审核程序，只对纯虚拟银行进行市场准入审核。经过认真，我国银行监管当局将现有银行新开网上银行业务纳入市场准入体系。主要是考虑网上银行业务具有独特的风险内涵和表现形式，对网上银行业务进行市场准入监管，对银行开办网上银行业务的信息系统的安全性进行评估，将有利于提高银行对网上银行业务风险的管理能力，促进网上银行业务的稳健发展。在具体审核过程中，监管当局遵循了积极审慎的审核原则。一方面，鼓励商业银行进行机制再造，发展网上银行业务；另一方面，对银行开办网上银行业务的能力进行严格审核，严格评估银行网上银行业务运作系统的安全性。

（二）加强网上银行发展与监管的研究和政策制定工作

依据积极审慎的原则，2001年6月，银行监管当局制定和发布了《网上银行业务管理暂行办法》，规定了商业银行开办网上银行业务的准入条件和风险管理要求； 2002年4月又发布贯彻该办法的通知，进一步完善了对商业银行经营网上银行业务的监管要求。2002年4月，银行监管当局组织成立了“网上银行发展与监管工作组”，以充分利用社会各方面专家的力量，为发展和监管网上银行研究和制定政策。目前，监管部门正在研究制定“网上银行安全性评估指引”，对商业银行开办网上银行业务在安全性方面提出更系统、更具体的要求；对网上银行业务的跨境银行业监管、网上银行业务的电子化凭证等重点难点问题进行专题研究；同时，成立课题小组，充分借鉴国际最佳做法和利用现成的研究成果，研究和设计对网上银行的监管框架。

（三）强化对银行监管人员和商业银行从业人员的培训

人才缺乏是我国银行业发展网上银行业务的一个主要制约因素，培养一批掌握网上银行业务风险管理和的综合性专业人才是推进我国网上银行稳健发展的关键。针对银行监管人员普遍对网上银行认识不足的特点，银行监管当局没有急于对银行开办网上银行业务进行现场检查，而是先在全国范围内组织了系统的网上银行风险监管培训。同时，通过不同形式要求商业银行注重对业务人员的培训。为配合培训的需要，银行监管部门还组织人力编写了《网上银行风险监管原理与实务》和《金融干部网上银行知识读本》，充分借鉴国内外关于网上银行发展和监管的研究成果和有益经验，介绍网上银行的发展现状和趋势、风险特征和经营管理要求，介绍对网上银行的监管方法和监管工具，以普及网上银行以及电子商务知识，提高监管人员的监管能力和商业银行业务人员的风险管理能力。

当然，要实现对网上银行的有效监管，促进我国网上银行的稳健发展，以上三个方面的工作仅仅是基础性的。下一步，需要将对网上银行的现场检查和非现场监管纳入人民银行正规化监管计划和之中，并推进对网上银行业务现场检查和非现场监管的制度化和系统化，进一步加快对网上银行的法规建设进程。

银行从业人员和监管人员要认识到网上银行是银行业发展历程的新事物，代表了银行业的发展方向，要坚持与时俱进，开拓创新，认真和研究网上银行，了解网上银行的特性和规律性。通过发展网上银行改造我国银行业的现有运作方式，提高我国银行业的竞争能力，推动我国银行业的稳健发展。

一、网络银行发展中存在的问题

网络银行的发展如火如荼，但作为一种新生事物，尚缺乏相应的制度加以规范，由此产生不少亟待解决的问题。

问题之一：如何对网络银行实施有效监管?

随着网络银行的普及，金融监管当局面临的棘手问题是如何改变监管方式，以适应形势的需要。例如设立网络银行需要满足什么条件，如何保证在网上推出金融业务的机构有充分的信誉担保和服务实力，采纳何种市场准入与市场退出机制，如何在分业经营与混业经营之间作出选择，诸如此类的问题都有待解决。

网络银行能够突破时空限制，提供三A服务(Anytime任何时间、Anywhere任何地方、Anyway任何方式)。依托无边界的因特网*网络银行无须设立任何分支机构，就可将其触角伸向世界的每一个角落，在其获准注册的地区以外经营业务，世界各地的居民都是其潜在客户。然而公众并不知晓网络背后到底是个什么组织，不知晓其物理形态。

如果大家都可以在因特网上设立网页，而注册地又缺乏足够的监管制度，一旦该金融机构缺乏足够的资金实力或业务实力，便会引起保障存款人利益以及保密措施等各种监管问题，扩大金融风险。由于网络的普遍性与连动性，金融风险一旦现实地发生，还将波及到世界其他角落，产生一系列连锁反应。因此传统的监管方式必须改革。

现行银行业是一种实行许可证制度的特殊行业，尽管竞争十分激烈，但各种方式的管制无形中为银行业创造了一个相对宽松的垄断环境。然而到了以金融自由化、网络化、全球化为特征的网上金融时代，银行业生存的环境将大大改变。根据一项调查显示，传统银行的服务成本占其收入的60%左右，而网络银行的服务成本只占收入的15%—20%。由于网络金融降低了市场进入成本，削弱了现有商业银行所享有的竞争优势，扩大了竞争所能达到的广度和深度，这种相对公平的竞争环境可能会吸引非银行金融机构和高科技公司分享这片市场，提供多种金融产品和服务。

事实上，国外有些机构已经有所行动。例如美国安全服务联邦信用协会等机构已开办了网络银行业务，微软公司也正积极发展网络银行业务，推出有关的软件和规格标准。银行业不仅要应对来自非银行金融机构的竞争压力，而且被迫与通用资本(GECapital)、美国在线(A0L)、雅虎(Yahool)等展开竞争。

另外，网络银行能够融合银行、证券、保险等各类金融业务，减少各类金融机构针对相同客户的重复劳动，提供全能型的金融服务。由于网络银行从事的金融业务日益多样化、混业化，而当前多数国家提倡的又是“分业经营、分业管理”的金融监管制度，这一体制在网络时代也将受到严峻挑战。

问题之二：如何规范网络银行的业务运作程序?

传统金融业务通常只有银行和客户的参与，而网络银行则需要计算机、因特网等高科技产品的介入。银行与客户的面对面操作通过计算机演化为不受时空限制的人机无纸化操作，使得调整传统商业银行的规范不再适用，亟需制定新的规范来调整网络银行关系。

以电子支付(E1ectronic Fund Transfer，简称EFT)为例。无论是Intemet Banking还是Internet Bank，电子支付都是其主要的服务方式。金融电子化之后，大量的现金、票据交易被电子资金划拨所取代。有资料表明，美国80%以上的美元通过电子方式进行，每天约有2万亿美元通过联储电划系统万edwire以及清算所银行间支付系统CHIPs划拨。

虽然这种支付方式具有快捷、低价等优点，但由于电子划拨涉及多方当事人，经济责任较难划分确认，若无相应的法律规范作保障，则可能带来某些始料未及的后果。1973年美国发生的埃弗拉案(Evra诉瑞士银行案)就是佐证。一笔2.7万美元的资金末及时划拨到位，却引起210万美元的损失，进而引发了一场银行是否应对间接损失承担责任的争论。由于类似的案件难以杜绝，电子资金划拨的无序状态令金融界和广大客户为之不安。

推而广之，网络银行的其他业务也处于缺乏规范制约的状态。网络的公开性势必威胁到其安全性，而安全机制的缺位将进一步扩大网络金融的风险。加之目前世界上各主要信息技术公司和软件开发商都分别推出各自不同的网络银行运行模式，它们分别基于不同的技术平台和环境，遵循不同的业务处理流程。如果不对之加以统一规范，放任自流，则会影响到金融秩序的稳定乃至社会经济的发展。
问题之三：如何应对日益猖撅的网络金融犯罪?

计算机犯罪是利用电子数据处理设备作为犯罪工具、或将数据处理设备作为犯罪对象的犯罪行为，而网络金融犯罪则是计算机犯罪在金融领域的具体表现。随着金融业务的处理日益依赖于因特网，金融机密和财富也日益集中于因特网。为了金钱，不法分子可以铤而走险，利用网络的强大功能实施网络犯罪。近几年，网络金融犯罪有愈演愈烈的趋势，而预防和惩治网络金融犯罪的有效手段却未能出台。

网络金融犯罪之所以难以应对，是因为其具有下列特征：第一，犯罪主体智能化。犯罪主体往往受过网络方面的良好培训，不仅能避开网络安全系统的保护和稽查，而且还能消除作案痕迹。第二，犯罪方式抽象化。网络犯罪持续时间短，地理跨度大，而且犯罪行为是在虚拟化的网络空间进行的，也许惟一的记载就是一闪即逝的电子脉冲。第三，社会危害严重化。网络系统的任何故障、非法入侵和破坏、信息泄露等，都会给金融机构带来巨大损失，甚至造成金融业的瘫痪。

借助全球庞大的金融电子网，洗钱的丑行可以销声匿迹；编造、传播证券交易虚假信息若借助网络技术，则其传播面更广，影响后果更大；在金融业务网内制作、传播计算机病毒，结果不单是危害计算机系统的正常运行，更可怕的是公众存款安全受到威胁。

就种类而言，利用电脑对网络银行等金融机构实施犯罪行为的种类繁多，主要有：截取传递过程中的资料，篡改或不法复制资料内容；未经授权使用电脑的相关设施，加载不实记录或信息进入网络银行系统；改变或破坏存储在网络银行的信息或档案；通过电脑打人网络银行客户的账户，窃取他人金钱。

例如，1997年德国汉堡的黑客在国家电视台表演如何使用控制器在无需提供身份识别号码的情况下，把钱从一个账户移到另一账户；又如，2000年3月法兰西银行的信用卡解密号码被黑客在网上公布，使得其3700万信用卡用户的经济安全受到严重威胁。

网络金融犯罪日益猖撅。据统计，金融领域的电脑犯罪占电脑犯罪总额的40%以上，居各行业之首。在我国，其比例更是高达60%以上。基于网络金融犯罪的特殊性及其多样性，各国都难以克服其相关立法的滞后性。尤其是我国，现有刑法制度只有四条有关网络电脑犯罪的法律条文，难以适应网络银行日益发展的需要。

同时，由于因特网不受时空限制，在电子空间传播的网络世界是模糊和不确定的，犯罪分子可以来自全球各个角落，因此在网络金融犯罪中还存在犯罪案件的管辖权如何确定、有罪判决任何执行等问题。

二、发展网络银行应采取的对策

金融电子化是经济腾飞的保证。网络银行属于金融高科技产物，是银行业未来发展的主要方向之一。尽管围绕网络银行尚存在不少问题，但问题与解决问题的方法总是相伴而生的，只不过各种方法有待于我们去发掘而已。

网络银行的相关问题也是如此。在即将到来的国际信息商业社会，一个统一、协调、简明、宽松的法律框架，对消除网络发展中的法律障碍，规范网络金融的发展极其重要。面对日新月异的网络银行，我们的总方针是：根据网络银行发展状况，不断完善技术，适时修订法律，以确保网络银行高效安全运行，从而促进国民经济的信息化发展。

对策之一：加强金融监管电子化的步伐，采取电子中央银行的监管方式，对网络银行实施有效监管。

金融监管当局应运用先进的网络技术改革监管方式，建立一套完整的网络银行业务审批和监管机制。政府有关部门应密切关注网上银行的最新发展及科技创新对国际银行业及其监管所造成的影响，对网上银行在国内的发展及前景作出冷静、客观的分析预测，在“保护竞争、促进效率”的前提下，就市场准入、通讯安全、控制权的法律责任、存款保险等保护措施和争端解决的适用程序等问题加以立法，确保监管制度能够配合银行业结构因科技发展而出现的转变。

就我国而言，我们应结合国情，借鉴国外发展经验，成立专门机构对网络银行的设立、管理、具体业务功能的实现及硬件和软件系统的应用等进行研究，为网络银行的发展提供技术服务、支持和指导，并利用网络等先进技术进行非现场监管。

至于银证分离和银证合一的选择问题，已有不少国家开始修订他们的金融法，以便为实施银证合一扫除法律障碍。典型的如1999年11月美国通过的《金融服务现代化法案》，该法案废除1933年的格拉斯—斯蒂格尔法(G1ass—Steagall Act)，允许银行、保险、证券三者跨界经营，在银行史上具有里程碑意义。

我国银行业尚不成熟，在必要的法律规范建立前，如允许非银行机构进入网络银行市场，可能会对金融秩序的稳定带来冲击，容易形成不利局面，影响我国网络银行发展的整体进程。因此分业经营、分业管理的体制还将持续一段时间。但随着网络金融市场的不断发展和金融监管水平的日益提高，我国也应扩大网络银行的业务范围，适当放松或解除银行兼营证券、保险业务的限制，逐步实现银行的全能化。

对策之二：制定网络银行业务运作的统一规范。

各国应当尽快建立或完善各类有关网络银行和在线支付的法律法规。必须根据网络银行的实际情况，建立安全认证机制，统一技术标准，制定或修改适用于网络银行操作运行的法律规范。

安全认证机制如有关安全技术(保密性、真空性、数据完整性、进网控制等)、安全服务设施(公共码认证机构)等的规定。目前，由中国人民银行支付科技司牵头，联合工行、农行、建行、交行、光大银行等11家商业银行共建金融权威认证中心(CA)已进入实施阶段，在线支付的标准性、安全性将更有保障。

技术标准如有关电子支付、高速网络技术和数码资料交换等的标准。这些标准应可靠、统一、易用、相互兼容、并能随技术进步而改进。

网络银行业务运行的法律规范，包括对网络银行服务工具、网络银行服务方式等的法律规范。例如电子货币的发行、电子票据的产生、电子货币和电子票据的流通、电子货币和电子票据的法律效力、支付网络的建立、网络银行服务的体制和基本模式、网络银行服务结果的法律效力等，都需要确立统一的规范，以便明确网络银行业务操作规则及风险责任的划分确认。

仍以电子支付为例。国外对此已作出反应，纷纷制定相关的法律规则。小额电子资金划拨(POS、ATM、Homebanking、ACH等)的法律规则，例如美国联邦《1978年电子资金划拨法》及联邦储备系统颁布的实施条例。大额电子资金划拨(Fedwire、CHIPS、SWIPT、CNAPS等)的法律规则，例如联储J条例、CHIPS规则、SWIFT规则、美国《统一商法典》第4A编中的规定等。这些法律法规或条例，明确了电子资金划拨中的当事人、适用范围、权利义务、责任承担等。

我国目前尚缺乏全国性的有关电子资金划拨的专门立法。1996年1月1日生效的《中华人民共和国票据法》确立的是以纸票据为基础的结算支付制度，没有针对电子资金划拨进行立法，而不少银行各自推出的章程却含有许多维护银行自身利益、削弱消费者地位的条款。

为了保障电子资金划拨的安全正常运行，我们应当借鉴美国《1978年电子资金划拨法》和《统一商法典》第4A篇及联合国国际贸易法委员会制定的《国际贷记划拨示范法》等的规定，适时地制定新的支付体系和制度，以便明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付时的风险责任负担。

对策之三：加强安全防范，健全法律法规，开展国际合作，共同打击网络金融犯罪。

应当明确，打击网络金融犯罪仅靠立法尚不够，完善技术，使得不法之徒的犯罪成本提高是首选途径。我们应当不断采用新的安全技术来确保网络银行的信息流通和操作安全，如防火墙、乱码和加密技术等，及时准确地在客户和银行之间传递正确的信息，同时防止非授权用户(如黑客)对网络银行所存储的信息进行非法访问和干扰，营造一个可以信赖的网络金融环境。

同时，我们应当制定有关法律，完善相关条文，从而确保网络安全，惩治网络犯罪。1997年8月德国的《联邦多元媒体法》，第一次对因特网进行立法管理。我国法律法规对网络安全与网络犯罪也有所涉及。《中华人民共和国计算机系统安全保护条例》、《公安部关于对国际互联网的计算机信息系统进行备份工作的通知》、《中华人民共和国计算机信息网络国际互联网管理暂行规定》以及《国务院关于修改(中华人民共和国计算机信息网络国际互联网管理暂行办法)的决定》，对计算机信息系统的安全和计算机信息网络的管理使用作出了规定，有关金融从业人员应严格依照国家法律规定进行操作并完善管理，提高安全防范意识和责任感。

我们还应扩大现行法律法规的适用范围和调整对象，将以网络为传播媒介的各种行为包括在内：针对网络特殊性，尽快进行与网络管理相关的单行立法，以便及时准确地界定各种以网络为对象的违法犯罪行为，对实施网络银行犯罪行为的犯罪分子进行严惩，从而加大打击力度，促进网络银行的发展。需要指出的是，我国现有刑法制定的四条有关网络计算机犯罪的条文难以适应网络银行日益发展的需要，应当通过实践和比较，借鉴发达国家关于网络犯罪的立法经验，不断补充我国刑法关于网络金融犯罪的种类或制定我国单独的惩罚网络金融犯罪的法规条例。

由于因特网不受时空限制，犯罪分子可以来自不同国家乃至全球各个角落，因此我国还应加强与世界刑警组织以及其他国家金融监管部门和司法部门的联系和磋商，共同制定打击网络银行犯罪和确定网络银行风险责任的国际条款，开展国际合作，以确保网络银行的顺利发展。

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Ⅳ e财宝谁听说过，据说和工商银行和中国移动有合作，现在互联网金融产品有这么牛逼的么

现在互联网热门，相比传统行业稍差一些，所以传统行业也要学会变化，进行改革，不然竞争不过互联网的。

Ⅵ 2016年p2p发生了什么

2016年p2P网贷爆发式增长之后，很多都进入了鲍蕾阶段，所以国家开始大力的整顿

Ⅶ 深圳市前海改革牛互联网金融服务有限公司怎么样

简介：注册号：****注册资本：3000万元人民币法定代表：张皇胜企业类型：有限责任公司（自然人独资）登记状态：登记注册地址：深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室（入驻深圳市前海商务秘书有限公司）
法定代表人：杨洋
成立时间：2015-04-22
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企业类型：有限责任公司
公司地址：深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室（入驻深圳市前海商务秘书有限公司）